日前，香港保險業監管局(以下簡稱香港保監局)披露的《2017年首三季香港保險業的市場表現》(下稱“報告”)顯示，今年前三季度，香港保險業累計實現毛保費3632億港元，與去年同期相比上升了11%。

引人注意的是，內地訪客新造保單保費由去年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元，下降至今年一、二、三季度得188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

不難看出，內地訪客新造保單保費自今年以來，已連續3個季度下降。今年第三季度內地訪客新造保單保費錄的101.06億港元，同比去年的188.91億港元，下降46.5%。

保單數目方面，今年前三季度，內地訪客新造保單數目總計為31.29萬件，其中，第一季度實現保單數目12.08萬件、第二季度9.49萬件、第三季度9.71萬件。

從產品來看，內地訪客購買的保險產品，約95%是醫療或保障類型的保險產品。例如危疾(重疾)、醫療、終身人壽、定期人壽及年金等保險。

香港保監局發言人表示，“一般而言，購買醫療或保障型產品，以及采用定期付款模式支付保費，反映投保人是要求較長期的保障承諾，而非追求短期的投資回報。”

從過去十年的數據來看，此前內地訪客去香港買保險呈現逐年增長態勢。具體來看，2007-2016年，內地訪客新造保單保費分別為52.49億港元、32.63億港元、29.69億港元、43.81億港元、63.48億港元、99.18億港元、148.64億港元、243.56億港元、316.44億港元和726.88億港元。

香港保監局披露的香港個人新造保單保費整體也呈現逐年增長態勢，2007-2016年間，這項指標分別是802.44億港元、594.37億港元、451.84億港元、579.47億港元、698.64億港元、752.78億港元、887.55億港元、1089.52億港元、1281.10億港元和1790.78億港元。

對比來看，2007-2016年，內地訪客新造保單保費占比分別達到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%，內地訪客對香港新造保費的貢獻在逐年增長。

而今年內地訪客保費下滑也影響了香港整體新業務保費增長速度。報告顯示，新造業務方面，2017年首三季香港長期業務(不包括退休計劃業務)的新造保單保費按年下跌12%至1，166億港元，其中個人人壽及年金(非投資相連)業務的新造保單保費下跌16.9%至1，068億港元，個人人壽及年金(投資相連)業務的新造保單保費則上升160.2%至91億港元。

事實上，針對越來越多內地訪客去香港買保險，保監會2016年就對消費者提示了五大風險：一是香港保單不受內地法律保護；二是存在匯率風險和外匯政策風險；三是保單收益存在不確定性；四是保單前期現金價值低，退保損失大；五是需認真閱讀保險產品條款。

具體來看，法律方面，保監會表示，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

匯率風險方面，保監會提到，一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

收益方面，香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

退保方面，香港保單前期現金價值低，退保損失大。中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

產品條款方面，保監會提到，香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。

(蘇向杲)

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