本報記者 李致鴻 北京報道

歲末年終，從嚴(yán)監(jiān)管不停歇。

12月11日，中國保險行業(yè)協(xié)會披露的信息顯示，截至目前，保監(jiān)會已經(jīng)公布36張監(jiān)管函，超過去年全年16張一倍多。具體來看，36張監(jiān)管函共涉及33家保險機(jī)構(gòu)，其中保險集團(tuán)1家，財產(chǎn)險公司12家，人身險公司18家，健康險公司1家，資產(chǎn)管理公司1家，涉及公司治理、產(chǎn)品設(shè)計、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)銷售等問題。

與此同時，保監(jiān)會新出臺或者修訂多部規(guī)章和規(guī)范性文件，4月以來陸續(xù)出臺制度24件，修訂制度4件，增補(bǔ)條款42條、修訂67條、刪減34條。這意味著，從嚴(yán)監(jiān)管的制度籠子在進(jìn)一步織牢織密。

值得一提的是，對于一些保險公司法律、合規(guī)崗位“受制于人”、“形同虛設(shè)”的問題，保監(jiān)會副主席梁濤在“2017年保險法律年會”上表示，法律責(zé)任人和合規(guī)負(fù)責(zé)人是做好保險法律工作的第一責(zé)任人，要堅持獨立審慎的職業(yè)操守，把好公司重大決策事項的法律合規(guī)關(guān)，對于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險要直言不諱，不做“老好人”，堅決抵制各種違規(guī)指令和突破合規(guī)底線的要求。

嚴(yán)防高現(xiàn)價產(chǎn)品重現(xiàn)江湖

從監(jiān)管函看，產(chǎn)品設(shè)計、電話銷售等問題引人關(guān)注。以最近發(fā)布的針對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽下發(fā)的監(jiān)管函顯示，三家保險公司存在現(xiàn)金價值計算不合理，現(xiàn)金價值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。

保監(jiān)會認(rèn)為，三家保險公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣。因此，三家保險公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，并在六個月內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品。

某保險公司精算師坦言，隨著投資儲蓄類等高現(xiàn)價保險產(chǎn)品的產(chǎn)生，在保險市場上“現(xiàn)金價值變相突破定價利率和預(yù)定費用率”、“現(xiàn)金價值變相突破發(fā)生率”等問題相繼出現(xiàn)。此類產(chǎn)品現(xiàn)金價值系數(shù)的調(diào)整，是在保單的某些年度提高了客戶退保給付的現(xiàn)金價值，隨著保監(jiān)會政策收緊，此類產(chǎn)品將從市場上消失。

此外，電話銷售問題亦是屢禁不止。此前不久，保監(jiān)會在官網(wǎng)上掛出了7道行政處罰函，全部指向中美聯(lián)泰大都會人壽總公司及其分公司，處罰事由均是“在電話銷售中存在欺騙投保人的行為”。

一位保險公司培訓(xùn)部人士透露，保險公司電銷人員入職門檻并不高，正式開展業(yè)務(wù)前將會進(jìn)行“話術(shù)”培訓(xùn)，即電銷人員會準(zhǔn)備各種類型的專用術(shù)語，根據(jù)客戶可能產(chǎn)生的反應(yīng)做好相應(yīng)應(yīng)對，甚至部分電銷渠道團(tuán)隊會專門挑選對保險完全不懂的特定群體進(jìn)行推銷。

保監(jiān)會最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，在涉及人身險公司投訴中，銷售糾紛17160件，占人身險公司投訴總量的49.56%，銷售糾紛涉及險種集中在分紅險和普通壽險，主要反映承諾高收益、夸大保險責(zé)任、隱瞞繳費期限和退保損失等問題。

逐步處置違規(guī)股權(quán)

今年以來，公司治理問題成為監(jiān)管處罰的重點。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者不完全統(tǒng)計，保監(jiān)會已經(jīng)根據(jù)保險法人機(jī)構(gòu)公司治理現(xiàn)場評估結(jié)果，針對保險機(jī)構(gòu)在公司章程與“三會一層”運作、內(nèi)控與合規(guī)管理、關(guān)聯(lián)交易管理以及股東股權(quán)等方面存在的問題，分三批，對十余家保險機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管函。

具體而言，包括渤海人壽、君康人壽、珠江人壽、上海人壽、陽光人壽，以及百年人壽、華匯人壽、中華聯(lián)合保險集團(tuán)、利安人壽、信泰人壽、弘康人壽、長江財險、華安資產(chǎn)、鼎和財險、安心財險、長安責(zé)任險、永安財險、泰山財險、昆侖健康險等。

以最近發(fā)布的針對永安財險、泰山財險和昆侖健康險三份監(jiān)管函為例，如永安財險存在高管績效薪酬不合理的情況；泰山財險存在違規(guī)向高管人員提供借款的情況。此外，保監(jiān)會表示，將依法對昆侖健康險違規(guī)股權(quán)進(jìn)行處置，將跟蹤檢查昆侖健康險的整改情況，并視情況采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施。

此前，市場曾傳聞昆侖健康險為“佳兆業(yè)郭英成家族”實際控制的企業(yè)。對此，保監(jiān)會下發(fā)問詢函，要求昆侖健康險說明股東深圳宏昌宇、正遠(yuǎn)大、泰騰和正萊達(dá)的相關(guān)情況，但是其在回復(fù)保監(jiān)會的報告中對傳聞予以否認(rèn)。隨后，保監(jiān)會再次下發(fā)問詢函，要求其就有關(guān)股東問題進(jìn)一步解釋和說明。不過，最終并未有公開信息披露。

梁濤在前述場合上強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)前形勢下，必須把強(qiáng)化市場主體責(zé)任、加強(qiáng)法律合規(guī)工作、強(qiáng)化公司治理和內(nèi)控管理部署到公司戰(zhàn)略發(fā)展的大格局中，必須融入到企業(yè)文化和價值理念中，扎扎實實做好公司法律合規(guī)經(jīng)營的“守夜人”。

從這一時期的情況看，一位接近監(jiān)管人士表示，在整治市場亂象方面，監(jiān)管部門堅持從嚴(yán)執(zhí)法尺度，堅決執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人員雙罰制；另一方面加大處罰力度，對案件嚴(yán)肅追責(zé)，從嚴(yán)處罰。尤其對個別影響惡劣、嚴(yán)重擾亂保險市場秩序的保險機(jī)構(gòu)，堅持依法從快從重處罰。“通過這一時期的集中整治，市場亂象問題及風(fēng)險得到了進(jìn)一步揭示，保險機(jī)構(gòu)對發(fā)現(xiàn)的問題積極整改，一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域亂象問題得到了初步遏制。”

（編輯：閆沁波）

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