投保重疾險勿盲目追隨高保額

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和人民收入水平的提升，人民群眾對保險的關(guān)注和需求越來越高。尤其在互聯(lián)網(wǎng)渠道興起之后，不斷有高保額意外險和重大疾險保險出現(xiàn)，追求高保額成為部分民眾的選擇。但是，消費者究竟應(yīng)當(dāng)如何根據(jù)自身需求購買到適合自身的人身保險產(chǎn)品？有專家表示，保險產(chǎn)品保額并非越高越好，應(yīng)該與自身的收入水平相關(guān)聯(lián)。

　　北京保監(jiān)局近日也提醒，為倡導(dǎo)健康的保險消費理念，消費者購買過程中應(yīng)當(dāng)做到“四看”來明明白白買保險。 通常而言，重大疾病保險的保額應(yīng)當(dāng)為自身年收入的5-10倍。

　　一看需求。人生不同階段，對于保險的需求也不同。一般來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘保障；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理等。消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。 

　　二看產(chǎn)品。不同的保險產(chǎn)品，其風(fēng)險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)需求來購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

　　三看收入。保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險金額設(shè)定為自身年收入的10-20倍；重大疾病險保險金額設(shè)定為5-10倍。一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，消費者應(yīng)當(dāng)考慮選取繳費方式合適的保險產(chǎn)品，一般來說，保費支出在年收入的5%-15%之間為宜。

　　四看條款。購買人身保險產(chǎn)品時，消費者不能片面聽信銷售人員的介紹或承諾，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是保險產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，清楚保險“保什么”和“不保什么”，依法履行義務(wù)和行使權(quán)利，充分享受到保險的風(fēng)險保障功能。

　　北京商報記者 崔啟斌 張弛

　　（本欄目由北京商報聯(lián)合北京保監(jiān)局設(shè)立）

責(zé)任編輯：謝海平

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