人紅是非多。

1月4日，一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高管向《國(guó)際金融報(bào)》記者爆料稱：“微保經(jīng)營(yíng)不符合《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2015年修訂）》要求的一般規(guī)則。在沒有其他規(guī)定的情況下，明顯屬于違規(guī)。”

“微保是一家保險(xiǎn)代理公司，原則上要在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)或直轄市才能展業(yè)。”該高管稱。

《國(guó)際金融報(bào)》記者就此向微保有關(guān)負(fù)責(zé)人求證，對(duì)方始終沒有回應(yīng)。

與微保存在相同問題的還有螞蟻金服。螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人則向《國(guó)際金融報(bào)》記者強(qiáng)調(diào)，公司的經(jīng)營(yíng)許可是全國(guó)性的，符合保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

究竟是怎么回事？為什么微保和螞蟻金服會(huì)陷入違規(guī)運(yùn)營(yíng)的“流言”？

　　確實(shí)存疑，另有批示？

微保的問題源自牌照。

微保的全稱是微民保險(xiǎn)代理有限公司，經(jīng)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公示正式獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。微保注冊(cè)資本金2億元，注冊(cè)地為深圳市，惟一股東為深圳騰富博投資有限公司，騰訊是其控股股東。

“這些公開信息在微保正式上線的時(shí)候被多次提及，當(dāng)時(shí)，大部分人都被騰訊這個(gè)大股東吸引了注意力。”上述高管告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“歸根結(jié)底，微保是一家保險(xiǎn)代理公司，原則上要在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)或直轄市才能展業(yè)。”

《國(guó)際金融報(bào)》記者查閱了保監(jiān)會(huì)于2015年修訂的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）。《規(guī)定》明確：保險(xiǎn)專業(yè)代理公司在注冊(cè)地以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險(xiǎn)代理活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域不得超出其所在地的省、自治區(qū)或者直轄市。

也就是說，微保要在深圳市以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險(xiǎn)代理活動(dòng)，必須先設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域僅限該分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域。這對(duì)于有著互聯(lián)網(wǎng)基因的微保而言，無疑是不可想象的。

對(duì)此，首度經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“這確實(shí)是一個(gè)問題。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模糊了地區(qū)界限，相關(guān)問題早已被尖銳地提上了日程。也有可能保監(jiān)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)代理活動(dòng)出過特別規(guī)定。”

為此，《國(guó)際金融報(bào)》記者查閱了保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。2015年7月，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），適度放開了部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及部分面向個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品等險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

那么，微保是否符合《暫行辦法》？

《暫行辦法》所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

微保是否屬于經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司？

《暫行辦法》進(jìn)一步指出：對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄；保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

“應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致，是指代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的‘交集’，而不是‘合集’。”上述高管進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“《暫行辦法》并沒有放寬對(duì)微保這類代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。”

對(duì)此，有著多年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的李霄光在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說：“其實(shí)，這需要和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照結(jié)合起來看。有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照的，可以不受分支機(jī)構(gòu)地域限制。但是，目前僅有4家公司拿到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的牌照，分別是眾安在線、泰康在線、易安保險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)。就其本質(zhì)而言，這是對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的一種保護(hù)，實(shí)際操作性比較差。”

　　并非個(gè)案，亟待破題

“這類監(jiān)管政策中，有些細(xì)節(jié)存在一定的模糊地帶，理解上就會(huì)有一定的想象空間。”一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

事實(shí)上，存在問題的并非微保一家，螞蟻金服的牌照同樣不能深究。

2017年9月，保監(jiān)會(huì)同意杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢結(jié)果，杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司的惟一法人股東為浙江螞蟻金服。

也就是說，螞蟻金服拿到的和微信微保一樣，也是保險(xiǎn)代理牌照。

庹國(guó)柱給出了另一種解釋：“出現(xiàn)這樣的問題主要是互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品（除了需要線下驗(yàn)標(biāo)，察勘等活動(dòng)）一般都是不需要驗(yàn)標(biāo)查勘等面對(duì)面的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要門店，也就跟區(qū)域界線沒有關(guān)系。上面說的涉及線下業(yè)務(wù)活動(dòng)的產(chǎn)品，都不是純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其代理機(jī)構(gòu)，他們都是傳統(tǒng)的公司開通互聯(lián)網(wǎng)也做一些線上業(yè)務(wù)，但需要線下配合。”

那么，問題來了，這么多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)究竟有多少是合規(guī)的？

根據(jù)《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件34起（不含眾安在線），融資金額超過10億元，其中8起未披露融資數(shù)額。在這些獲得融資的公司中，不少公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但沒有保險(xiǎn)代理或中介相關(guān)牌照，屬于“無證經(jīng)營(yíng)”。

不過，《國(guó)際金融報(bào)》記者在采訪中了解到，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)申請(qǐng)的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。與專業(yè)代理機(jī)構(gòu)不同，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)并沒有對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域做出具體規(guī)定。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定稱：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)不得超出承保公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)涉及異地共保、異地承保和統(tǒng)括保單，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，遵其規(guī)定。

其實(shí)，即便像眾安在線拿的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牌照，一樣受到經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。2018年1月，眾安在線在交易所發(fā)布公告透露，已獲保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步批準(zhǔn)，可在剩余18個(gè)地區(qū)提供汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，這部分地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)占全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模的33%左右。

保監(jiān)會(huì)的這則批復(fù)是2017年9月下發(fā)的，加上之前先后批復(fù)了12個(gè)地區(qū)和6個(gè)地區(qū)，眾安在線汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋至除港澳臺(tái)地區(qū)以外的全國(guó)其他地區(qū)。

對(duì)此，眾安在線有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者證實(shí)：“一般都需要一個(gè)個(gè)地區(qū)去申請(qǐng)，且在當(dāng)?shù)亟⒎种C(jī)構(gòu)。因?yàn)槲覀兣c平安財(cái)險(xiǎn)的合作，在當(dāng)?shù)赜新?lián)合車險(xiǎn)事業(yè)部，所以申請(qǐng)起來比較快。”