“且買且珍惜”、“停售也能續保”……面臨部分百萬醫療險即將在30日前停售的消息，朋友圈里的銷售人員似乎準備發起“絕地一戰”。

近日，一些銷售人員在朋友圈轉發“華夏醫保通即將停售”的消息，《每日經濟新聞》記者走訪上海招商銀行營業網點時發現，華夏醫保通以附加險形式被推薦，多位理財經理均表示，產品停售后將不能保證續保，而停售前購買則不影響續保。華夏醫保通為費用補償醫療保險，續保條件顯示終身限額（500萬元）下可續保，無二次審核。

華夏醫保停售就意味著要抓住最后的“機會”嗎？停售前購買的產品還能繼續享受“保證續保”嗎？《每日經濟新聞》記者調查發現，所謂“保證續保”的最大優勢實為銷售套路。

網點：停售后不保證續保

近年來，“百萬醫療險”以“低門檻、高保額”的姿態打入中端醫療險市場，成為受消費者追捧的“網紅”產品。目前已有上百家保險公司紛紛推出競品。不過，作為短期健康險產品，產品停售、無法保證續保等風險也相伴而生。

由于中國銀保監會近期開展人身保險產品專項核查清理工作，保險公司需對照核查重點和負面清單，對在售存量產品進行自查整改，相關百萬醫療險也將在6月30日前停售。

于是有銷售人員開始在朋友圈傳，華夏醫保通就要停售了，“且買且珍惜”，“停售也能續保”，“理賠10次也能續保”，“只有醫保通能做到”……

《每日經濟新聞》記者近日走訪上海的招商銀行多家營業網點時發現，作為附加險被推薦的華夏醫保通在銀保渠道也存在“炒停售”的現象。

在招商銀行松江支行，記者以客戶身份咨詢保險產品時，該支行的一位理財經理表示：“醫保通20號左右就要停售了，7月份銷售的就是針對續保條款的改版，沒法再保證以后能續保。目前這款附加險很受客戶歡迎。”在該銀行支行的推薦產品中，華夏醫保通屬于華夏喜盈門年金保險的附加險。

對于“保證續保”的根據，上述理財經理表示，這是源于條款的規定，他還稱，“根據合同約定，除客戶提供相關材料提出申請解除，產品會默認視為自動續保。”

記者隨后走訪了招商銀行陸家嘴支行，該支行一位理財經理在介紹華夏喜盈門年金保險時，也表示附加險華夏醫保通即將停售。“醫保通將在27日停售，如果要買的話，在26日以前購買是可以續保的。”兩家支行理財經理均表示，“保證續保”是華夏醫保通相較于同類產品的一個明顯的優勢。

關于華夏醫保通“保證續保”的說法，是源自于該產品的終身保額設計。宣傳頁面顯示，從出生28天到65周歲都可投保并可續保至終身，且終身500萬元限額內發生理賠仍可續保。

《每日經濟新聞》記者查閱產品條款注意到，合同約定的續保條件為“在本合同及各續保合同保險期內累計給付的一般醫療保險金與重大疾病保險金之和不超過您與我們約定的終身給付額。”

續保條件遭誤讀

一些銷售人員在網絡、銀行網點將上述續保條件解讀為：只要給付總額不超過500萬元就是保證續保的，這聽起來似乎有一定合理性。

不過，所謂的續保條件，與相關規定已經形成沖突。根據《健康保險管理辦法》，保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。

而華夏醫保通的產品條款中亦規定，“保留調整保險費率的權利”、“若您不接受調整后的費率，請您通知我們，我們將不再為您辦理續保。”這意味著，華夏醫保通在銷售過程中打了個擦邊球，“保證續保”實為銷售套路。

有意思的是，對于銷售人員關于續保條件的釋義，保險公司早已用一紙聲明宣告，這只是“一廂情愿”的理解罷了。2016年底，華夏保險在營銷公眾號上曾對“醫保通”的保證續保等問題發布澄清公告，稱“本公司在產品宣傳與宣導中，均未將醫保通宣傳為保證續保產品。”

今年5月，中國銀保監會開展人身保險產品專項核查清理工作，并在《人身保險產品開發設計負面清單》中列明，“費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’、‘連續投保’等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。”

由于引入“終身給付限額500萬元”這類長期保險概念，華夏醫保通此次被納入停售范圍。

購買環節設置種種限制

《每日經濟新聞》記者了解到，華夏人壽是早期布局百萬醫療險的保險公司之一，在2016年就推出了醫保通產品，作為多款熱銷長期險產品的附加險銷售。以招商銀行上述網點為例，醫保通搭配華夏喜盈門年金保險銷售。

除了上述主險產品，華夏醫保通搭配的主險還包括富貴竹年金保險（尊享版）、南山松養老年金保險（珍享版）、如意寶年金保險、常青樹重大疾病保險（2015）、常春藤終身健康保障計劃、華夏福終身健康保障計劃，這些產品的銷售渠道主要是銀保。

據了解，醫保通只有在購買了上述主險的基礎上才有購買資格，且對于不同的交費年限還有最低保額的要求。值得一提的是，雖然華夏醫保通在購買環節設置了種種限制，但仍然受到不少關注。據一位未銷售華夏醫保通的銀行理財經理表示：“有的客戶會專門為了醫保通而去購買搭配銷售的主險產品，過了一年之后主險退保，附加險醫保通能續保。”

依托在銀保渠道，作為長期險的附加產品銷售策略，華夏醫保通有了一定的市場知名度。不過，除了引入“終身給付限額500萬元”的產品設計，華夏醫保通與一般的百萬醫療險差別并不大：如產品期限均為1年，等待期30天，賠付含社保目錄外藥品，一般醫療金100萬元，包含住院醫療和特殊門診醫療，重大疾病保險金增加至200萬元。從產品費率看，30歲首次投保保費是308元，與同類產品價格相差不大。

值得一提的是，還有業內人士指出醫保通的一大槽點：特殊門診不報腫瘤靶向療法、免疫療法、內分泌療法。據悉，此類治療方法對癌癥的很多分型都有著不俗的療效，但價格昂貴，醫保不報銷或者報銷的比例極低。而好醫保、微醫保等同類百萬醫療險均包含上述責任。

本站部分文章來源于網絡，版權屬于原作者所有；如有轉載或引用文章/圖片涉及版權問題,請聯系我們處理!