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香港保險中介圈“水很深”,根治“后遺癥”需解決內地保險需求缺口

翠迪/文

近年來,香港保險在內地走紅,越來越多的內地市民加入了赴港買保險的熱潮。據香港某保險公司理財顧問耿先生透露,目前內地客戶已占到香港保險公司總投保人數的30%-40%,每年大幅增長。

除了香港保險具備較內地保費更低、紅利回報更高的優勢外,由于香港保險是美金資產,對于內地客戶來說可以分散匯率風險,且其保障范圍是全球,內地保險只保內地,因而吸引了大量內地客戶的青睞。

“香港保險公司超過百年歷史,資金運作經驗和能力經過歷史檢驗。且香港的法治健全,理賠相比內地更會得到保障。”耿先生還強調,“內地市民必須親自到香港簽署的保單才有效”。

由于赴港成本較高,加上很多投保人對于香港保險的銷售渠道了解不全或無法直接接觸,近來頻頻爆出香港保險“黑中介”事件,耿先生稱“目前聽說的黑中介都是內地人在做”。

此類“黑中介”與持牌中介機構不同,它們不僅是“無牌經營”,還私下承諾客戶無須來港亦可購買香港保險,但香港法律規定,不來香港、不提供入境證明、不進行驗證、核保,在內地購買的保單屬于地下保單,不被香港保監認可,不受法律保障。 

香港保險中介圈“水很深”

對于通過“中介”簽署的香港保單是否受到香港法律的保護,耿先生稱要分情況而定,“如果是機構中介,要看有沒有牌照,中介牌照是由保險公司發放的,類似于授權經銷商的牌照,同時也要在香港保監局登記。如果是私人中介,在內地簽署的保單都是無效的,在香港境內簽署的保單才有效”。

按照現行規定,如未獲得授權,香港保險業務員和保險經紀人均不可在內地直接銷售香港保險。同樣,內地的保險業務員與保險經紀人也不能代理香港保單。且香港的保險公司也均有規定,明令禁止公司銷售人員于內地進行任何涉及推廣或銷售保險產品的行為。

那么,開在內地的中介機構拿到香港保險公司的授權后是否有權代理香港保險呢?耿先生透露,這一操作形式類似借殼,能在內地代理香港保險公司的中介,背后很多可能是香港保險公司內部人士的裙帶關系或“馬甲”,這里面水比較深。

而香港保險公司對待中介的態度和政策也各有不同。耿先生稱,有的公司倡導直銷,在理財顧問培養上下大力氣,逐漸縮減分銷,提升服務質量;有的公司鼓勵分銷,分銷容易出業績,但服務質量參差不齊,理賠起來就比較麻煩。“各家戰略不一樣,有的專注于香港市場,不怎么賣內地客戶。中介牌照都是保險公司發的,自己可以控制,發的牌照就是鼓勵”。

完全依賴中介暗藏風險

事實上,只有首次投保時需要簽署保單合同,合同簽署在香港境內就受香港法律保護,后續繳費不涉及簽合同,不需來港。很多內地客戶為了方便,通過轉賬給中介來進行繳費,這種做法雖避免了一些麻煩,卻也暗藏一定的風險。

首先是匯率糾紛。由于匯率換算額度不同日期會有差異,按當日牌價還是按轉賬日牌價兌換,都會引起不必要的糾紛,甚至造成客戶金錢損失。其次,若投保人通過中介繳納保費后,資金并未按時或最終被轉交至保險公司,其中的損失和責任判定則要復雜得多。

除此之外,后續服務無法得到保障,理賠風險加大,甚至出現孤兒單的可能,這些都違背了當時客戶希望通過購買保險獲得一份安心的初衷。

據很多內地客戶反映,若自己繳納的保費不高,中介往往表現出不夠熱情、甚至“挑客”的情況,自己則被迫處于弱勢地位。而保險是需要靠后續長期服務的,如果期間涉及理賠,若服務人員不夠盡責,將會造成客戶的巨大成本和潛在風險。

還有一些客戶被保險中介提供的“返傭保單”所迷惑。所謂返傭,即保險代理人將自己銷售保險所得的一部分傭金返還給投保人。根據香港保險業監理會的規定,在投保過程的任何環節存在返傭的現象,該保單都將按作廢處理。若涉案金額巨大,還有可能被香港廉政公署直接介入調查。

兩地保險市場亟待“共振”

針對近年來內地客戶赴港買保險引發的諸多“后遺癥”,早在2014年,全國政協委員、友邦香港區域執行總監容永祺就提出了“放寬香港與內地保險業經營限制”的提案。在今年兩會期間,容永祺再次建議“允許香港壽險公司以試行方式在粵港澳大灣區設立服務中心,為已購買香港保險產品的內地居民提供服務,并為內地保險公司的管理和營運提供參考”。

全國政協委員、香港理文造紙有限公司主席李文俊也表示,粵港澳大灣區建設將為香港青年人就業創業提供巨大機會,港青在大灣區可找到屬于自己的美好未來。他提議將內地與香港的醫療保險和養老保險對接,消除港青前往內地發展的后顧之憂。

除放開兩地保險業經營限制、建立起更緊密更深層的合作外,內地居民保險需求的缺口也值得引起業內的重視。保監會副主席黃洪曾在去年指出,“要深刻把握我國社會主要矛盾變化對保險業的影響以及在保險業的體現。進入新時代,保險業的主要矛盾轉化為不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益迸發、不斷升級的保險需求之間的矛盾”。

國內保險業相較于歷史悠久、發展成熟的香港保險市場來說還有很長一段路要走,但隨著近年來金融科技的發展,“互聯網+保險”、“保險科技”等新興詞匯不斷獲得資本的青睞和投入,未來或許會成為香港保險行業獲得突破性發展的新風口。

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