2017年，中國已成全球第一大公路運輸市場，整體周轉量為610百億噸公里，輕中型卡車與重型卡車市場規模超5萬億，這直接催生出一個龐大的貨車保險市場，尤其是500萬重載貨車，更是備受險企青睞。重載貨車年保費大多在2萬元以上，較私車保費高出5-8倍。不過，普通險企欲分食這一“蛋糕”并不容易。

陷阱重重，重載貨車讓險企想說愛你不容易

眾所周知，汽車保險由交強險和商業車險兩張保單構成，后者又可分為車損險和第三者責任險兩個主險以及若干附加險。車損險對被保險車輛本身的損失提供保險保障，而交強險和三者險則為由被保險車輛所造成的第三方的人身和物質傷害提供經濟補償。

多家財產險公司都明顯表示，從風險角度來說，重載貨車的保險風險與普通家用車具有明顯區別。

作為一種生產工具，重載貨車首要任務是拉貨賺錢，發生比較小的擦碰等事故時，只要不影響正常行駛，車主不會選擇第一時間修理。另一方面，重載貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，可操控性遠不如家用車，容易導致對第三者造成嚴重傷害，往往是重大交通事故的肇事者，對于它們而言，交強險和三者險比車損險更加重要。

由于天氣狀況、人身傷害賠償標準等不同，車輛日常行駛所在地域的特征導致交通事故發生的風險，或者賠償金額增大所帶來的風險也會存在較大差異。比如，由于冬季降雪路面濕滑，經常行駛在東北三省的車輛風險成本較高，在人傷賠償標準高的江浙滬地區，案均賠款較高，而在地廣人稀的新疆、內蒙，風險成本則較低。

普通險企很難越過這些陷阱，由于賠付額度高，不少保險公司重載貨車業務并不樂觀，與此同時，二次費改后，保險公司保費充足率下降，賠付率上升，車險業務競爭進一步加劇，險企尋求更加完善的風控系統降低風險的需求日趨強烈。

深耕商用車車聯網，中交興路條分縷析重載貨車六大風險

作為一家以定位服務為基礎，以數據服務為核心的數據科技公司，中交興路車聯網依托超過530萬+的全國道路貨運車輛公共監管與服務平臺，車輛日均增量5000+，覆蓋全國95%以上的重載型貨車，無疑最熟悉重載貨車領域。

根據重載貨車的營運特征，中交興路車聯網將導致其產生保險賠償的風險分為客觀風險和主觀風險兩大類，其中，客觀風險包括運營風險、道路風險、業務風險、地域風險等，主觀風險包括駕駛風險和道德風險。

日均行駛里程過多或時長過長，均會引起疲勞駕駛，導致出險頻率的上升。但路況好、車速快時，這一因素帶來的保險風險上升幅度并不明顯。夜間行駛過多對城內運營車輛與城際運營車輛的影響同樣存在差異，一些車輛可能只在夜間行駛。

高速公路路況好，常跑高速路的車輛出險頻率較低，在非高速公路當中，國道比省道、縣道等其它道路類型相對來說更安全一些，但路況好時車速往往較快，這在一定程度上又會導致案均賠付款的上升。車輛經常路過連續急轉彎、傍山險路等危險路段，會導致出險率上升，而在經過學校、村莊等路段時容易引發比較嚴重的人傷案件，案均賠款上升。

在常跑路線運營次數占比方面，廂式貨車所裝載的貨品價值較高，司機比較小心謹慎，且會選擇路況好的高速公路，風險成本較低，而在兩個固定地點之間多次往返的渣土車車速較快，路況較差，風險成本較高。專線運輸車輛經常行駛在固定路線上，出險頻率較低。

重載貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，超速行駛不但會提高出險率，也會使案均賠款上升。中交興路車聯網大數據顯示，車輛在一些特定路段車速如果過低，可能會被追尾，普遍會略超過路段限速。

由道德風險所引起的欺詐案件則多種多樣、情況復雜，需結合與車輛行駛路線、駕駛行為相關的車聯網大數據，用機器學習技術建立反欺詐模型，并對重點可疑案件專案專查。

打造大數據智能風控，車旺慧保助力險企搶占500萬卡車市場

憑借多年行業積累，中交興路發揮自身數據、平臺及金融優勢，為貨運行業用戶打造出多方位、全鏈條的保險服務產品--“車旺慧保”。

結合海量貨運行業大數據，車旺慧保中的風險評測中首次引入“從用”因素建立了以業務、運營、道路和駕駛四大維度為框架、幾十項風險因子為支撐的風險分析體系；并借助大數據智能算法和利用機器學習方法，針對貨車司機的疲勞、超速、高速公路非法停車等危險駕駛行為進行有效的風控管理，經過系統及人工提醒等一系列風險干預措施，托管車輛事故率降低32%，大量違規駕駛行為得到改善，高速公路非法停車發現率可達86%，安全風控業務成效顯著。

車旺慧保使保險公司可以在承保前識別風險、承保后管控風險、理賠時降低道德風險，充分發揮數據的力量，有效節省調查成本，已在國內多家財產保險公司得到應用，并在2018年中國保險業創新國際峰會上獲優秀保險技術服務商大獎。

中交興路獲優秀保險技術服務商獎

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