2019年5月10日，零壹財經(jīng)合伙人、智庫總監(jiān)、研究總監(jiān)趙慧利在“2019零壹財經(jīng)新金融春季峰會”上發(fā)布《P2P網(wǎng)貸備案進行時--從借款人畫像審視行業(yè)邊界與價值報告》(以下簡稱《報告》)。

　　《報告》對行業(yè)十二載所服務(wù)的借款人進行畫像，從借款人地區(qū)分布、年齡區(qū)間、筆均金額、平均期限、還款偏好等維度進行全面展示，審視P2P網(wǎng)貸行業(yè)對整體實現(xiàn)普惠金融所作出的價值。

　　《報告》以洋錢罐的小額信貸資產(chǎn)、翼龍貸的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)、工場微金的企業(yè)供應(yīng)鏈資產(chǎn)為重點案例，解析經(jīng)營不同維度人群平臺數(shù)據(jù)表現(xiàn)，多方位展現(xiàn)P2P網(wǎng)貸價值及成就。

　　借款人地區(qū)分布：經(jīng)濟越發(fā)達省份 借款人越多

　　《報告》顯示，整體行業(yè)內(nèi)，經(jīng)濟相對較為發(fā)達的地區(qū)P2P借款人越多。2009-2018年，借款人分布最多的地區(qū)為廣東省，占比10.59%;浙江緊跟其后，占比6.65%;江蘇第三，占比6.62%。

　　排名前三的省份合計貢獻了23.86%的借款人。

　　洋錢罐、拍拍貸、愛錢進等平臺借款人地區(qū)分布與行業(yè)整體保持一致，資產(chǎn)類型較為特殊的平臺也呈現(xiàn)不一樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

　　翼龍貸以三農(nóng)資產(chǎn)為主，其借款用戶則主要分布在河北、內(nèi)蒙古、河南等華北地區(qū)種植、養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)大省，雖與行業(yè)整體表現(xiàn)不同，但呈現(xiàn)出獨特資產(chǎn)群的獨特地域?qū)傩浴?/p>

　  借款人年齡區(qū)間：20-40歲中青年為主

　　洋錢罐、工場微金資產(chǎn)以小額信貸業(yè)務(wù)為主，資金用途多為日常消費及經(jīng)營周轉(zhuǎn)，資產(chǎn)端較年輕化，主力借款群體為35歲以下。

　　翼龍貸借款用戶多為農(nóng)業(yè)種植戶與農(nóng)副產(chǎn)品養(yǎng)殖戶，年齡則偏大，多集中在35-45歲，45歲以上借款人占比也高達34%。

　　這顯示，并不僅僅是中青年群體在沐浴互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠光芒，中老年群體也在逐步享受金融服務(wù)。

　　小額、分散逐步貫徹 萬元以下成主流

　　《報告》顯示，P2P筆均借款額在2014年達到峰值11.08萬元，隨后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動的開展，逐年下降，2018年降至2.02萬元。

　　分布到各平臺，則因資產(chǎn)類型差異表現(xiàn)懸殊。洋錢罐、拍拍貸主營業(yè)務(wù)為小額消費信貸產(chǎn)品，筆均借款金額多為5000元以下;微貸網(wǎng)以車貸為主業(yè)，筆均借款金額則數(shù)萬元;翼龍貸則涉及三農(nóng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)培育，第一產(chǎn)業(yè)的資金起步階段，故而呈現(xiàn)5-10萬元的筆均借款額區(qū)間。

　　借款用途：過半企業(yè)包含企業(yè)貸業(yè)務(wù)

　　《報告》認(rèn)為，若以最基本的分類方式，資產(chǎn)端分為個人信貸與企業(yè)借款兩種。

　　從借款用途上來，個人信貸多用于生活消費，與消費金融業(yè)務(wù)類似但覆蓋范圍更廣;企業(yè)借款則分布于各個行業(yè)，據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，P2P網(wǎng)貸借款則呈現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)、產(chǎn)業(yè)化服務(wù)特征。

　　《報告》中顯示，截至2019年3月待還余額為2億元(不含2億)以上且正常運營平臺共有222家，這些平臺中，經(jīng)營業(yè)務(wù)包含企業(yè)借款的占比51%。

　　借款人工作性質(zhì)：普工與農(nóng)民走上金融舞臺

　　《報告》統(tǒng)計了樣本平臺的工作情況：P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)金融的借款人不同的是，一部分是無法通過傳統(tǒng)金融渠道獲得資金的用戶，另一部分是資質(zhì)尚可但傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)無法滿足其臨時性、小額性中轉(zhuǎn)資金需求。

　　這其中既有大城市白領(lǐng)精英，也包含普通技工、農(nóng)民以及優(yōu)質(zhì)小微工場業(yè)主，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)了更為廣袤的借款客群。

　　在學(xué)歷分布層面，銀行機構(gòu)更傾向于受過高等教育、擁有較高收入的群體，但P2P網(wǎng)貸服務(wù)范圍進一步擴大。《報告》以撈財寶和向上金服為樣本進行學(xué)歷統(tǒng)計，本科學(xué)歷以上人群占比不足15%，大專占比約為50%，高中學(xué)歷占比超過20%。

　　借款價值：不同資產(chǎn)賽道上的“圓夢計劃”

　　主營個人信貸的洋錢罐并不局限于生活消費，還涉及進城務(wù)工人員的技能培訓(xùn)借款。對于超小型個體工商戶以及個人而言，數(shù)千、數(shù)萬元即可成為經(jīng)營起步資金，個體用戶可選擇糕點培訓(xùn)、挖掘機培訓(xùn)、考取廚師證等方式選擇再二次就業(yè)或直接創(chuàng)業(yè)。

　　主營三農(nóng)資產(chǎn)的翼龍貸則更注重農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的培育。機械化、集約化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；忍卣鳛橹鞯男罗r(nóng)業(yè)背后，需要高密度的資金投入。與此同時，農(nóng)民對于新型產(chǎn)業(yè)的嘗試存在一定試錯成本，翼龍貸風(fēng)控人員會根據(jù)風(fēng)控經(jīng)驗對借款人所要從事的職業(yè)、經(jīng)營活動提供一定咨詢建議，這并不單單是單純的借貸關(guān)系，而是新農(nóng)村生態(tài)鏈下的產(chǎn)業(yè)培育。

　　工場微金以企業(yè)供應(yīng)鏈資產(chǎn)為主，其認(rèn)為：中國中小微企業(yè)貢獻了就業(yè)的80%，GDP占比也超過70%，高昂的占比背后是融資需求不得滿足的尷尬處境，資金不足致使經(jīng)營壓力驟增，一定程度上是滯緩了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。為供應(yīng)鏈上下游的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)，是推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展的重要一環(huán)。

　　《報告》最后認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸所產(chǎn)生的社會價值包括但不限于：

　　1)實現(xiàn)金融體系內(nèi)的資金資產(chǎn)一一對應(yīng);

　　2)令更多人享受金融服務(wù);

　　3)改善就業(yè)問題;

　　4)打通資金通道;

　　5)規(guī)范民間借貸;

　　6)科技能力反哺傳統(tǒng)金融;

　　7)壓低交易與運營成本;

　　8)豐富資金端理財需求;

　　9)助力征信體系建設(shè)。

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