經濟觀察網 記者 姜鑫 “這幾年壽險的發展，由于偏離了保險的本源，導致整個社會、政以及客戶對我們的壽險認識，我覺得就是盲人摸象。” 在6月4日的2017年清華五道口金融論壇上，新華保險董事長萬峰就壽險行業的創新與發展發表了演講。

在萬峰看來，壽險創新必須堅持保險的本源，同時還要遵循保險自身的發展規律，明確行業發展方向。“這么多年，我們營銷員要不叫理財規劃師，要不叫財務管理師，我覺得這些都脫離了保險本源。近幾年來，行業雖然做的很大了，但不是真正的壽險。”

就壽險行業發展規律，萬峰表示，我們的壽險業務發展規律是先發展保障，后提供理財。從歐美市場、日本市場，整個發達市場都是經過了這個順序的。而不是像我們過去突出理財、弱化保障。“另外一點，壽險的發展要求的是資產與負債的匹配，這是最基本的規律，而不是我們前一段提出的“資產驅動負債”，我們把這個當作一個重大的創新提出來，現在怎么看？我們為這個創新，現在要付出代價。因為按照一般的壽險規律來講，應該是先有負債管理，后有資產管理。”

關于行業發展方向的問題，萬峰對對個人的銀行、證券和保險三個行業進行了對比，保險能夠提供的是生老病死殘的保障，銀行能夠提供的是生和老，證券也提供的是生和老。在這三個行業里，保險只有養老是有絕對優勢的領域，而且病、死、殘是我們獨有的領域。所以說我覺得我們今后的保險業創新的方向也好，改革發展的方向也好，應該都是生老病死殘，這才是主流業務和本質業務。

萬峰還稱，創新是必要的，堅持保險的本源是必須的，壽險業的創新要堅持以客戶需求為導向，而不是以公司的需求為導向。我國壽險業創新發展的方向在于養老、健康、醫療和普通壽險，這些業務領域是全世界最大的市場。

以下是演講全文：

我今天講的題目是《我國壽險業的創新與發展》。

創新這個主題是個永恒的主題，我從事保險業35年，我記得保監會成立那天開始，甚至老人保的時候就講保險業創新、創新。這35年我的經歷是，我們一會兒創新鼓勵保險公司大力的發展產品，一會兒又密集的各方面保險監管政策的出臺。所以，我今天本來想講的是我國壽險業創新與發展的反思，結果我們回頭來看看我們這么多年創新與發展，有哪些值得我們反思的。

我這里想講三個問題：

我們的壽險創新必須堅持保險的本源。

這個問題我是這么想的，保險的本質是什么？這么多年我們保險業的發展，我覺得沒有搞清楚，這是一個根本的問題，你所有的創新如果脫離你的本質，我覺得那可能就會出現各種各樣的問題。

那么，什么是保險的本源呢？我覺得，首先我們要明確，保險公司，特別是壽險公司，我們是干啥的？所以我在這里提出，我們壽險是為客戶提供生老病死殘風險保障的，我們不是為客戶提供“投資首選”的。為什么這個加引號？這是去年、今年，我們的核心主流媒體《人民日報》，去年有一次、今年有一次都提到這個問題，說他們通過調查，說保險已經成為老百姓投資的首選，我覺得這個真的是哭笑不得。保險是干啥的？保險不是搞投資的，保險是提供保障的。第二，保險是為企業和個人提供風險管理計劃的，而不是提供理財計劃和財務管理計劃的。

這么多年，我們營銷員要不叫理財規劃師，要不叫財務管理師，我覺得這些都脫離了保險本源。所以，在上次一個論壇上我提出來，我們的營銷員應該是個人，或者是企業的風險管理師。

這幾年，我們壽險業務的發展，我是覺得由于偏離了保險的本源，所以我們從整個社會、政府，包括我們的客戶，對我們的壽險認識，我覺得就是盲人摸象。有人說你也太狂了吧！這么多年發展這么好，你說盲人摸象？因為我認為，我們真正的壽險并沒有去做，我們這幾年做的雖然很大了，但不是真正的壽險。真正的壽險我們還沒有經歷過，所以我現在遇到很多人談保險這的那的，我說你真正不了解真正的壽險是什么。

真正的壽險，全世界你去看，后面我會講到，我們的壽險和國際上是有區別、是不一樣的。我們看這個圖，我這兒有依據的，這個圖是保監會去年做的一個報告，我把它整理了出來。我們就看看世界上主要的國家和地區，看看人家做的是什么。香港地區，如果把壽險分類的話，普通壽險、年金壽險、健康分紅、萬能投聯，你去看看香港、日本、美國、英國這些發達的地方，看看人家做的是什么，再看看我們做的是什么？

所以，我們往往有些人就說，我的這個東西可以放到網上，我說你們真正了解的現在只是承保和管理，真正的壽險主流業務、內部管理的業務是理賠，我們怎么為客戶提供理賠方便快捷的服務，而不是資金管理，而不是到期通過銀行劃筆賬打錢就完了，而是大量的理賠。我覺得，這將來對我們是個巨大的考驗，這才是我們整個壽險管理的一個基本核心業務。所以，在這里因為時間關系我就不說了。這個表主要是反映保險本源的，看看人家干什么再看看我們干什么。

第二個，我覺得我們的壽險創新必須要遵循本身的發展規律。

我們的壽險發展，全世界每一個公司，包括AIA蔡總，原來AIG是全世界最大的公司，經過幾十年的發展才成為世界上最大。我們呢，過去提出創新的理論，說跨越式、跳躍式，夢想在十年的時間突破，而且我們也確實用不到十年的時間，就成為世界上最大的保險公司之一。但是現在看，我們能持續嗎？結果我們現在遇到的問題是不能持續。

另外一個，壽險是提供長期風險保障的，它是靠著積累、長期、穩定的客戶，才能夠平衡風險，這是它最基本的原理。這些平衡的原理，我們現在的發展都是做不道德。

大家知道，5月16日保監會報表了一個非常重要的監管通知，就是說對我們的保險產品做了一些限定，這個監管文件，以我的經驗看，它對整個行業的影響，不亞于1999年6月10日定價利率一律變為2.5%。曾局長那時候在監管部門應該知道這個文件的影響，在整個行業那是一夜之間產品都沒了，大家都要重新設計。現在這個新的規定，對我們的影響，只是說保障性產品還可以，其它的，明年都會受到重創。

另一個我想說的，我們的壽險業務發展規律是先發展保障，后提供理財。從歐美市場、日本市場，整個發達市場都是經過了這個順序的。而不是像我們過去突出理財、弱化保障。

另外一點，壽險的發展要求的是資產與負債的匹配，這是最基本的規律，而不是我們前一段提出的“資產驅動負債”，我們把這個當作一個重大的創新提出來，現在怎么看？我們為這個創新，現在要付出代價。因為按照一般的壽險規律來講，應該是先有負債管理，后有資產管理。全世界都是這樣的，唯獨我們想要改變這個規律，我覺得是非常難的，而且經過我們的嘗試怎么樣？還得回過頭來去承認、去認可，這是最基本的規律。

資產驅動負債，其實大家分析一下，從本質上講，這就是為了滿足資金的需要而去配置負債，比如，我先去找一個100億投資的項目，跟人簽了8%的回報，然后我去設計一個產品5%的回報，拿到銀行去賣。這叫保險嗎？我認為這不叫保險，這完全是為了你的資金去集聚資金。所以，在這些產品上我們為什么突出了理財弱化了保障？所以我覺得，這些都是值得我們反思的。

最后一個，壽險的發展，壽險的創新必須明確整個壽險業發展方向是什么，壽險創新的發展方向我認為是為社會大眾提供保險保障，而不是為保險公司提供快速吸收資金的平臺。這個也不是我的創造，保監會的領導講話也是這樣講的。

我想說一個問題，在全世界反應壽險的指標三個最關鍵的。第一，保費收入；第二，保單件數；第三，保額。這三個指標反應不同的是，保費收入反應的是保險公司的銷售收入，保單件數反應的是保險的覆蓋面，保險金額反應的是保障的程度。后兩個指標才反應保險的社會功能，你有多大的覆蓋面，提供多少保障。但是現在無論什么樣的創新，圍繞一個就是怎么樣快速增加保險公司的收入，怎么提高保費的增長和收入。無論從監管部門和社會到政府，所有的人我就不明白一個事，你們為什么都去關注保險公司的保費收入？而不去關注保險公司給社會提供的覆蓋面有多大，保障程度增長多少呢？

我們看看這么多年的發展，我們跟國際上比什么樣的狀況？這個也是根據保監會相關的資料研究報告整理出來的，你看看在美國，一個是人均有效保單，一個是單均保額，一個是人均壽險保額。美國現在人均保單是0.7，日本是1.57，韓國是1.65，臺灣地區2.4，我們中國只有0.09，也就是說我們現在只有9%的人有壽險保單。

我們再看保額，美國是50萬，日本39萬，韓國18萬，臺灣地區13萬，我們只有3.9萬，不到4萬。大家想想，4萬塊錢可能都不夠我們一年的人均工資。

再看人均壽險保額，我們就更少了。美國44萬，日本61萬，韓國29萬，臺灣地區3萬，我們只有5050元，每張保單的平均壽險保額才達到5000塊錢，提供什么保障？

所以我就說我們的保險保障首先要明確我們的發展方向，我們的方向在哪兒？我這張圖做了一個金融領域對個人的銀行、證券和保險三個去比較，保險能夠提供的是生老病死殘的保障，銀行能夠提供的是生和老，證券也提供的是生和老。在這里我們畫的圓圈是交叉的，就是都可以做的。在這三個行業里，我們只有養老是有絕對優勢的領域，而且病、死、殘是我們獨有的領域。所以說我覺得我們今后的保險業創新的方向也好，改革發展的方向也好，應該都是生老病死殘，這才是我們的主流業務和本質業務。

最后我想說的就是創新是必要的，堅持保險的本源是必須的，壽險業的創新要堅持以客戶需求為導向，而不是以公司的需求為導向。我國壽險業創新發展的方向在于養老、健康、醫療和普通壽險，這些業務領域是全世界最大的市場，也是一個未開發的市場，等待著我們去創新和發展。

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