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臺灣卡債危機:銀行花式發卡 監管亡羊補牢

近來,關于現金貸的監管文件在中國大陸陸續出臺,倒逼這個在“裸貸”、“龐氏騙局”、“暴力催收”等諸多負面詞匯中成長的行業,進入規范運營時期。

而就在十幾年前,中國臺灣地區也經歷了幾乎同樣的一場輪回。

電視女主播以柔美的臺灣腔報道又一起自殺事件提示珍惜生命、路邊花花綠綠的霓虹燈廣告上赫然印著“卡奴,撥打以下電話號碼求救”……這些都是發生在2005年前后臺灣卡債危機的縮影。

彼時,危機的背后同樣是有關人性、欲望和信貸的故事。

業績壓力下,銀行花式發卡

“個別銀行發行現金卡,類似現金貸,用卡直接在ATM提款,可循環使用,獲利甚豐,引致同業爭相仿效,形成惡性競爭”。某銀行信用卡部門從業人員向記者如此描述卡債危機的起源。

1997年亞洲金融危機后,臺灣地區經濟放緩,大量傳統企業外遷,導致銀行的企業貸款壞賬難以收回,企業業務難做。同時,伴隨1991年臺灣開放民營銀行設立的改革,臺灣銀行數從1990年的16家迅速增加到2000年的53家。

企業業務難做加上銀行數量激增,于是乎,銀行們逐漸把目光轉向了個人消費金融,開始拓展例如信用卡、現金卡和其他小額無貸款業務。

“2000年,當時不算特別有名的萬泰銀行率先發行了‘喬治瑪莉現金卡’,居然大受歡迎。”經歷過當年危機的臺灣人老王回憶稱。“看到錢那么好賺,更多臺灣銀行紛紛效仿,臺新、中信、大眾、中華紛紛發行信用卡、現金卡。”

老王此言非虛,根據當年數據,上一年還嚴重虧損的萬泰銀行僅僅一年,就扭虧為盈,盈利14億元新臺幣,而其中現金卡貢獻了50億元新臺幣。

為爭奪這塊“蛋糕”,臺灣許多銀行紛紛發行種種信用卡與現金卡,甚至有銀行打出廣告稱“只要會呼吸就能辦卡”、“五分鐘發卡”等。銀行為了爭奪客戶,屢屢下降辦卡標準,辦卡前不需要信用評估,使用中不記不良記錄。

銀行同時還推出諸如“紅利積點”、“刷卡、辦卡送禮品”、“購物送信用卡”等各種優惠方式,花樣百出,鼓勵客戶辦理、使用信用卡、現金卡。

當時,中國信托銀行推出的一個活動,只要使用信用卡購買“東森禮券”預付19000元新臺幣,就可買到2萬元的禮券,如果禮券一年到期沒有用掉,可選擇兌換2萬元等值支票,或換2萬元等值提貨券,再加4000元購物折價券,也就是可以買到24000元的貨品。這樣算下來,光是一年后換回支票的獲利率,即高達5%以上,比銀行定存利息還高。

在這些看似荒唐的花式發卡背后,是銀行的巨大商機。信用卡和現金卡都具有借款和循環信貸的功能,屬于高利率消費貸款。當時的貸款基準利率僅為4%,因此,對于銀行而言,高達20%的信用卡循環利息遠為其他金融產品所不及。

除了開卡的花式獎勵外,銀行為推銷信用卡、現金卡,還利用廣告宣傳向消費者植入錯誤的消費觀念,讓民眾認為借貸消費反而是一種“高尚的行為”,鼓勵民眾大量使用信用卡甚至透支,擴大消費。銀行還規定信用卡最低應繳還款比例為2%~5%,使持卡人放松心理警惕。

“當時,全臺灣信用卡、貸款廣告漫天飛,教導我們身上有多張卡是種時尚,應該活在當下,有錢用的時候就應該及時享樂。困頓家庭也可以用信用卡一刷,解燃眉之急。”老王說。

根據臺灣地區監管機構——“金融監督管理委員會”(下稱“金管會”)統計,2005年底,臺灣信用卡發卡數突破9000萬張,較2002年底的5687萬張增長58%;累計流通卡數達到4549萬張,較2002年底的3159萬張增長44%。

此外,根據聯合信用卡處理中心數據,2004年臺灣信用卡滲透率為17%,平均每位成人持卡2.8張,而當時日本為7%,1.9張卡,韓國為-3%,1.9張卡;新加坡為15%,1.7張卡。

過度消費,幾十萬“卡奴”陷入悲慘世界

然而,辦卡、刷卡消費卻并未給持卡人帶來廣告宣傳中的美好生活,反而造就了一批負債沉重的“卡奴”大軍。

由于持卡人的信用額度是自己收入的數倍甚至是數十倍,最低應繳還款比例又僅為2%~5%,加之“量入為出”的消費觀念被銀行的各種宣傳、推銷顛覆,借款、欠債消費成為了臺灣社會和一部分持卡人的常態。但當欠款消費的持卡人動用了最低應繳還款比例時,就掉入了循環利息的陷阱,債務加速累積,最后淪為“卡奴”一族。

根據“金管會”統計,2004年6月至2005年7月,雙卡合計放款余額于由6631億元新臺幣增長至8056億元新臺幣,其中現金卡放款余額更由1934.55億元新臺幣驟增到3066.97億元新臺幣。

此外,根據“金管會”2006年4月發布的《卡債問題報告》,“卡奴”人數為52萬人,平均每人積欠30萬新臺幣的卡債。而從“卡奴”的用卡行為分析,奢侈品消費、過度消費是卡債的主要成因之一。

根據麥肯錫 的一項調查報告,截至2005年底,臺灣過度借貸人口約30至40萬人(約占總人口的1.7%、成年人口的2%)。其中,債務余額為月薪22至45倍之間的比例約為整體的30%。麥肯錫的調查還顯示,70%的雙卡債務資金用于奢侈消費,30%才用在民生消費上。

臺灣地區的張老師基金會對于積欠卡債原因的調查也顯示,“過度消費”占了最高比例,為25%,其次為“投資失敗”,占21%,“用于一般生活”的比例為19%,“資金周轉”為14%。在臺灣《聯合報》的民意調查中,39%的“卡奴”也承認是因為消費太沖動而欠下了卡債。

“卡奴還不出欠債后,銀行便開始通過各種方式討債,有合法,也有非法的。許多銀行自己催不來款,把業務委托給討債公司,而這些公司幾乎都有黑社會背景,手段不規范、不道德。這個問題就這樣從金融問題逐漸演變成社會問題。”

老王說,他認識的不少“卡奴”是軍人。“尤其下級軍士官,以前在部隊里見到好幾個士官開名車,花錢又大方,但搞到最后,無力還錢,只好辦一辦退伍,退伍金通通拿去還債了。”

當時,在臺灣合法的討債公司就達900多家,還有大量的非法討債公司,其中包括黑道勢力在內的暴力討債。

一些討債公司以“征信社”為名義招攬生意,實際從事暴力討債,使用竊聽器、西瓜刀、球棒、電擊棒、噴漆等,恐嚇折磨債務人,并用征信社持有的GPS,偷置在債務人的車上,并用針孔攝影機或監聽器充分掌握對方行蹤,最后直搗家中。

種種催債行為對債務人心理影響甚大。“最極端的是自殺,案例很多,引起社會震動,說明卡片發給了不該發的人,無力自理。同時,又存在不當催收,由于中國人愛面子,給當事人造成嚴重心理壓力。”上述銀行信用卡部門從業人員稱。

根據麥肯錫的報告,2004~2005年,臺灣地區一年間自殺的人數高達4000人,其中四分之一以上是“卡奴”。

一些“卡債”受害者自發組成了“冷血銀行受害人自救連線”。該組織的理事長王為仁提出批評說,銀行發卡的時候從來都沒有提醒過民眾,刷卡過度會有什么危害、利息有多高,只是強調刷卡有多少優惠,違反了消費者保護法。連香煙都有危害健康的警語,辦理信用卡時銀行在契約上卻只字未提。而本應該負有監管責任的當局“金管會”,就如同“活在象牙塔里,完全處在狀況外。”

值得一提的是,卡債風波還催生出另一類人群——“卡賊”。這部分持卡人吃定銀行,全力賴賬。根據臺灣地區銀行部門的資料,在52萬的“卡奴”中,只有623人卡債超過300萬新臺幣,但其中99%都不知去向。他們并非還不起錢,大部分還是年收入200萬新臺幣以上的高薪階層,使用的信用卡也是頂級卡,額度無上限,最喜歡消費昂貴奢侈品,享受高檔服務,但消費后卻不還錢。

有銀行催收人員表示,臺灣地區卡債到處都有,銀行催收人員一般分成前、中、后臺。前臺處理剛逾期幾天的一般案件,通常只是提醒,大部分也都聯系得到,困難度最低,催收成功率也幾乎百分百。中臺處理逾期案件在3個月以內的。后臺處理超過3個月以上的,困難度最高,必須調來催收高手,不過,每10通電話還是有8通找不到人。

卡債危機爆發,銀行、經濟很受傷

正所謂“出來混遲早要還的”,作為始作俑者的銀行最終也受到波及。2005年冬天,隨著雙卡債務狀況的持續惡化,卡債危機爆發。

雖然消金業務只是銀行的一部分業務內容,但雙卡債務人負債累累,大多無法按時繳款,導致各家銀行雙卡逾期放款激增,壞賬問題惡化并侵蝕獲利。

根據金管會銀行局(下稱“銀行局”)數據,雙卡逾期放款余額于2005年7月開始明顯增加,從6月的138.50億元新臺幣驟增為182.29億元新臺幣,至2006年5月已達341.26億元新臺幣,一年間便提高為2.5倍。

雙卡逾放比也從2005年底開始顯著上升,并由2005年12月的2.22%上升至2006年5月達4.98%(即每100元雙卡借款中,有將近5元逾期三個月以上未還)。而銀行為減輕逾放比的不利影響,遂積極注銷壞賬。

2005年6月以前,每月雙卡注銷壞賬金額大致在40億元新臺幣至50億元新臺幣間,2005年7月首次超過60億元后,注銷金額逐月上升,2006年3月更注銷近217.5億元。銀行局數據還顯示,前十大信用卡發卡銀行中,臺灣地區銀行(除中華銀行外)2016年全年的注銷壞賬金額均超過各行發卡收入的30%,臺新銀行甚至高達55.7%。

銀行注銷壞賬會增加營業費用、抵銷營業收入,稅前獲利因而減少。以2006年3月為例,該月份臺灣地區銀行全體營業利益雖有1473.4億元新臺幣,但全體稅前獲利卻僅未25.1億元新臺幣。

獲利空間受壓縮下,銀行的直接反應即是緊縮雙卡業務。根據信用卡業務統計資料,自2005年10月起,“當月停卡數”就開始超過“當月發卡數”。

銀行緊縮雙卡信用,還影響了其他消費金融貸款,包含購車貸款及其他小額信用貸款。截至2006年8月底,購車貸款余額較2005年12月底減少98億元新臺幣(減幅約為7%),其他小額信用貸款余額則減少1814億元新臺幣(減幅約為16.3%)。

“大陸今天的現金貸風波與臺灣當年的卡債危機不能比,規模差得遠了,大陸遠沒有臺灣嚴重,涉事金融機構也非常少,而臺灣是所有正規銀行都參與了。外資銀行相對而言好很多,因為有總行管控。”上述銀行信用卡部門從業人員告訴記者,此事對臺灣地區銀行業造成嚴重沖擊,由大幅獲利轉為大幅虧損,由于政府的強制性減債減息措施,銀行很多年才恢復元氣。

卡債問題也影響了臺灣地區的內需和經濟增長。據經建會統計,銀行緊縮消費金融影響到200億元新臺幣的民間消費,進而影響經濟增長率下降0.15個百分點。

監管介入,協商債務解困

至此,卡債危機從消費金融擴張到金融、經濟、社會各領域各層面。臺灣地區監管部門這才亡羊補牢。

根據2005年4月“金管會”發布的《處理卡債問題報告》,“金管會”為解決卡債問題,提出一系列措施:(1)成立債務協商機制平臺,要求銀行業者主動聯絡債務人進行協商,且協商期間停止催收;(2)調整原本的“三五八”政策,銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%,旋即勒令其停發新卡;(3)規定雙卡定型化契約中應揭露利率資訊,且雙卡利率以單利計息(原本大多為復利計息);(4)規定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍;(5)提高信用卡最低應繳金額至10%;(6)實施差別利率;(7)禁止銀行委外催收及不當催收行為;(8)成立“陽光資產管理公司”,銀行可將中低收入戶的雙卡債權投資入股,進行處理;(9)委托勞委會協同社福單位,主動聯絡失業的債務人并提供工作機會;(10)推廣金融知識教育;(12)規范廣告行銷。

“關鍵的措施之一是政府推出了由法律規定的自愿性債務重組,只要客戶有還款意愿和能力,就可以和銀行協商,用很長的年期來分期償還本金,利息和費用則減免,香港也有此制度,值得借鑒。” 上述銀行信用卡部門從業人員稱。

債務協商機制是“金管會”協調“銀行局”整合各銀行所建立的債務協商平臺。為使債務人能順利完成協商并盡快清償債務,協商機制制定了一致性還款條件:

(1)債務人截至2005年12月15日,繳款延遲超過30天者,依“無擔保債務總額占月收入倍數”劃分成三大級別,“小于17倍”者依據專案協商,“17倍至25倍間”分60期還款,年利率3.88%,違約金為0,“大于25倍”分80期還款,年利率0,違約金為0;

(2)債務人截至2005年12月15日止,繳款未延遲或延遲未達30天但無充分還款能力者,且無擔保債務總額占月收入比超過25倍者,依12期、24期、36期、60期和80期不同期數給予不同利率,期數越長利率越高,最低為12期3.88%,最高為80期12.88%。

不過,這一協商機制在當時并非無人詬病。“那個時候金管會可謂兩面不討好,金管會一來想要避免道德風險,不希望破壞欠債還錢的社會價值觀,二來又想將損失與影響控制在最小范圍。但結果是卡奴罵、銀行怨,”老王回憶稱,當時社會輿論認為,協商機制會讓卡奴繼續觀望。

好在最終,截至該機制2006年12底結束時,成功協商222000多件案子,金額合計3200億元新臺幣。

此外,為促使發卡機構落實對不同信用條件的客戶給予不同利率,讓利率確實反映風險,金管會制定了“金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項”,要求各發卡機構自2006年4月1日起建立信用評分制度,對所屬持卡人采取差別利率。發卡機構對持卡人的信用評分制度至少應涵蓋持卡人的卡片繳款紀錄、卡片使用情形及持卡人于聯合征信中心的債信記錄、負債情形及其他金融機構往來資料。

除了“金管會”的系列措施,臺灣還加快修訂了“破產法”。2007年7月11日,臺灣地區“司法院”公告《消費者債務清理條例(草案)》,2008年4月11日實施。

參照破產法上的和解及破產雙重程序,草案設計了債務清理的雙軌制方案,即重建型之更生及清算型之清算程序,前者旨在促使債務人自力更生,在債務人之財產狀況透明化的前提下,減輕其債務負擔,使債務人盡其能力清償債務后免責而獲重生之機會;清算程序則為鼓勵債務人努力重生,迅速處理分配應屬清算財團的財產給債權人,并于法院裁定終止或終結清算程序后,給與債務人免責及復權。不過,為防止債務人濫用債務清理程序脫逃債務,誘發道德危機,草案對債務清算申請人規定了較為嚴苛的行為限制。

臺灣“行政院”還專門成立“關懷卡債族扶助工作小組”,協助家庭困難的卡債債務人獲得救濟,避免引發更嚴重的社會問題與金融風暴。具體包括三項緊急措施:發放兒童緊急生活扶助金,每月6000元新臺幣,為期半年,最長可延長到一年;擴大補助民間團體介入照顧;增加地方社會人士服務。

經由上述“組合拳”,席卷臺灣地區的卡債危機,終于慢慢平息。

尾聲:風暴之后,余波蕩漾

然而,病去如抽絲,由于過去“卡奴”長期以卡養卡,而新措施規定舉債倍數不得超過借款人月收入的22倍,“卡奴”較以前更難籌得資金還債,雙卡逾放問題依舊存在,現金卡逾放問題相對信用卡更為嚴重。同時雙卡壞賬侵蝕銀行獲利的情況在此后多年仍持續惡化。

社會層面上,卡債危機留給社會的震蕩也非一朝一夕能夠化解。一些卡債家庭長大的兒童不得不面對殘缺的家庭、討債公司的侵擾、冰冷的社會等。

“卡債,一直到現在,都是談話性節目的熱門討論題材。” 老王告訴記者。

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