近來，關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管文件在中國大陸陸續(xù)出臺，倒逼這個在“裸貸”、“龐氏騙局”、“暴力催收”等諸多負(fù)面詞匯中成長的行業(yè)，進(jìn)入規(guī)范運營時期。

而就在十幾年前，中國臺灣地區(qū)也經(jīng)歷了幾乎同樣的一場輪回。

電視女主播以柔美的臺灣腔報道又一起自殺事件提示珍惜生命、路邊花花綠綠的霓虹燈廣告上赫然印著“卡奴，撥打以下電話號碼求救”……這些都是發(fā)生在2005年前后臺灣卡債危機的縮影。

彼時，危機的背后同樣是有關(guān)人性、欲望和信貸的故事。

業(yè)績壓力下,銀行花式發(fā)卡

“個別銀行發(fā)行現(xiàn)金卡，類似現(xiàn)金貸，用卡直接在ATM提款，可循環(huán)使用，獲利甚豐，引致同業(yè)爭相仿效，形成惡性競爭”。某銀行信用卡部門從業(yè)人員向記者如此描述卡債危機的起源。

1997年亞洲金融危機后，臺灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)放緩，大量傳統(tǒng)企業(yè)外遷，導(dǎo)致銀行的企業(yè)貸款壞賬難以收回，企業(yè)業(yè)務(wù)難做。同時，伴隨1991年臺灣開放民營銀行設(shè)立的改革，臺灣銀行數(shù)從1990年的16家迅速增加到2000年的53家。

企業(yè)業(yè)務(wù)難做加上銀行數(shù)量激增，于是乎，銀行們逐漸把目光轉(zhuǎn)向了個人消費金融，開始拓展例如信用卡、現(xiàn)金卡和其他小額無貸款業(yè)務(wù)。

“2000年，當(dāng)時不算特別有名的萬泰銀行率先發(fā)行了‘喬治瑪莉現(xiàn)金卡’，居然大受歡迎。”經(jīng)歷過當(dāng)年危機的臺灣人老王回憶稱。“看到錢那么好賺，更多臺灣銀行紛紛效仿，臺新、中信、大眾、中華紛紛發(fā)行信用卡、現(xiàn)金卡。”

老王此言非虛，根據(jù)當(dāng)年數(shù)據(jù)，上一年還嚴(yán)重虧損的萬泰銀行僅僅一年，就扭虧為盈，盈利14億元新臺幣，而其中現(xiàn)金卡貢獻(xiàn)了50億元新臺幣。

為爭奪這塊“蛋糕”，臺灣許多銀行紛紛發(fā)行種種信用卡與現(xiàn)金卡，甚至有銀行打出廣告稱“只要會呼吸就能辦卡”、“五分鐘發(fā)卡”等。銀行為了爭奪客戶，屢屢下降辦卡標(biāo)準(zhǔn)，辦卡前不需要信用評估，使用中不記不良記錄。

銀行同時還推出諸如“紅利積點”、“刷卡、辦卡送禮品”、“購物送信用卡”等各種優(yōu)惠方式，花樣百出，鼓勵客戶辦理、使用信用卡、現(xiàn)金卡。

當(dāng)時，中國信托銀行推出的一個活動，只要使用信用卡購買“東森禮券”預(yù)付19000元新臺幣，就可買到2萬元的禮券，如果禮券一年到期沒有用掉，可選擇兌換2萬元等值支票，或換2萬元等值提貨券，再加4000元購物折價券，也就是可以買到24000元的貨品。這樣算下來，光是一年后換回支票的獲利率，即高達(dá)5%以上，比銀行定存利息還高。

在這些看似荒唐的花式發(fā)卡背后，是銀行的巨大商機。信用卡和現(xiàn)金卡都具有借款和循環(huán)信貸的功能，屬于高利率消費貸款。當(dāng)時的貸款基準(zhǔn)利率僅為4%，因此，對于銀行而言，高達(dá)20%的信用卡循環(huán)利息遠(yuǎn)為其他金融產(chǎn)品所不及。

除了開卡的花式獎勵外，銀行為推銷信用卡、現(xiàn)金卡，還利用廣告宣傳向消費者植入錯誤的消費觀念，讓民眾認(rèn)為借貸消費反而是一種“高尚的行為”，鼓勵民眾大量使用信用卡甚至透支，擴大消費。銀行還規(guī)定信用卡最低應(yīng)繳還款比例為2%~5%，使持卡人放松心理警惕。

“當(dāng)時，全臺灣信用卡、貸款廣告漫天飛，教導(dǎo)我們身上有多張卡是種時尚，應(yīng)該活在當(dāng)下，有錢用的時候就應(yīng)該及時享樂。困頓家庭也可以用信用卡一刷，解燃眉之急。”老王說。

根據(jù)臺灣地區(qū)監(jiān)管機構(gòu)——“金融監(jiān)督管理委員會”(下稱“金管會”)統(tǒng)計，2005年底，臺灣信用卡發(fā)卡數(shù)突破9000萬張，較2002年底的5687萬張增長58%;累計流通卡數(shù)達(dá)到4549萬張，較2002年底的3159萬張增長44%。

此外，根據(jù)聯(lián)合信用卡處理中心數(shù)據(jù)，2004年臺灣信用卡滲透率為17%，平均每位成人持卡2.8張，而當(dāng)時日本為7%，1.9張卡，韓國為-3%，1.9張卡;新加坡為15%，1.7張卡。

過度消費，幾十萬“卡奴”陷入悲慘世界

然而，辦卡、刷卡消費卻并未給持卡人帶來廣告宣傳中的美好生活，反而造就了一批負(fù)債沉重的“卡奴”大軍。

由于持卡人的信用額度是自己收入的數(shù)倍甚至是數(shù)十倍，最低應(yīng)繳還款比例又僅為2%~5%，加之“量入為出”的消費觀念被銀行的各種宣傳、推銷顛覆，借款、欠債消費成為了臺灣社會和一部分持卡人的常態(tài)。但當(dāng)欠款消費的持卡人動用了最低應(yīng)繳還款比例時，就掉入了循環(huán)利息的陷阱，債務(wù)加速累積，最后淪為“卡奴”一族。

根據(jù)“金管會”統(tǒng)計，2004年6月至2005年7月，雙卡合計放款余額于由6631億元新臺幣增長至8056億元新臺幣，其中現(xiàn)金卡放款余額更由1934.55億元新臺幣驟增到3066.97億元新臺幣。

此外，根據(jù)“金管會”2006年4月發(fā)布的《卡債問題報告》，“卡奴”人數(shù)為52萬人，平均每人積欠30萬新臺幣的卡債。而從“卡奴”的用卡行為分析，奢侈品消費、過度消費是卡債的主要成因之一。

根據(jù)麥肯錫 的一項調(diào)查報告，截至2005年底，臺灣過度借貸人口約30至40萬人(約占總?cè)丝诘?.7%、成年人口的2%)。其中，債務(wù)余額為月薪22至45倍之間的比例約為整體的30%。麥肯錫的調(diào)查還顯示，70%的雙卡債務(wù)資金用于奢侈消費，30%才用在民生消費上。

臺灣地區(qū)的張老師基金會對于積欠卡債原因的調(diào)查也顯示，“過度消費”占了最高比例，為25%，其次為“投資失敗”，占21%，“用于一般生活”的比例為19%，“資金周轉(zhuǎn)”為14%。在臺灣《聯(lián)合報》的民意調(diào)查中，39%的“卡奴”也承認(rèn)是因為消費太沖動而欠下了卡債。

“卡奴還不出欠債后，銀行便開始通過各種方式討債，有合法，也有非法的。許多銀行自己催不來款，把業(yè)務(wù)委托給討債公司，而這些公司幾乎都有黑社會背景，手段不規(guī)范、不道德。這個問題就這樣從金融問題逐漸演變成社會問題。”

老王說，他認(rèn)識的不少“卡奴”是軍人。“尤其下級軍士官，以前在部隊里見到好幾個士官開名車，花錢又大方，但搞到最后，無力還錢，只好辦一辦退伍，退伍金通通拿去還債了。”

當(dāng)時，在臺灣合法的討債公司就達(dá)900多家，還有大量的非法討債公司，其中包括黑道勢力在內(nèi)的暴力討債。

一些討債公司以“征信社”為名義招攬生意，實際從事暴力討債，使用竊聽器、西瓜刀、球棒、電擊棒、噴漆等，恐嚇折磨債務(wù)人，并用征信社持有的GPS，偷置在債務(wù)人的車上，并用針孔攝影機或監(jiān)聽器充分掌握對方行蹤，最后直搗家中。

種種催債行為對債務(wù)人心理影響甚大。“最極端的是自殺，案例很多，引起社會震動，說明卡片發(fā)給了不該發(fā)的人，無力自理。同時，又存在不當(dāng)催收，由于中國人愛面子，給當(dāng)事人造成嚴(yán)重心理壓力。”上述銀行信用卡部門從業(yè)人員稱。

根據(jù)麥肯錫的報告，2004~2005年，臺灣地區(qū)一年間自殺的人數(shù)高達(dá)4000人，其中四分之一以上是“卡奴”。

一些“卡債”受害者自發(fā)組成了“冷血銀行受害人自救連線”。該組織的理事長王為仁提出批評說，銀行發(fā)卡的時候從來都沒有提醒過民眾，刷卡過度會有什么危害、利息有多高，只是強調(diào)刷卡有多少優(yōu)惠，違反了消費者保護(hù)法。連香煙都有危害健康的警語，辦理信用卡時銀行在契約上卻只字未提。而本應(yīng)該負(fù)有監(jiān)管責(zé)任的當(dāng)局“金管會”，就如同“活在象牙塔里，完全處在狀況外。”

值得一提的是，卡債風(fēng)波還催生出另一類人群——“卡賊”。這部分持卡人吃定銀行，全力賴賬。根據(jù)臺灣地區(qū)銀行部門的資料，在52萬的“卡奴”中，只有623人卡債超過300萬新臺幣，但其中99%都不知去向。他們并非還不起錢，大部分還是年收入200萬新臺幣以上的高薪階層，使用的信用卡也是頂級卡，額度無上限，最喜歡消費昂貴奢侈品，享受高檔服務(wù)，但消費后卻不還錢。

有銀行催收人員表示，臺灣地區(qū)卡債到處都有，銀行催收人員一般分成前、中、后臺。前臺處理剛逾期幾天的一般案件，通常只是提醒，大部分也都聯(lián)系得到，困難度最低，催收成功率也幾乎百分百。中臺處理逾期案件在3個月以內(nèi)的。后臺處理超過3個月以上的，困難度最高，必須調(diào)來催收高手，不過，每10通電話還是有8通找不到人。

卡債危機爆發(fā)，銀行、經(jīng)濟(jì)很受傷

正所謂“出來混遲早要還的”，作為始作俑者的銀行最終也受到波及。2005年冬天，隨著雙卡債務(wù)狀況的持續(xù)惡化，卡債危機爆發(fā)。

雖然消金業(yè)務(wù)只是銀行的一部分業(yè)務(wù)內(nèi)容，但雙卡債務(wù)人負(fù)債累累，大多無法按時繳款，導(dǎo)致各家銀行雙卡逾期放款激增，壞賬問題惡化并侵蝕獲利。

根據(jù)金管會銀行局(下稱“銀行局”)數(shù)據(jù)，雙卡逾期放款余額于2005年7月開始明顯增加，從6月的138.50億元新臺幣驟增為182.29億元新臺幣，至2006年5月已達(dá)341.26億元新臺幣，一年間便提高為2.5倍。

雙卡逾放比也從2005年底開始顯著上升，并由2005年12月的2.22%上升至2006年5月達(dá)4.98%(即每100元雙卡借款中，有將近5元逾期三個月以上未還)。而銀行為減輕逾放比的不利影響，遂積極注銷壞賬。

2005年6月以前，每月雙卡注銷壞賬金額大致在40億元新臺幣至50億元新臺幣間，2005年7月首次超過60億元后，注銷金額逐月上升，2006年3月更注銷近217.5億元。銀行局?jǐn)?shù)據(jù)還顯示，前十大信用卡發(fā)卡銀行中，臺灣地區(qū)銀行(除中華銀行外)2016年全年的注銷壞賬金額均超過各行發(fā)卡收入的30%，臺新銀行甚至高達(dá)55.7%。

銀行注銷壞賬會增加營業(yè)費用、抵銷營業(yè)收入，稅前獲利因而減少。以2006年3月為例，該月份臺灣地區(qū)銀行全體營業(yè)利益雖有1473.4億元新臺幣，但全體稅前獲利卻僅未25.1億元新臺幣。

獲利空間受壓縮下，銀行的直接反應(yīng)即是緊縮雙卡業(yè)務(wù)。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計資料，自2005年10月起，“當(dāng)月停卡數(shù)”就開始超過“當(dāng)月發(fā)卡數(shù)”。

銀行緊縮雙卡信用，還影響了其他消費金融貸款，包含購車貸款及其他小額信用貸款。截至2006年8月底，購車貸款余額較2005年12月底減少98億元新臺幣(減幅約為7%)，其他小額信用貸款余額則減少1814億元新臺幣(減幅約為16.3%)。

“大陸今天的現(xiàn)金貸風(fēng)波與臺灣當(dāng)年的卡債危機不能比，規(guī)模差得遠(yuǎn)了，大陸遠(yuǎn)沒有臺灣嚴(yán)重，涉事金融機構(gòu)也非常少，而臺灣是所有正規(guī)銀行都參與了。外資銀行相對而言好很多，因為有總行管控。”上述銀行信用卡部門從業(yè)人員告訴記者，此事對臺灣地區(qū)銀行業(yè)造成嚴(yán)重沖擊，由大幅獲利轉(zhuǎn)為大幅虧損，由于政府的強制性減債減息措施，銀行很多年才恢復(fù)元氣。

卡債問題也影響了臺灣地區(qū)的內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)增長。據(jù)經(jīng)建會統(tǒng)計，銀行緊縮消費金融影響到200億元新臺幣的民間消費，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長率下降0.15個百分點。

監(jiān)管介入，協(xié)商債務(wù)解困

至此，卡債危機從消費金融擴張到金融、經(jīng)濟(jì)、社會各領(lǐng)域各層面。臺灣地區(qū)監(jiān)管部門這才亡羊補牢。

根據(jù)2005年4月“金管會”發(fā)布的《處理卡債問題報告》，“金管會”為解決卡債問題，提出一系列措施：(1)成立債務(wù)協(xié)商機制平臺，要求銀行業(yè)者主動聯(lián)絡(luò)債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商，且協(xié)商期間停止催收;(2)調(diào)整原本的“三五八”政策，銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%，旋即勒令其停發(fā)新卡;(3)規(guī)定雙卡定型化契約中應(yīng)揭露利率資訊，且雙卡利率以單利計息(原本大多為復(fù)利計息);(4)規(guī)定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍;(5)提高信用卡最低應(yīng)繳金額至10%;(6)實施差別利率;(7)禁止銀行委外催收及不當(dāng)催收行為;(8)成立“陽光資產(chǎn)管理公司”，銀行可將中低收入戶的雙卡債權(quán)投資入股，進(jìn)行處理;(9)委托勞委會協(xié)同社福單位，主動聯(lián)絡(luò)失業(yè)的債務(wù)人并提供工作機會;(10)推廣金融知識教育;(12)規(guī)范廣告行銷。

“關(guān)鍵的措施之一是政府推出了由法律規(guī)定的自愿性債務(wù)重組，只要客戶有還款意愿和能力，就可以和銀行協(xié)商，用很長的年期來分期償還本金，利息和費用則減免，香港也有此制度，值得借鑒。” 上述銀行信用卡部門從業(yè)人員稱。

債務(wù)協(xié)商機制是“金管會”協(xié)調(diào)“銀行局”整合各銀行所建立的債務(wù)協(xié)商平臺。為使債務(wù)人能順利完成協(xié)商并盡快清償債務(wù)，協(xié)商機制制定了一致性還款條件：

(1)債務(wù)人截至2005年12月15日，繳款延遲超過30天者，依“無擔(dān)保債務(wù)總額占月收入倍數(shù)”劃分成三大級別，“小于17倍”者依據(jù)專案協(xié)商，“17倍至25倍間”分60期還款，年利率3.88%，違約金為0，“大于25倍”分80期還款，年利率0，違約金為0;

(2)債務(wù)人截至2005年12月15日止，繳款未延遲或延遲未達(dá)30天但無充分還款能力者，且無擔(dān)保債務(wù)總額占月收入比超過25倍者，依12期、24期、36期、60期和80期不同期數(shù)給予不同利率，期數(shù)越長利率越高，最低為12期3.88%，最高為80期12.88%。

不過，這一協(xié)商機制在當(dāng)時并非無人詬病。“那個時候金管會可謂兩面不討好，金管會一來想要避免道德風(fēng)險，不希望破壞欠債還錢的社會價值觀，二來又想將損失與影響控制在最小范圍。但結(jié)果是卡奴罵、銀行怨，”老王回憶稱，當(dāng)時社會輿論認(rèn)為，協(xié)商機制會讓卡奴繼續(xù)觀望。

好在最終，截至該機制2006年12底結(jié)束時，成功協(xié)商222000多件案子，金額合計3200億元新臺幣。

此外，為促使發(fā)卡機構(gòu)落實對不同信用條件的客戶給予不同利率，讓利率確實反映風(fēng)險，金管會制定了“金融機構(gòu)辦理信用卡及現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)訂定差別利率應(yīng)注意事項”，要求各發(fā)卡機構(gòu)自2006年4月1日起建立信用評分制度，對所屬持卡人采取差別利率。發(fā)卡機構(gòu)對持卡人的信用評分制度至少應(yīng)涵蓋持卡人的卡片繳款紀(jì)錄、卡片使用情形及持卡人于聯(lián)合征信中心的債信記錄、負(fù)債情形及其他金融機構(gòu)往來資料。

除了“金管會”的系列措施，臺灣還加快修訂了“破產(chǎn)法”。2007年7月11日，臺灣地區(qū)“司法院”公告《消費者債務(wù)清理條例(草案)》，2008年4月11日實施。

參照破產(chǎn)法上的和解及破產(chǎn)雙重程序，草案設(shè)計了債務(wù)清理的雙軌制方案，即重建型之更生及清算型之清算程序，前者旨在促使債務(wù)人自力更生，在債務(wù)人之財產(chǎn)狀況透明化的前提下，減輕其債務(wù)負(fù)擔(dān)，使債務(wù)人盡其能力清償債務(wù)后免責(zé)而獲重生之機會;清算程序則為鼓勵債務(wù)人努力重生，迅速處理分配應(yīng)屬清算財團(tuán)的財產(chǎn)給債權(quán)人，并于法院裁定終止或終結(jié)清算程序后，給與債務(wù)人免責(zé)及復(fù)權(quán)。不過，為防止債務(wù)人濫用債務(wù)清理程序脫逃債務(wù)，誘發(fā)道德危機，草案對債務(wù)清算申請人規(guī)定了較為嚴(yán)苛的行為限制。

臺灣“行政院”還專門成立“關(guān)懷卡債族扶助工作小組”，協(xié)助家庭困難的卡債債務(wù)人獲得救濟(jì)，避免引發(fā)更嚴(yán)重的社會問題與金融風(fēng)暴。具體包括三項緊急措施：發(fā)放兒童緊急生活扶助金，每月6000元新臺幣，為期半年，最長可延長到一年;擴大補助民間團(tuán)體介入照顧;增加地方社會人士服務(wù)。

經(jīng)由上述“組合拳”，席卷臺灣地區(qū)的卡債危機，終于慢慢平息。

尾聲：風(fēng)暴之后，余波蕩漾

然而，病去如抽絲，由于過去“卡奴”長期以卡養(yǎng)卡，而新措施規(guī)定舉債倍數(shù)不得超過借款人月收入的22倍，“卡奴”較以前更難籌得資金還債，雙卡逾放問題依舊存在，現(xiàn)金卡逾放問題相對信用卡更為嚴(yán)重。同時雙卡壞賬侵蝕銀行獲利的情況在此后多年仍持續(xù)惡化。

社會層面上，卡債危機留給社會的震蕩也非一朝一夕能夠化解。一些卡債家庭長大的兒童不得不面對殘缺的家庭、討債公司的侵?jǐn)_、冰冷的社會等。

“卡債，一直到現(xiàn)在，都是談話性節(jié)目的熱門討論題材。” 老王告訴記者。

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