中保協(xié)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度有多款保險產(chǎn)品停售。從產(chǎn)品類別看，停售年金保險41款(約占停售產(chǎn)品總數(shù)的76%)，其次為人壽保險6款，健康保險4款(均是重疾)和意外保險3款。從設(shè)計類型看，停售普通型產(chǎn)品22款、萬能型產(chǎn)品16款(附加險10款)、分紅型產(chǎn)品15款，投連型產(chǎn)品(附加險)1款。

前三季度有停售也有一大批新產(chǎn)品，總體來看，新產(chǎn)品遠(yuǎn)大于停售產(chǎn)品。共70家公司報送397款健康保險，占比42.0%，其次是人壽保險236款、年金保險203款、意外保險110款。健康保險中含重疾險193款，占比近一半。

一家中型壽險公司精算人員對《證券日報》記者，受“134號文”影響，部分不合規(guī)產(chǎn)品退市很正常，一些險企此前銷售的拳頭產(chǎn)品雖然未停售，但保險公司也對其升級。從數(shù)據(jù)來看，統(tǒng)計數(shù)據(jù)未含10月份停售保險，預(yù)計10月份仍有一批壽險產(chǎn)品退市。

四成新增產(chǎn)品為健康險

總體來看，2017年前三季度，共有79家公司向產(chǎn)品庫共報送2768款產(chǎn)品，其中包括在售946款，未售1763款，停售54款，停用5款。與2016年前三季度相比，在售產(chǎn)品數(shù)增長12%。

從前三季度新增在售產(chǎn)品情況來看，健康保險最多。共70家公司報送397款健康保險，占比42.0%，其次是人壽保險236款、年金保險203款、意外保險110款。健康保險中含重疾險193款，占比近一半；人壽保險中60%是兩全保險；年金保險中90%是非養(yǎng)老年金保險。

2017年前三季度與2016年前三季度相比，新增年金保險、人壽保險同比增長50%-60%，健康保險同比下降10%(其中重疾保險增長13%)，新增意外保險同比持平；在結(jié)構(gòu)上，新增健康保險占比由52%降至42%。

從設(shè)計類型看，前三季度新增產(chǎn)品仍以普通型產(chǎn)品為主。新增普通型產(chǎn)品有806款，占比85.2%，其次為分紅型產(chǎn)品81款，萬能型49款，投連險10款。分紅型和萬能型產(chǎn)品中多是非養(yǎng)老年金保險。數(shù)量上，普通型產(chǎn)品同比增長12%，萬能型產(chǎn)品同比下降31%；結(jié)構(gòu)上，普通型產(chǎn)品占比與去年同期保持一致，萬能型產(chǎn)品占比與去年同期相比下降3個百分點。

細(xì)分市場方面，少兒專屬產(chǎn)品居多。新增在售專屬型產(chǎn)品79款，其中逾半數(shù)是少兒專屬產(chǎn)品，是學(xué)平險的2倍，女性專屬產(chǎn)品的5.9倍；老年專屬產(chǎn)品新開發(fā)1款。數(shù)量上，新增在售少兒專屬產(chǎn)品同比增長9款，學(xué)平險基本持平，新開發(fā)女性和老年專屬產(chǎn)品同比大幅減少。

銷售渠道方面，個人營銷居首位，網(wǎng)絡(luò)銷售增長快。70%的產(chǎn)品采用多渠道銷售策略，其中在個人營銷渠道銷售的產(chǎn)品有624款，仍占據(jù)主導(dǎo)位置；網(wǎng)絡(luò)銷售渠道擴(kuò)展很快，有519款產(chǎn)品在售，且是意外險的第一銷售渠道；其次是銀行代理480款，中介代理491款。

對比來看，2016年前三季度新增產(chǎn)品中有55%的產(chǎn)品采用多渠道銷售方式，且排名為個人營銷、中介代理、網(wǎng)絡(luò)銷售、銀行代理渠道等，2017年前三季度的渠道排名同比基本一致，只是網(wǎng)絡(luò)銷售渠道發(fā)展快速，超越中介代理渠道。

從承保方式看，個險產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量約為團(tuán)險6倍。前三季度開發(fā)的產(chǎn)品中有86%是個險產(chǎn)品；團(tuán)險產(chǎn)品的開發(fā)以健康保險為主占比61%，其次是意外保險占比23%。團(tuán)險健康險中以費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險占比最高。

從開發(fā)時間看，3月上新最多。各月均有新產(chǎn)品發(fā)布，3月產(chǎn)品上新最多有184款，其次是1月162款、5月129款。從公司開發(fā)看，信美人壽相互保險社是2017年新成立的公司，在17年前三季度開發(fā)了48款新產(chǎn)品；國壽、太平、平安這三家大公司開發(fā)產(chǎn)品均在40款以上；新產(chǎn)品數(shù)量在26-30款的公司多為中小型公司。

中保協(xié)披露的數(shù)據(jù)還顯示，自2014年10月1日產(chǎn)品庫正式上線至2017年9月30日，人身險公司由上線時的69家增加到83家，2009年以后入庫的產(chǎn)品條款總計23929款，其中包含在售9333款。

從目前在售產(chǎn)品總體特征來看，在售產(chǎn)品中健康保險最多，有4164款，其次是人壽保險2303款，意外保險1675款。健康保險中費用補(bǔ)償型和定額給付型的醫(yī)療保險逾半數(shù)，其次是重疾和防癌險占比36.1%，個人稅優(yōu)型健康險有25款。

目前在售產(chǎn)品還存在以下幾大特征：從設(shè)計類型看，普通型產(chǎn)品最多，有7374款占比79%，其次是分紅型產(chǎn)品1038款，萬能型產(chǎn)品728款。分紅型產(chǎn)品中現(xiàn)金分紅居多，占比約85%。從細(xì)分市場看，專屬型產(chǎn)品中少兒專屬的數(shù)量最多，有348款，是學(xué)平險的1.7倍、女性專屬產(chǎn)品的2.2倍，是老年專屬產(chǎn)品的6.4倍。從銷售渠道看，51%的產(chǎn)品采用多渠道銷售方式。在個人營銷渠道銷售的產(chǎn)品達(dá)4843款，其次是銀行代理渠道3830款，之后是中介代理、團(tuán)體直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售。從公司看，在售產(chǎn)品數(shù)量排名前三位的公司分別為泰康人壽358款，國壽股份346款，中意人壽301款。

停售年金最多

在大批新品上市的同時，一批原有產(chǎn)品也相繼退市。

總體來看，2017年前三季度，各保險公司共停售產(chǎn)品54款。從時間看，2月份停售產(chǎn)品最多22款，其次是1月份13款，6-9月無產(chǎn)品停售。從公司看，停售產(chǎn)品最多的是平安人壽16款，其次為友邦保險8款、信泰人壽4款。從產(chǎn)品類別看，停售年金保險41款(其中40款為非養(yǎng)老年金保險)，其次為人壽保險6款，健康保險4款(均是重疾)和意外保險3款。從設(shè)計類型看，停售普通型產(chǎn)品22款、萬能型產(chǎn)品16款(附加險10款)、分紅型產(chǎn)品15款，投連型產(chǎn)品(附加險)1款。

年金險之所以退市最多，與134號文中對年金險的規(guī)定有關(guān)。134號文明確規(guī)定“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。”

引人注意的是，借著“134號文”一些保險公司和營銷員大打“停售牌”以促銷此前的保險產(chǎn)品。上述精算人員對《證券日報》記者表示，個別壽險公司以“停售”為契機(jī)而制定銷售策略。

另外，在一批不符合監(jiān)管規(guī)定產(chǎn)品退市的同時，保監(jiān)會也加強(qiáng)了對壽險產(chǎn)品的監(jiān)管力度。記者近期從保監(jiān)會獲悉，為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會加大對備案產(chǎn)品事后抽查力度，并針對發(fā)現(xiàn)的問題，于近日對長城人壽等3家險企下發(fā)監(jiān)管函。保監(jiān)會要求該三家公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，違規(guī)產(chǎn)品退出市場，并對公司申報新產(chǎn)品采取禁止性措施，持續(xù)強(qiáng)化對保險公司違法違規(guī)行為的監(jiān)管問責(zé)。

保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，該三家公司存在現(xiàn)金價值計算不合理，現(xiàn)金價值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。“該三家公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣”。

保監(jiān)會表示，下一步將堅持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強(qiáng)化保險公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，從嚴(yán)監(jiān)管，要求保險公司對存量產(chǎn)品進(jìn)行全面清查，對不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅決予以退出，并堅持按照違規(guī)問題“雙罰”的原則，對公司和有關(guān)責(zé)任人從嚴(yán)從重進(jìn)行監(jiān)管問責(zé)。

(蘇向杲)

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