本報記者 李致鴻 北京報道

導讀

華博財富管理（香港）有限公司總經理王曉波對21世紀經濟報道記者表示，無論是香港保險還是內地保險都要充分告知，只是香港保險健康告知問題更多更細更久遠。

美化者有之，抹黑者有之，誰來還原香港保險的本來面目？

連日來，香港保險“海港城”事件鬧得沸沸揚揚。事件起因是一位內地客戶曾在某香港保險公司為子女投保一款重疾險，在子女被確診為白血病后，向這家香港保險公司理賠時遭拒，保單也一同被解約，理由是“曾經住院，投保時有未如實告知項”。

對此，5月3日這位內地客戶表示，這家香港保險公司提及的子女住院時，他已經離婚，并正在服刑，因此并不知情；連同重疾險一同投保的醫療險，在子女被確診為白血病前已經成功在這家香港保險公司獲得理賠；申請重疾險理賠時，投保已經超過2年，根據“不可抗辯條款”，保險公司不可以不賠。

事實上，這次事件眾說紛紜，難下結論，但香港保險“最大誠信原則”的如實告知問題引人關注。

5月3日，華博財富管理（香港）有限公司總經理王曉波對21世紀經濟報道記者表示，無論是香港保險還是內地保險都要充分告知，只是香港保險健康告知問題更多更細更久遠。

有限告知和無限告知

近年來，香港保險持續走熱自然有其內在邏輯。王曉波認為，香港保險的主要優勢是以穩健的特性成為境外資產配置的基礎部分，而結合海洋法系特有的信托架構，更可在財富傳承方面起到至關重要的作用。對于中產階級而言，部分性價比較高的保障類產品則能幫助他們以較低的成本將風險轉移給保險公司。

王曉波指出，不但香港和內地兩地適用不同法律體系，兩地產品的設計和適用性也存在差異，加上香港保險公司經營運作流程和規則也與內地保險公司有所不同，這使得內地客戶在將內地保險產品和銷售細節與香港保險直接進行比對時產生許多困惑。再加上目前自媒體眾多，紛紛發出其代表自身立場的言論，頻繁的爭論使得本來就復雜的保險市場變得更加難以被消費者理解，困惑的消除就難上加難了。

5月3日，一位不愿具名的保險經紀公司資深銷售經理對21世紀經濟報道記者坦言，“一些內地客戶可能忽略了香港保險和適用法律、與內地原則性之間的差異。對于重疾險、醫療險等保障型產品，忽略了吸煙體費率更高、投保人嚴格如實告知的義務等細則，這與內地保險公司存在較大差異。”

該位不愿具名的保險經紀公司資深銷售經理坦言，內地保險是有限告知，香港保險是無限告知。“客戶在投保的時候，保險公司和客戶都應該盡到最大誠信原則。基于有限告知是指，客戶只需要回答保險公司提出的問題，而不需要就保險公司沒有提出的問題作出回答；基于無限告知就是無論保險公司是否有提到，但是只要對保險公司不利的核保因素都要告知。”

“這兩者看起來很簡單，但是在理賠的時候存在明顯差別。基于有限告知，保險公司如果沒有問到，客戶可以不回答，理賠的時候，如果客戶是因為沒有問到的疾患情況理賠，即使在投保的時候客戶有隱瞞，保險公司也不能以客戶違反最大誠信為由拒絕理賠；但是如果是無限告知義務，保險公司就可以以違法最大誠信為由拒賠。”

跨境投保量體裁衣

對于上述問題，王曉波呼吁，在實務操作方面，除了大家經常講的跨境投保需要在交通、時間等方面做好安排，以及后續理賠款收取上要費點功夫之外，還需要注意的就是要嚴格遵守“最大誠信原則”，在這里也呼吁香港的經紀人和代理人在提供咨詢顧問服務時候要嚴格自律，幫助客戶如實告知。

此外，對于香港保險另一個容易產生的問題是分紅收益。

“在投資收益上，香港保險市場化程度較高，投資渠道更為多元，但需要注意的是，香港保險未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示，但分紅本身屬于非保證收益，具有不確定性，能否實現主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。”前述不愿具名的保險經紀公司資深銷售經理強調。

據一位保險代理人士對21世紀經濟報道記者介紹，目前，三類香港保單最受歡迎。第一類是儲蓄分紅險，特色是“演示收益”高，可以實現多幣種配置；第二類是重疾險，特色是定價比內地低，保障疾病種類、范圍較內地保單更廣；第三類是醫療險，主要是高端醫療險，其特色是保障金額高、全球合作醫療機構多、理賠便捷（可以直付）。

王曉波建議，適合跨境投保的人群主要是中高產階級，以及有獨立判斷能力的其他人士，不管是哪類人群，最關鍵是選擇在保險領域專業并具有職業精神的經紀人或代理人。盡量在投保咨詢時多提一些問題，一方面確認咨詢顧問的專業性和職業精神，另一方面確保保險方案能滿足真實需求，配置產品的性價比相對較高。

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