回歸“姓保”的壽險業，正將火力集中朝向定期壽險產品，并將保障做得越發極致。對于不少消費者來說，每年用千元保費即可換取百萬保額。保險業內人士說，定期壽險是最初的最有保障意義的保險，保障責任簡單，杠桿高，正在為有資產配置理念的消費者所認識和接受。

各類險企競相推出

所謂定期壽險，與終身壽險相對應，并非保障終身，而是保障一定期限或保到一定年齡的壽險。若在保障期間內被保險人身故或全殘，且不論是何種原因導致，保險公司都會給付保險金。

近年被人關注的定期壽險產品，包括2011年的人保壽險精心優選定期壽險、弘康人壽2016年推出大白定期壽險等，這僅是險企的零星動作。今年以來，定期壽險成為新成立險企、中小險企和傳統險企競相推出的產品之一，具體包括，渤海人壽推出優選定期壽險、橫琴人壽優愛保定期壽險，今年開業的愛心人壽推出的最初兩款產品之一即為定期壽險。而在傳統大型險企中，新華保險、泰康人壽也分別推出定期壽險產品。

背后的四大動因

保險公司為何爭相推出定期壽險？一家新開業壽險公司人士對記者分析，主要有以下四方面原因：

首先，與監管引導“保險姓保”的環境分不開。在保障的要求下，各家險企都要發展保障型業務和長期儲蓄類業務，而壽險是典型的保障型產品。

其次，相較重疾險、醫療險等產品，壽險保障責任簡單，且定期壽險比終身壽險的杠桿效益要更高（較低保費換取較高保障），容易被消費者接受。

再次，網上銷售定期壽險產品不受經營區域限制，這對于成立時間不滿兩年的新壽險公司或者經營區域較少的險企來說，構成推出定期壽險的動力。

根據相關監管要求，壽險公司開業第一年，只能開展普通型業務，即非分紅、非萬能、非投連的傳統保障型業務；且開業兩年內只能在注冊地區域開展業務。不過，有一條可以突破地域限制的口子。根據《互聯網保險業務監管暫行辦法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的地區。

最后，是市場需求增加。隨著消費升級及資產配置觀念走進更多人群，消費者對防范風險意識提高，都希望找到一款能夠覆蓋風險敞口的保險產品，而定期壽險一定程度上可以滿足。

家庭“頂梁柱”保險

“定期壽險更像是保障家庭而非個人的。”一位壽險公司人士對記者說，個人投保后，獲得保險理賠金的前提是在保障期內身故，這筆保險金顯然不會給被保險人使用，而是留給受益人，一般而言也就是被保險人的家人。

從終身壽險、定期壽險兩種產品來看，消費者買了終身壽險就一定會“用到”，因為終有一死，但定期壽險則不一定。若在保險期間內，被保險人未出現身故或全殘的情況，則定期壽險不會給付保險金。

那為什么還要買定期壽險呢？業內人士表示，定期壽險是為了幫助被保險人在肩上的擔子最重、最需要防范風險的時候，實現風險轉嫁。其保障期間的10年～30年，往往為中壯年時期，在這個時期萬一發生身故，會對家庭經濟狀況造成嚴重影響，定期壽險就是抵御這一潛在風險的。同時，由于保障期間有限，定期壽險相對終身壽險要便宜得多，特別是消費型產品，費率更低，對被保險人的當期生活不至于有太大影響。因此，定期壽險可以實現“用最少的錢換取最高的保障”。

而最應該購買定期壽險產品的，就是家庭中的“頂梁柱”，負有撫養父母或贍養子女義務的人。同時，身背房貸、車貸等各類貸款的人，也應購買定期壽險，以免風險發生后為家人增添負擔。

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