近年來，校園貸市場良莠不齊，裸條、高利貸、暴力催收等亂象頻發，引起監管高度關注。

為此，早在2017年6月，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》要求，未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，各地金融辦（局）和銀監局要加強引導，鼓勵合規機構積極進入校園，為大學生提供合法合規的信貸服務。

目前，除了中行、建行等商業銀行，招聯、興業消費金融等持牌消費金融公司先后進軍校園貸。

21世紀經濟報道記者對比了招聯和興業的校園貸產品，存在一些共同點，比如額度5000元左右，線上申請，年化利率約在10%左右等，不過，招聯校園貸產品年化利率略高一些。

一家曾從事校園貸業務的機構負責人告訴21世紀經濟報道記者：“總的來說，學生對未來收入預期較高，且處于生活方式的轉型期，確實有學習生活等方面的經濟需求和金融需求。正規的校園貸，由于學生珍惜個人信用，因此壞賬率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。”

持牌機構“補位”校園貸

招聯、興業消費金融等持牌消費金融公司先后進軍校園貸。

2017年5月，招聯消費金融率先推出了針對在校大學生群體（本碩博）的互聯網信用貸款產品——學生零零花。

隨后，2017年8月，興業消費金融公司推出了“助學寶”等相關產品，滿足大學生學費、生活費、培訓和創業等資金需求，并采用APP全在線申請。

1月4日，一家銀行系消費金融公司人士表示：“這是響應監管號召，開正道堵偏門。”

具體來說，招聯“學生零零花”有以下特點：2000至5000元額度；純線上借貸服務；利率比信用卡低，年化利率為12.7%；而且，區別于其他試點校園貸機構，招聯消費金融的校園貸產品一上線，便面向全國千余所高校。

21世紀經濟報道記者查詢“興業助學寶”公號，產品包括生活貸款和學費貸款，生活貸款方面，貸款額度根據學校、學歷及戶籍而有所差異，試運行期間最高不超過6000元；月息為0.85%（借款6000元，每月利息約50元），期限最長不超過12個月；在授信額度和有效期內，隨時支取；憑身份證和學生證即可通過APP全在線申請。

至于助學貸款方面，貸款額度本專科生每人每學年不超過8000元，研究生每人每學年不超過12000元；年利息為6%（每日利息低至1.3元）；在校期間不用還本，僅需每月付息，畢業后等額本息還款，最長畢業后8年內還清。

2017年7月，興業消費金融董事長鄭海清曾公開表示：“我們是主打線下。我們要打造一個可以復制的消費金融模式，能夠把這個經驗，在行業推廣應用。”不過，近期，其業務經營模式也已逐步向大力發展線上轉變。

市場需求多大？能賺錢么？

那么，校園貸業務市場需求和賺錢效應幾何？

多位業內人士認為，大學生群體可支配收入低，超前消費意愿強烈，發展空間巨大。據艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。他們在學習、培訓、日常生活等方面都有較為強烈的消費需求。

不過，多位上海在校大學生告訴21世紀經濟報道記者：“校園貸需求不大，有需求的人應該很少。首先，助學貸款學校里都有提供，這個沒有需求，有需求也不是因為學費；其次，收入來源父母給的生活費，寒暑假兼職工資、獎學金等，生活需求不應該靠貸款，買買買也要根據自己的能力。”

他們坦言：“也存在一些需求，同學有買手機貸款的，女生的化妝品之類的確實很燒錢，不過幾乎都用螞蟻花唄或京東白條，不會用到貸款。”

而在一家互聯網小貸人士看來，校園貸市場需求很大。他告訴21世紀經濟報道記者：“螞蟻花唄幾千額度太少了，要看幾千個樣本，一些二三本院校或者二三線城市的學生用的多。”

上述互聯網小貸人士還認為：“雖然正規軍進軍校園貸是好事，不過利息低，風險高，壞賬多，比較難賺錢。現在只能做很小的量。”

一家曾從事校園貸業務的機構負責人則稱，年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。

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