李致鴻 北京報道

隨著人們保險意識的增強和購買力的提升，中國重疾險市場持續(xù)快速發(fā)展，市場競爭也格外激烈，各家保險公司傾向于采取差異化競爭策略，重疾險呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢。

重疾險，正走進更多人的生活。

5月4日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》并附《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單》，對人身險產(chǎn)品在條款設(shè)計、責(zé)任設(shè)計、費率厘定、精算假設(shè)、申報使用管理等方面應(yīng)遵循的禁止性規(guī)定進行了詳細說明。

其中，涉及重疾險的負面清單，包括條款中的重要釋義不符合消費者通常理解，例如“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任；對惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理，責(zé)任設(shè)計不合理，設(shè)置較低的保險金額，變相縮小保障范圍；疾病保險產(chǎn)品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付；重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義等。

事實上，無論是上述監(jiān)管規(guī)定的出臺，還是重疾險自身的更新迭代，都越來越朝著有利于消費者的方向上發(fā)展。

目前，市場上主流的重疾險，包括返還型重疾險、單次重疾險、多次重疾險和防癌類重疾險等。在保障期限上，既有定期也有終身；在繳費方式上，分為10年、15年、20年和30年等；在保障范圍上，包括重疾、輕癥、特定疾病和身故／全殘等。

21世紀經(jīng)濟報道記者通過對近40款重疾險的投保年齡、繳費方式、保險期間、等待期、保障范圍、附加服務(wù)、投保示例的比較（詳見圖表），希望為消費者提供更為客觀的參考。

不過，“鞋子合不合腳，自己穿著才知道”。對于哪款重疾險最好、最合適之類的問題，不必妄下結(jié)論，關(guān)鍵在于個人需求。

產(chǎn)品發(fā)展復(fù)雜化

重疾險是以合同約定的特定重大疾病發(fā)生為理賠條件進行固定給付的保險。換句話說，當(dāng)發(fā)生合同約定的特定重大疾病時，重疾險即可理賠，保險金額事先約定，不以實際醫(yī)療費用為給付基礎(chǔ)，不關(guān)注保險金額的實際用途。

21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中獲悉的案例顯示，上海地區(qū)某消費者發(fā)生心臟疾病，根據(jù)重疾險合同，屬于約定的特定重大疾病，因此獲得了約定的保險金額給付，該消費者將其中一部分用于手術(shù)及住院治療費用，剩余部分用于更換汽車。

事實上，隨著人們保險意識的增強和購買力的提升，中國重疾險市場持續(xù)快速發(fā)展，市場競爭也格外激烈，各家保險公司傾向于采取差異化競爭策略，重疾險呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢。

5月6日，深圳華博精算科技有限公司總經(jīng)理王曉波在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，一是產(chǎn)品范圍擴大，除主流的返還型重疾險外，大家紛紛推出監(jiān)管相對較少的消費型重疾險；二是疾病數(shù)量在增加，超過100種疾病的產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)不少；三是保障程度在深化，從以往的單次給付重疾，擴展到可理賠多次的重疾；四是理賠條件在放寬，例如癌癥多次賠付的等待期從以往的“五年無癌期”逐步優(yōu)化為“三年確診期”，同時覆蓋癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移；五是輕癥保障在加強，除輕癥保障疾病范圍和次數(shù)的增加外，輕癥豁免保費的產(chǎn)品也越來越多。

王曉波認為，在負面清單中，直接和間接涉及重疾險的有9條，部分是針對不遵守現(xiàn)有規(guī)定的保險公司，部分是對刻意規(guī)避監(jiān)管行為的強調(diào)。相信此次專項核查清理工作完成后，市場上重疾險產(chǎn)品將更加規(guī)范，對消費者來說更加貨真價實。從重疾險市場發(fā)展來看，負面清單對正常的重疾產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，并不會造成重大影響。未來將會實施的《健康保險管理辦法》，以及《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的修訂，可能會對重疾險產(chǎn)生更大影響。

據(jù)悉，此次監(jiān)管將核查四項重點，一是嚴查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化的行為；三是嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；四是嚴查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

誰的性價比更高？

其實，重疾在精不在多，一些為數(shù)字效應(yīng)而層層疊加的重疾，往往是中國甚至亞洲人群不易罹患的重疾。隨著現(xiàn)代人患病幾率越來越高，年齡越來越低，輕癥尤為必要。此外，雖然帶有身故的重疾險通常價格更高，但依然被消費者看重。

對此，21世紀經(jīng)濟報道記者比較了8款返還型重疾險、17款單次重疾險、11款多次重疾險、10款防癌類重疾險。雖然大型保險公司在品牌上溢出效應(yīng)更為明顯，但是中小保險公司在性價比上并不弱。

以最受關(guān)注的返還型重疾險為例，從重疾保障的疾病看，平安人壽“安鑫保計劃”包含45種疾病，給付保額（理賠保險保額）；長城人壽“康健人生計劃”100種，給付保額；陽光人壽“安康保計劃”80種，給付保額、已交保費、現(xiàn)金價值。

其余5款則以時間劃分給付條件。例如，泰康人壽“全心健康計劃”70種，180天內(nèi)，非意外初次確診重疾，給付已交保費因為發(fā)生意外或180天后非意外確診重疾，給付基本保額。光大永明人壽“吉瑞寶人壽”100種，18周歲前，給付2倍保額；18-59周歲，給付保額、已交保費、現(xiàn)金價值；60周歲及以后，給付保額的1.5倍、已交保費、現(xiàn)金價值。

平安人壽“安鑫保計劃”、泰康人壽“全心健康計劃”保障范圍并不涵蓋輕癥。以華夏人壽為例，輕癥42種（3次、不分組、無間隔期），意外或非因意外90天后確診，25%保額/第1次，30%保額/第2次，35%保額/第3次。

在特定疾病上，泰康人壽“全心健康計劃”、光大永明人壽“吉瑞寶人壽”和陽光人壽“安康保計劃”涉及少兒特種疾病。

在身故／全殘上，分為意外身故、一般身故。例如，陽光人壽“安康保計劃”18周歲前，意外身故給付3倍已交保費；18周歲后，意外身故給付2倍保額。18周歲前，一般身故給付3倍已交保費；18周歲后，一般身故給付保額、已交保費、現(xiàn)價。

在養(yǎng)老祝壽金上，需要觀察的是合同繼續(xù)有效還是終止。平安人壽“安鑫保計劃”、泰康人壽“全心健康計劃”均為滿期給付已交保費，合同終止；陽光人壽“安康保計劃”滿期（88/99周歲任選一），給付保額2倍，合同終止。

其余都為合同繼續(xù)有效，例如華夏人壽“華夏幸福計劃”88周歲，給付主附險已交保費，合同繼續(xù)有效；長城人壽“康健人生計劃”70/75/79周歲，三選一，給付已交保費，合同繼續(xù)有效。

值得一提的是，重疾險的保費豁免頗為重要。所謂保費豁免，是指在合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，消費者達到某些特定的情況，例如身故、全疾、重疾和輕癥等，由保險公司獲準(zhǔn)，同意消費者可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。

平安人壽“安鑫保計劃”、泰康人壽“全心健康計劃”無被保險人豁免；陽光人壽“安康保計劃”無投保人豁免。這意味著前者被保險人不能享受豁免，后者投保人不能享受豁免。

除返還型重疾險外，單次重疾險中太平人壽近期推出的“福祿康瑞”在代理人的吶喊下，頗為走紅。不過，從條款上看并非技高一籌，不少中小保險公司早已在性價比上走上前列。或許，關(guān)鍵在于這款產(chǎn)品在“老六家”中率先放低價格，價格優(yōu)勢加上品牌效應(yīng)引人關(guān)注。

5月7日，業(yè)內(nèi)精算師Alex對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，多次重疾險則是將幾十種重疾分為不同組別。例如，惡性腫瘤組，心臟相關(guān)疾病組，神經(jīng)相關(guān)疾病組，重要器官相關(guān)疾病組，其他疾病組等，每個組別的疾病均可理賠一次。

這類產(chǎn)品具有一定的實用性，尤其是當(dāng)被保險人已經(jīng)罹患過一次重大疾病后，由于身體健康情況出現(xiàn)惡化，導(dǎo)致該被保險人再次患重大疾病的概率較健康被保險人有所增加。

多次防癌類重疾險可以保障癌癥的持續(xù)、復(fù)發(fā)、擴散等，在當(dāng)前癌癥醫(yī)療水平不斷發(fā)展的環(huán)境下，可以為癌癥提供長期的治療補償。這類產(chǎn)品將兩次癌癥的賠付間隔期縮減為三年，被保險人在罹患了癌癥三年之后，或是罹患了非癌癥的其他重大疾病一年之后，如果還處于患癌狀態(tài)，可以獲得一次額外的重疾險賠償。

不過，這兩類產(chǎn)品的價格在市場上參差不齊，那些價格比單次賠付產(chǎn)品略貴的分組多次賠付或多次防癌類重疾產(chǎn)品，才值得購買（加價在10%左右較為合理）。

王曉波建議，在挑選重疾險產(chǎn)品時，首先要明確自身需求，如果是為了補償治療成本，建議優(yōu)先配置醫(yī)療保險，根據(jù)對治療環(huán)境和地區(qū)的要求來選投不同等級的產(chǎn)品；其次，審視被保險人年齡和健康狀況，假如年齡已過半百，則無須配置理賠很多次的重疾險，即使對于身體強壯者，投保給付三四次的重疾已經(jīng)足矣，如果年紀尚幼，未來醫(yī)學(xué)進步空間較大，配置多次給付重疾相對更加實用；最后根據(jù)預(yù)算情況來決定是選購返還型還是消費型，盡管我國消費者普遍喜歡返還型的保險產(chǎn)品，但還是呼呼大家理性思考和決策，例如對于并不很富裕的年輕人，消費型重疾產(chǎn)品更能滿足其低預(yù)算高保障的需求。

此外，防癌險主要為已經(jīng)患有糖尿病或心臟病等疾病的人士提供癌癥保障，正常健康狀況人士還是建議投保保障更為全面的重疾險。

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