《證券日?qǐng)?bào)》記者近日從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，從2017年7月1日到12月31日，共有85家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新注冊(cè)了9897款產(chǎn)品。同時(shí)，從銷(xiāo)售狀態(tài)看，有1254款產(chǎn)品已經(jīng)停售，其中被強(qiáng)制停售的產(chǎn)品有1142款。

值得一提的是，從新注冊(cè)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)數(shù)量最多，與此同時(shí)，此前在財(cái)險(xiǎn)公司少見(jiàn)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)呈井噴式增長(zhǎng)，這一新業(yè)務(wù)給財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的市場(chǎng)空間和風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)數(shù)量最多

數(shù)據(jù)顯示，去年下半年財(cái)險(xiǎn)公司新注冊(cè)9897款產(chǎn)品，月均新增產(chǎn)品1650款。從險(xiǎn)種來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)注冊(cè)新產(chǎn)品數(shù)量最多，分別有3131款、2973款和1022款，合計(jì)7126款，合計(jì)占比為72%。

業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)回歸保障的理念指導(dǎo)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)于社會(huì)治理創(chuàng)新的特點(diǎn)愈加鮮明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展因此提速，包括環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等，同時(shí)，家庭責(zé)任保險(xiǎn)這一類(lèi)針對(duì)個(gè)人的責(zé)任保險(xiǎn)也獲得較快發(fā)展。

中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，自財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)平臺(tái)上線(xiàn)以來(lái)，共有43家公司注冊(cè)了89款環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)主險(xiǎn)及6款附加險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制賠償受害人損失，維護(hù)和諧的社會(huì)環(huán)境。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的產(chǎn)品中，注冊(cè)產(chǎn)品數(shù)量最多的3家公司分別是太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)。

同時(shí)，有52家公司注冊(cè)了94款食品安全責(zé)任險(xiǎn)主險(xiǎn)及12款附加險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)同解決食品安全問(wèn)題，推進(jìn)食品安全社會(huì)共治。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的產(chǎn)品中，太保財(cái)險(xiǎn)注冊(cè)的產(chǎn)品最多，達(dá)18款。

數(shù)據(jù)還顯示，有47家公司注冊(cè)了256款安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)主險(xiǎn)及1款附加險(xiǎn)，發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)防控、應(yīng)急救援、損失補(bǔ)償?shù)裙δ?。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的產(chǎn)品中，人保財(cái)險(xiǎn)有41款，產(chǎn)品數(shù)量最多的5家險(xiǎn)企共注冊(cè)120款，約占47%。

此外，家庭責(zé)任險(xiǎn)覆蓋范圍包括居家責(zé)任、監(jiān)護(hù)人責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任、寵物犬責(zé)任、出租人責(zé)任等，有27家公司注冊(cè)了43款主險(xiǎn)，其中注冊(cè)產(chǎn)品數(shù)量最多的保險(xiǎn)公司是太保財(cái)險(xiǎn)，為5款。

停售產(chǎn)品背后的問(wèn)題

在財(cái)險(xiǎn)公司新注冊(cè)產(chǎn)品持續(xù)增加的同時(shí)，停售產(chǎn)品的數(shù)量也引人關(guān)注。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，從財(cái)險(xiǎn)自主注冊(cè)平臺(tái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售狀態(tài)來(lái)看，在售新產(chǎn)品數(shù)量為9914款，停售的產(chǎn)品已經(jīng)有1254款，其中，被強(qiáng)制停售的產(chǎn)品為1142款，險(xiǎn)企主動(dòng)停售的產(chǎn)品為112款。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到，被強(qiáng)制停售的產(chǎn)品多因產(chǎn)品本身是“問(wèn)題產(chǎn)品”。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)此前發(fā)布的監(jiān)管函，這些被停售產(chǎn)品存在的主要問(wèn)題包括產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險(xiǎn)原理或保險(xiǎn)法規(guī)定、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無(wú)上限，以及險(xiǎn)種分類(lèi)錯(cuò)誤等問(wèn)題。

事實(shí)上，有業(yè)內(nèi)人士表示，財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革創(chuàng)新了備案產(chǎn)品的管理方式，推進(jìn)了產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程，增強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但也暴露出一些問(wèn)題，產(chǎn)品存在問(wèn)題是表象，也反映出險(xiǎn)企在公司治理、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)等方面的深層問(wèn)題，部分公司經(jīng)營(yíng)管理激進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，部分公司合規(guī)意識(shí)淡薄，這些問(wèn)題必須得到解決，才能促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

2018年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)指出，財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管工作要以加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管為切入點(diǎn)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，以治亂象為抓手，重塑財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，把治理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象作為工作的重中之重。截至發(fā)稿時(shí)，至少已經(jīng)有19家財(cái)險(xiǎn)公司收到了監(jiān)管函，且其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司在三個(gè)月內(nèi)被禁止備案農(nóng)險(xiǎn)之外的新保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新高端醫(yī)療險(xiǎn)

根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司自主注冊(cè)產(chǎn)品的情況，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，原本不受財(cái)險(xiǎn)公司青睞的高端醫(yī)療保險(xiǎn)呈現(xiàn)井噴發(fā)展之勢(shì)。

中保協(xié)表示，由于產(chǎn)品屬性和專(zhuān)業(yè)性的原因，此前高端醫(yī)療保險(xiǎn)一直未得到財(cái)險(xiǎn)公司的重視，但在2017年呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年10月份至2017年年底，15家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共注冊(cè)了38款高端醫(yī)療產(chǎn)品，并且財(cái)險(xiǎn)公司推出的此類(lèi)產(chǎn)品擁有“低保費(fèi)”、“免體檢”、“投?？旖?rdquo;等優(yōu)勢(shì)，迅速得到了消費(fèi)者的認(rèn)可，取得了一定的保費(fèi)收入。

中保協(xié)分析認(rèn)為，目前市場(chǎng)上財(cái)險(xiǎn)公司推出的高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保障較為全面，保額較高；相對(duì)于之前的各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)明顯降低；在投保手續(xù)方面，大多采取客戶(hù)投保前閱讀投保告知書(shū)的形式進(jìn)行風(fēng)控，免除體檢流程，提升了客戶(hù)體驗(yàn)；在銷(xiāo)售方面，也采取了多渠道同步進(jìn)行的靈活策略。分析人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售方式上的創(chuàng)新大幅提升了醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)熱度，部分產(chǎn)品甚至引領(lǐng)了新的潮流。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，高端醫(yī)療保險(xiǎn)是否能為他們打開(kāi)一片新天地呢？中保協(xié)認(rèn)為，目前，高端醫(yī)療險(xiǎn)還屬于新方向，市場(chǎng)潛力與風(fēng)險(xiǎn)并存。在風(fēng)險(xiǎn)方面，財(cái)險(xiǎn)公司采取的免體檢模式擴(kuò)大了逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于在經(jīng)營(yíng)醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)與壽險(xiǎn)公司還存在一定差距，財(cái)險(xiǎn)公司的理賠管理水平面臨挑戰(zhàn)，存在一定的高賠付經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著進(jìn)入該細(xì)分市場(chǎng)的財(cái)險(xiǎn)公司越來(lái)越多，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保費(fèi)可能會(huì)有所下降，而與之相伴的新醫(yī)療技術(shù)的應(yīng)用、物價(jià)水平的上漲，這些因素都可能導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上漲，從而進(jìn)一步拉高財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率。

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