翠迪/文

近年來(lái)，香港保險(xiǎn)在內(nèi)地走紅，越來(lái)越多的內(nèi)地市民加入了赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的熱潮。據(jù)香港某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)耿先生透露，目前內(nèi)地客戶已占到香港保險(xiǎn)公司總投保人數(shù)的30%-40%，每年大幅增長(zhǎng)。

除了香港保險(xiǎn)具備較內(nèi)地保費(fèi)更低、紅利回報(bào)更高的優(yōu)勢(shì)外，由于香港保險(xiǎn)是美金資產(chǎn)，對(duì)于內(nèi)地客戶來(lái)說(shuō)可以分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，且其保障范圍是全球，內(nèi)地保險(xiǎn)只保內(nèi)地，因而吸引了大量?jī)?nèi)地客戶的青睞。

“香港保險(xiǎn)公司超過(guò)百年歷史，資金運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和能力經(jīng)過(guò)歷史檢驗(yàn)。且香港的法治健全，理賠相比內(nèi)地更會(huì)得到保障。”耿先生還強(qiáng)調(diào)，“內(nèi)地市民必須親自到香港簽署的保單才有效”。

由于赴港成本較高，加上很多投保人對(duì)于香港保險(xiǎn)的銷售渠道了解不全或無(wú)法直接接觸，近來(lái)頻頻爆出香港保險(xiǎn)“黑中介”事件，耿先生稱“目前聽(tīng)說(shuō)的黑中介都是內(nèi)地人在做”。

此類“黑中介”與持牌中介機(jī)構(gòu)不同，它們不僅是“無(wú)牌經(jīng)營(yíng)”，還私下承諾客戶無(wú)須來(lái)港亦可購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，但香港法律規(guī)定，不來(lái)香港、不提供入境證明、不進(jìn)行驗(yàn)證、核保，在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)的保單屬于地下保單，不被香港保監(jiān)認(rèn)可，不受法律保障。 

香港保險(xiǎn)中介圈“水很深”

對(duì)于通過(guò)“中介”簽署的香港保單是否受到香港法律的保護(hù)，耿先生稱要分情況而定，“如果是機(jī)構(gòu)中介，要看有沒(méi)有牌照，中介牌照是由保險(xiǎn)公司發(fā)放的，類似于授權(quán)經(jīng)銷商的牌照，同時(shí)也要在香港保監(jiān)局登記。如果是私人中介，在內(nèi)地簽署的保單都是無(wú)效的，在香港境內(nèi)簽署的保單才有效”。

按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險(xiǎn)。同樣，內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。且香港的保險(xiǎn)公司也均有規(guī)定，明令禁止公司銷售人員于內(nèi)地進(jìn)行任何涉及推廣或銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

那么，開(kāi)在內(nèi)地的中介機(jī)構(gòu)拿到香港保險(xiǎn)公司的授權(quán)后是否有權(quán)代理香港保險(xiǎn)呢？耿先生透露，這一操作形式類似借殼，能在內(nèi)地代理香港保險(xiǎn)公司的中介，背后很多可能是香港保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士的裙帶關(guān)系或“馬甲”，這里面水比較深。

而香港保險(xiǎn)公司對(duì)待中介的態(tài)度和政策也各有不同。耿先生稱，有的公司倡導(dǎo)直銷，在理財(cái)顧問(wèn)培養(yǎng)上下大力氣，逐漸縮減分銷，提升服務(wù)質(zhì)量；有的公司鼓勵(lì)分銷，分銷容易出業(yè)績(jī)，但服務(wù)質(zhì)量參差不齊，理賠起來(lái)就比較麻煩。“各家戰(zhàn)略不一樣，有的專注于香港市場(chǎng)，不怎么賣(mài)內(nèi)地客戶。中介牌照都是保險(xiǎn)公司發(fā)的，自己可以控制，發(fā)的牌照就是鼓勵(lì)”。

完全依賴中介暗藏風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，只有首次投保時(shí)需要簽署保單合同，合同簽署在香港境內(nèi)就受香港法律保護(hù)，后續(xù)繳費(fèi)不涉及簽合同，不需來(lái)港。很多內(nèi)地客戶為了方便，通過(guò)轉(zhuǎn)賬給中介來(lái)進(jìn)行繳費(fèi)，這種做法雖避免了一些麻煩，卻也暗藏一定的風(fēng)險(xiǎn)。

首先是匯率糾紛。由于匯率換算額度不同日期會(huì)有差異，按當(dāng)日牌價(jià)還是按轉(zhuǎn)賬日牌價(jià)兌換，都會(huì)引起不必要的糾紛，甚至造成客戶金錢(qián)損失。其次，若投保人通過(guò)中介繳納保費(fèi)后，資金并未按時(shí)或最終被轉(zhuǎn)交至保險(xiǎn)公司，其中的損失和責(zé)任判定則要復(fù)雜得多。

除此之外，后續(xù)服務(wù)無(wú)法得到保障，理賠風(fēng)險(xiǎn)加大，甚至出現(xiàn)孤兒?jiǎn)蔚目赡埽@些都違背了當(dāng)時(shí)客戶希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)獲得一份安心的初衷。

據(jù)很多內(nèi)地客戶反映，若自己繳納的保費(fèi)不高，中介往往表現(xiàn)出不夠熱情、甚至“挑客”的情況，自己則被迫處于弱勢(shì)地位。而保險(xiǎn)是需要靠后續(xù)長(zhǎng)期服務(wù)的，如果期間涉及理賠，若服務(wù)人員不夠盡責(zé)，將會(huì)造成客戶的巨大成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

還有一些客戶被保險(xiǎn)中介提供的“返傭保單”所迷惑。所謂返傭，即保險(xiǎn)代理人將自己銷售保險(xiǎn)所得的一部分傭金返還給投保人。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理會(huì)的規(guī)定，在投保過(guò)程的任何環(huán)節(jié)存在返傭的現(xiàn)象，該保單都將按作廢處理。若涉案金額巨大，還有可能被香港廉政公署直接介入調(diào)查。

兩地保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待“共振”

針對(duì)近年來(lái)內(nèi)地客戶赴港買(mǎi)保險(xiǎn)引發(fā)的諸多“后遺癥”，早在2014年，全國(guó)政協(xié)委員、友邦香港區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺就提出了“放寬香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)限制”的提案。在今年兩會(huì)期間，容永祺再次建議“允許香港壽險(xiǎn)公司以試行方式在粵港澳大灣區(qū)設(shè)立服務(wù)中心，為已購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地居民提供服務(wù)，并為內(nèi)地保險(xiǎn)公司的管理和營(yíng)運(yùn)提供參考”。

全國(guó)政協(xié)委員、香港理文造紙有限公司主席李文俊也表示，粵港澳大灣區(qū)建設(shè)將為香港青年人就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供巨大機(jī)會(huì)，港青在大灣區(qū)可找到屬于自己的美好未來(lái)。他提議將內(nèi)地與香港的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)接，消除港青前往內(nèi)地發(fā)展的后顧之憂。

除放開(kāi)兩地保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)限制、建立起更緊密更深層的合作外，內(nèi)地居民保險(xiǎn)需求的缺口也值得引起業(yè)內(nèi)的重視。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾在去年指出，“要深刻把握我國(guó)社會(huì)主要矛盾變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響以及在保險(xiǎn)業(yè)的體現(xiàn)。進(jìn)入新時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾轉(zhuǎn)化為不平衡不充分的保險(xiǎn)供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求之間的矛盾”。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)相較于歷史悠久、發(fā)展成熟的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)還有很長(zhǎng)一段路要走，但隨著近年來(lái)金融科技的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)科技”等新興詞匯不斷獲得資本的青睞和投入，未來(lái)或許會(huì)成為香港保險(xiǎn)行業(yè)獲得突破性發(fā)展的新風(fēng)口。

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