本報記者 辛繼召 深圳報道

網絡小貸監管風暴繼續撼動小貸行業。

12月11日，21世紀經濟報道記者獲悉，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室已于12月8日印發《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》（簡稱《方案》），決定集中一段時間開展小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治工作。

《方案》稱，部分小貸公司存在資質審批不嚴、越權審批、高利放貸、暴力催收、非法經營等問題，潛藏較大的金融風險和社會風險隱患。并要求，做好風險應急預案和輿情預案，防止借款人借機逃廢債，防范產生處置風險的風險，守住風險底線。

全方位排查風險

本次《方案》的重點排查和整治網絡小貸公司的十一個領域，涉及小貸審批管理、經營資質、股權管理、融資端及資產端等全方位。

在小貸審批管理上，對于不符合相關規定的已批設小貸機構，要重新核查業務資質。已由計劃單列市批設的相關機構，由省級、計劃單列市小貸監管部門協商核查業務資質。《方案》要求重新審查網絡小貸經營資質，主要審查發起股東資質、借款人來源、互聯網場景、內生數據基礎和數字化風控技術等。在股權管理領域，《方案》要求運用穿透式監管手段，排查股東是否以委托資金、債務資金等非自有資金入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權。

此前，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發通知，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小貸公司。根據一份第三方統計，目前各地金融辦已批準網絡小貸牌照270張，其中249張完成工商注冊。

在資金來源上，《方案》對小貸表內融資進行規范，除此前《關于小額貸款公司試點的指導意見》內容，排查小貸是否通過網絡借貸信息中介機構融入資金，通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

對于資產證券化等融資，通過信貸資產轉讓、資產證券化等方式融資的，排查是否符合有關規定，審批（備案）手續是否齊備，是否通過互聯網、地方各類交易場所或線下協商方式銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎資產是否是合法合規的信貸資產，不得直接或變相以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售（類）證券化產品或其他產品。

21世紀經濟報道12月5日以《“現金貸”新規禁止資產轉讓 小貸ABS“無限循環”模式或終結》為題報道，現金貸監管新規明確否認了信貸資產轉讓、資產證券化的出表功能，ABS的融資規模也將計入小貸融資規模計算杠桿率。小貸公司通過ABS融資規模或將縮小。

“給小貸出表是很多地方交易所、金交中心的業務。”有地方交易所人士表示。

21世紀經濟報道記者查閱ABS發行資料發現，現金貸類產品ABS近期發行大面積受阻。其中，以螞蟻金服的現金貸產品“借貸”為基礎資產，一只規模200億元在機構間私募產品報價系統流通的ABS產品已無下文，另一只300億元ABN月初從銀行間市場撤回。但以“花唄”為基礎資產的ABS仍在發行。

在利率方面，排查綜合實際利率是否符合民間借貸利率的規定。在貸款管理和催收行為上，排查是否建立較為完善的網絡小額貸款風險控制體系，是否誘導借款人超過自身可負擔能力過度舉債，陷入債務陷阱。

《方案》明確要求排查“現金貸”，即是否發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小貸，是否采取有效措施防范借款人“以貸養貸”和“多頭借貸”等行為，是否發放“校園貸”和“首付貸”，是否發放貸款用于股票、期貨等投機經營。此外，是否為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款。此外，排查是否存在未經批準或不具備放貸資質的機構經營網絡小貸業務，或者以其他各種名義支付款項但實質是經營網絡小額貸款業務。

2018年1月底前完成摸底

在專項整治進度上，《方案》要求2018年1月底前，完成本地區網絡小貸經營情況摸底排查，將情況報P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。

2018年3月底前，對排查結果分成合規類、整改類、取締類三類分類處置。對確認符合資質要求、依法合規開展業務的納入合規類機構繼續實施有效監管。

對于整改類機構，若網絡小貸重新審查后不符合資質要求，撤銷經營資質，嚴禁在其區域外開展貸款業務，由機構提出整改計劃。若網絡小貸在股權管理、融入資金、綜合實際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業務合作、信息安全等方面不符合專項整治要求，責令限期整改。對于未經批準或不具備放貸資質卻經營網絡小貸業務的機構，依法予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網絡小額貸款業務，涉嫌犯罪的，移送相關司法機關。

2018年4月底前，各地要報送整治總結情況。

值得注意的是，《方案》要求，各地需報送長效監管建議，針對全國范圍內線上經營網絡小貸業務的機構，跨區域線上、線下結合開展網絡小貸的、在省級行政區域內經營線上貸款的小貸公司，分別提出定義、監管體制、準入條件（注冊資本、股東資質等）、融資比例（表內、表外）、風控機制、信息披露、消費者權益保護措施等方面的監管建議。針對按《現金貸通知》要求，已經批準籌建、暫停批準開業的小貸公司，逐一提出評估和處置建議。

監管風暴之下，此前如火如荼的互聯網金融公司赴美上市潮已經停頓，“現在等上市的應該還有十多家，都在消化政策”，有互金機構人士表示。部分互金人士表示悲觀，“互金行業何去何從，現在到明年上半年前是很關鍵的，每個企業都命懸一線”。

“監管對于網絡小貸，沒有‘一刀切’。”有小貸公司人士表示，監管給出了網絡小貸排查和整治時間表，整頓后如何監管值得期待。（編輯：閆沁波）

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