保監會梁濤：部分強勢平臺極易造成金融風險外溢效應　　

時代快速更迭，行業發展瞬息萬變。當前，互聯網保險已經進入了發展的第三階段：科技重構階段。

業內人士認為，科技與互聯網保險的融合將帶來轉變的升級：以前的互聯網保險更多的是對傳統保險進行渠道變革和場景創造，科技保險的到來則可能徹底顛覆行業，甚至引爆行業發展速度。面對科技保險，兩種聲音不能忽視：一方面，業界各方對科技保險的無限看好，相關預測認為未來幾年將誕生超過萬億元的市場；另一方面，業界專家及監管部門也對科技保險的風險提出警示，將防風險作為重要任務。

科技保險初展魅力

眾安保險在推出退貨運費險兩年后實現了“雙降”：2016年其該項業務的綜合成本率和賠付率分別下降至92%和77%，而簽單保費總收入增至逾10億元。這正是科技改變互聯網保險業務的典型案例之一。據記者了解，最早的退貨運費險一個月大約虧損1000萬元。同樣的業務由虧損變為盈利的奧妙就在于科技的介入，“用動態數據做精算”，提高高賠付率消費者的保費，以降低賠付率。

保監會副主席梁濤日前在2017鳳凰財經峰會上表示，從2000年到2017年，近20年的互聯網保險演進歷程，從最初的“渠道變革”到“場景創造”，再到今天的“科技重構”，可以說，保險科技的發展深刻改變了行業的面貌。他指出，科技的快速發展，為保險業更好接近客戶、更好服務客戶、更好改善消費者的保險體驗發揮了積極作用，為解決供給和需求的矛盾提供了新的思路和路徑。

保險大咖們對保險科技也尤為重視。從中國平安的現狀可以窺見：據副首席營運官兼首席資訊執行官陳心穎日前介紹，中國平安現擁有2.2萬多名技術員工，500多名大數據科學家，2000多項全球專利。平安臉譜準確率達99.8%，有8億臉譜調用；平安聲紋準確率逾99%，聲紋庫5000萬個；平安大數據擁有8.8億人大數據。

科技的融入也讓業界對互聯網保險創造新高峰充滿期待，根據眾安在線聯合奧緯咨詢發布的保險科技行業發展趨勢洞察報告，到2021年，中國保險科技市場將達到1.4萬億元總規模。而2017年前10個月，保險業的原保險保費總收入約為3.24萬億元。可見，業界對科技保險市場的發展速度有較高的預期。

上述報告指出，目前的保險科技采用了五大前沿科技，分別為云計算、物聯網、大數據、人工智能以及區塊鏈，預期這些技術的應用將會改變產品、價值主張甚至是商業模式。

值得一提的是，盡管科技給互聯網保險帶來的改變正在顯現，大型險企也在不遺余力地提升科技實力，但從行業層面看，很多前沿科技和保險業的結合依然較弱。“人工智能和區塊鏈技術的項目我們公司都上了，但人員配置是2~3人，主要是跟進行業情況，希望不要太落后。由于目前看行業效果不明顯，所以我們也不會重金投入。”某中型險企信息技術負責人對記者稱。

監管還未適應保險科技

科技與互聯網保險的關系正如硬幣的兩面。利用得當，科技將為互聯網保險插上騰飛的翅膀，如若相反，則可能給行業發展帶來巨大風險，不得不加以警惕。

近期，監管對金融科技連連發聲，也表明了其防風險的態度。據深圳保監局披露，目前該局對6家保險中介機構互聯網業務采取監管措施，對16家網絡互助平臺開展風險排查與整治，目前有7家平臺自行關閉，2家問題平臺按要求整改，對2家處于運營狀態卻失聯的平臺，該局也向消費者做出風險警示。

梁濤明確指出，目前保險業應用金融科技面臨著四大方面的挑戰。

一是潛在的寡頭壟斷風險。贏者通吃的現象在保險科技領域更加突出。從產業鏈來看，部分平臺依托用戶、流量優勢形成的市場地位，在與金融機構合作中處于強勢，搶占了金融服務內容和服務模式的話語權，金融機構淪為牌照提供方，極易造成金融風險脫離監管視野，形成外溢效應。

二是對金融安全的挑戰。由于網絡空間的開放性和互動性，金融科技可能帶來業務、技術和網絡的三重風險疊加，對金融安全和穩定產生更大沖擊。一方面，一些機構借金融科技之名行金融詐騙之實，依托互聯網巨大的傳播效應，具有極大的欺騙性和風險性。另一方面，大型互聯網平臺通過不斷的產業整合和用戶積累，在部分重要領域逐步具備了類似中央交易對手方的地位和功能，成為準金融基礎設施的提供者，這類平臺一旦出現風險事件，很容易引發系統性風險和災難性影響。

三是對消費者保護的挑戰。比如，某些在線旅游平臺在銷售自身商品時強制搭售保險產品，在流程安排、技術設置上也沒有對消費者進行充分告知，或者對消費者拒絕搭售服務設置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權，剝奪了消費者的選擇權。

四是對監管能力的挑戰。隨著新技術向保險業的不斷滲透，包括產品設計、定價、銷售、理賠等在內的幾乎所有保險生產環節都在被重塑。現有監管框架基于傳統作業模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟需加快監管政策研究和規則完善。與傳統業態相比，保險科技領域潛在的風險具有更強的隱蔽性和傳染性，如何有效利用技術手段及時發現風險、迅速處置風險，需要深入思考。同時，他指出，部分監管者還未完全適應保險科技突飛猛進的發展速度，理念和思維的調整還沒有到位，對如何防范風險和規范創新還沒有形成有效的辦法和手段。

本站部分文章來源于網絡，版權屬于原作者所有；如有轉載或引用文章/圖片涉及版權問題,請聯系我們處理!