去年6月14日螞蟻財富開放平臺大會上，時任螞蟻金服CEO的井賢棟公開宣布“螞蟻金服所積累的技術能力和產品，將全面向金融機構開放，成熟一個開放一個。”不少人對此恐怕是將信將疑的。

不過，這家全球首屈一指的金融科技獨角獸一步一個腳印，只花了不到一年時間就完成了自己的承諾。隨著近期螞蟻金服向保險行業開放定損寶2.0，以及兩大“國民產品”余額寶和花唄先后宣布向金融機構開放，螞蟻金服旗下所有的金融產品都實現了開放。這些產品背后，螞蟻金服做好科技的部分，而金融的部分則發揮金融機構的優勢。

巧合的是，從2003年支付寶誕生到如今螞蟻金服用實際行動再次表明自己科技公司的定位和布局，正好經過了16年。16歲恰恰是一個人認識自我并學會跟社會相處的開始。

被誤解的“金服”

是金融公司還是科技公司？今年以來，國內眾多的金融科技公司都紛紛表態選擇“科技”而非“金融”。而早在去年3月，螞蟻金服就再次強調“未來會只做tech（技術），支持金融機構去做好fin（金融）”。

“銀行不改變，我們就改變銀行”，馬云在特定場合的一句講話曾讓無數人確信，支付寶和螞蟻金服就是要自己做一家金融機構。

“很多人以為，螞蟻金服，里面有一個‘金’字，就代表是一家金融機構。”螞蟻金服副總裁陳亮表示，這完全是一種誤解，“叫螞蟻金服而不是螞蟻金融，是因為重點在‘服’上。”

2013年3月，螞蟻金服的前身阿里小微金融服務集團成立時，馬云明確表示，中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司。

井賢棟在螞蟻金服成立時，進一步描摹了他心目中理想的生態：在整個螞蟻金服的業務體系中，支付、理財、融資、保險等業務板塊僅是浮出水面的一小部分，真正支撐這些業務的則是水面之下的云計算、大數據和信用體系等底層平臺，“螞蟻金服的戰略就是要開放這些底層平臺，與各方合作伙伴一起，開拓互聯網時代的金融新生態。”

“試驗田”里趟出來的科技

“水面上”的金融業務場景創造，扎實鍛煉了“水面下”的金融科技。某種程度上，這也是螞蟻金服“不得已”的選擇。金融行業的特殊性，令金融機構都有極高的風險敏感度，在應用新技術方面相對比較謹慎，幾乎很少有機構愿意“第一個吃螃蟹”，希望應用的技術是經過實戰檢驗的。想要在金融科技領域不斷創新，螞蟻金服只能自己在“試驗田”里趟出條路來。

南京銀行(601009,股吧)就是這樣選中螞蟻金融云作為自己搭建互聯網平臺的技術合作伙伴。南京銀行信息科技部副總經理李勇介紹，2年前，南京銀行決定要做互聯網金融平臺，并在國內開始尋求國產化的解決方案。“螞蟻金服的技術已經在支付寶、網商銀行等金融業務場景得到了廣泛應用，并經歷過雙11海量用戶的考驗，這正是我們想要的。”

在金融領域，任何一個技術或平臺能力要具備開放的條件都經過了一個漫長的過程。2015年秋天，螞蟻金服陸續上線了基于移動端的螞蟻聚寶（即現在的“螞蟻財富”）、螞蟻保險平臺。這樣的平臺能力的形成最早可以追溯到2009年支付寶嘗試在塞班和Windows Mobile的系統上推出手機客戶端軟件。

自去年以來，螞蟻金服又陸續向基金行業開放自運營平臺“財富號”，向保險行業開放“車險分”、“定損寶”，將包括自己最新的AI（人工智能）技術在內的各項能力開放給行業。

算上這個月對外開放的兩大“國民產品”余額寶和花唄，到目前為止，螞蟻金服螞蟻金服包括支付、理財、保險、小微企業金融、農村金融、消費信貸等在內的所有金融產品，都已經實現了與金融機構的開放合作。

與螞蟻開放合作的金融機構，正陸續感受著科技帶來的變化。國泰基金電商負責人李靜姝表示，以往基金公司做電商，還是偏重于互聯網代銷平臺和自有直銷平臺。從螞蟻財富號開始后，是偏重于開放路線，金融機構可以深度參與用戶教育、成長再到銷售的全過程。

“用戶會告訴你他們喜歡什么。” 華夏基金副總裁李一梅欣喜地發現，“用戶的反饋都能在數據上體現，如今我們充分感受到數據驅動的力量，用數據結果來優化自己的產品，運營，甚至決策，這是從未有過的。我們不僅重新認識了人和服務如何鏈接，還搭上了智能運營的快車。”

2017年，中國人保健康與螞蟻金服合作，直接觸達海量用戶給他們帶來巨大驚喜的同時，也帶來了煩惱：系統被海量用戶涌入壓垮了。于是，人保健康向螞蟻尋求技術解決方案。今年4月18日，人保健康新一代的電商平臺正式上線。

據人保健康方面介紹，新系統成功引入成熟的金融級分布式交易架構，從底層基礎設施到上層應用架構進行了全面更新換代，出單能力由每秒0.2單提升到每秒1000單，達到了國內人身險領域的頂尖水平，可為其電子商務各項業務發展提供強大支撐。

新任中央財經委員會辦公室副主任廖岷曾撰文表示，“我國的傳統金融機構轉型必須依靠金融科技手段——無論是自己做，還是并購，或者和新的金融科技公司合作。事實上，金融科技公司與傳統金融機構并不是簡單的你死我活的競爭關系，相反存在著很大的合作共贏空間。”這似乎正成為業界的真實走向。

螞蟻的下一步走向何方？

隨著螞蟻金服旗下所有的金融產品都實現了開放，外界的關注點順勢轉向了下一場：螞蟻金服的未來會怎樣發展。

從螞蟻金服近期一系列的開放動作可以看到，在通過金融業務創新試驗之后，其背后的科技能力形成了與金融機構的互補，是希望通過開放合作達成服務更多小微群體的愿景，以及將區塊鏈等最新的技術應用普惠實踐中。

事實上，普惠金融市場仍有巨大的空間。以理財市場為例，2018年4月，胡潤研究院發布的《2018中國理財規劃師白皮書》提到，中國理財市場規模超過百萬億元，未來理財客戶群體將明顯擴大，理財服務的廣度和深度都有待拓展。

就在本月初，支付寶宣布推出“碼商成長計劃”時透露，碼商的潛在數量接近1億，他們正通過二維碼實現數字化經營升級，這部分小商家理財、貸款、保險等金融需求等待滿足，這是擺在螞蟻金服和合作金融機構面前的機會。

而螞蟻金服開放的技術能力，遠不止在金融領域發揮作用。筆者還了解到，2015年9月，螞蟻金服就宣布啟動“互聯網推進器”計劃，將平臺、數據、技術方面的能力全面對外開放，目標成為整個中國社會“互聯網＋”升級的助推器。比如在出行、醫療等商業領域，螞蟻金服就在持續助力行業的轉型升級。

以出行領域為例，2016年到2017年，國內已有50多個城市實現了支付寶掃碼乘公交，完成了智慧交通的第一步。這背后，包括云計算、地圖導航、辦公協同等能力都將被整合起來服務公交地鐵領域，比移動支付更大的故事也已經加速展開，幫助公共交通行業從“連接”到“融合”、實現服務和商業模式的升級。

在醫療領域，支付寶此前就已經推出未來醫院計劃，幫助全國近3000家醫院實現了互聯網化。就在本周，浙江大學醫學院附屬第一醫院通過與螞蟻金服旗下的支付寶、芝麻信用、花唄合作實現“先看病后付費”，而成為浙江首家“信用醫院”。據院長王偉林介紹，信用醫院模式能夠為患者節省60%的就診時間，未來還將引入刷臉技術以進一步節省醫療流程的時間。

走出金融，一個更大的數字中國的藍圖，其實足夠千百個“螞蟻”去盡情揮灑和書寫了。

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