連日來，多家銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停公告出現(xiàn)在各地銀監(jiān)局官網(wǎng)。

券商中國記者發(fā)現(xiàn)，過去近4個月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行公告營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)326家，這之中，被關(guān)停的銀行社區(qū)支行和小微支行所占過半，且從2017年11月、12月明顯呈現(xiàn)密集趨勢。（注：2018年1月數(shù)據(jù)截至1月26日）

我國各類金融機(jī)構(gòu)的分支行小微網(wǎng)點(diǎn)，作為便民金融服務(wù)和攬客導(dǎo)流的平臺窗口，蔓延至各個社區(qū)街頭；但近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融全民化沖擊，零售銀行轉(zhuǎn)型、銀行輕資產(chǎn)化戰(zhàn)略推進(jìn)下，一個個網(wǎng)絡(luò)末梢的社區(qū)支行、小微行們可能“最受傷”。

社區(qū)小微支行關(guān)停數(shù)占比過半

過去近4個月來，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。

這之中，僅僅是被關(guān)停的銀行社區(qū)支行和小微支行就占到了137家；農(nóng)商行的分理處，按我國銀行體系層級分布，類似與全國性銀行的社區(qū)支行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也達(dá)到了62家。兩者合計(jì)199家，占關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過半。

部分銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一天內(nèi)出現(xiàn)巨量網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停：2017年12月22日，一天之內(nèi)，民生銀行昆明分行江東四季園、南亞風(fēng)情第壹城、天驕北麓等22家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；2017年11月9日 河北張家口銀行石家莊普圓街社區(qū)支行等8家簡易社區(qū)及小微支行終止?fàn)I業(yè)。

從關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的地域分布和所屬銀行分布，29個省（含直轄市）的銀行公告了網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，14個省或直轄市過去近5個月的網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)超過10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別是42家、27家、27家、26家、22家、21家，居于前列。

浙江、北京、天津均因農(nóng)商行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)太多，“拉高”了基數(shù)。比如浙江富陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司關(guān)停文教北路分理處等9家分支機(jī)構(gòu)；天津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司東麗東堼等18家分理處終止?fàn)I業(yè)；北京農(nóng)商行17家分理處關(guān)停。

而云南、上海則是多家銀行社區(qū)支行關(guān)停。比如民生銀行昆明分行江東四季園等22家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；而上海各類銀行金融機(jī)構(gòu)眾多、行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整也屬于正常現(xiàn)象，過去近4個月，分別有5家平安銀行、招商銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)。

農(nóng)商行屢現(xiàn)大規(guī)模關(guān)停分理處

農(nóng)商行近年活躍在A股市場，2016年曾出現(xiàn)5家農(nóng)商行集體過會，迎來了資產(chǎn)和規(guī)模的大擴(kuò)張。僅僅從員工數(shù)量來看，在五大行及招行、平安銀行等員工人數(shù)增長逐步放緩，甚至在近兩年出現(xiàn)負(fù)增長之際，常熟銀行、張家港行、吳江銀行在過去4年里均出現(xiàn)員工人數(shù)大擴(kuò)張。

記者據(jù)WIND數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，常熟銀行從2012年到2016年，員工人數(shù)逐年增幅分別為11.33%、17.62%、89.90%、112.03%；張家港行員工人數(shù)逐年增幅為12.66%、5.37%、7.65%、36.18%，快速發(fā)展帶來的用工需求也大幅增長。

不過，部分農(nóng)商行人員在擴(kuò)張，但是部分線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻似乎越開越少。券商中國記者統(tǒng)計(jì)，過去近4個月，來自各類農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了73家，相比其它銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（民生銀行49家、平安銀行31家、浦發(fā)銀行26家、建設(shè)銀行22家、農(nóng)業(yè)銀行17家、工商銀行17家、招商銀行11家、中國銀行9家、郵儲銀行8家），各類農(nóng)商行屬于關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的。

關(guān)停數(shù)量多，和我國農(nóng)商行數(shù)量眾，行業(yè)盤子大不無關(guān)系。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國銀行金融機(jī)構(gòu)包括1家國家開發(fā)銀行、2家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行、1114家農(nóng)村商業(yè)銀行、40家農(nóng)村合作銀行、1125家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行。

部分農(nóng)商行，如北京農(nóng)商行、浙江富陽農(nóng)商行、天津農(nóng)商行在大規(guī)模關(guān)停分理處。2017年11月，天津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司東麗東堼等18家分理處終止?fàn)I業(yè)；2017年12月，浙江富陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司文教北路分理處等9家分支機(jī)構(gòu)；2017年12月25日 北京農(nóng)商銀行朝陽支行三元橋分理處、懷柔支行下元市場分理處、懷柔支行青春苑分理處等17家分理處終止?fàn)I業(yè)。

網(wǎng)點(diǎn)越開越少因成本太高?

據(jù)了解，北京農(nóng)商行是國務(wù)院首家批準(zhǔn)組建的省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，截至2016年末全行資產(chǎn)余額超7000億元，領(lǐng)先同業(yè)。對于為何一天之內(nèi)關(guān)停17家分理處，券商中國記者從北京農(nóng)商行獲悉，“主要是經(jīng)營考慮，人流量太少了。”出于經(jīng)營成本考慮，北京農(nóng)商行選擇業(yè)務(wù)并入形式，精簡了分理處。比如原來設(shè)有朝陽支行三元橋分理處終止?fàn)I業(yè)后，原對公業(yè)務(wù)辦理并入5公里范圍內(nèi)的新源支行。

其實(shí)，從17家被關(guān)停分理處地點(diǎn)也可以看出，它們主要位于北京房山、懷柔地區(qū)，多在北京五環(huán)外，位置和交通都較為偏僻。民生銀行在同一天終止?fàn)I業(yè)的22家昆明支行，也是密集分布在商住樓盤和高校內(nèi)，同一片區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)過密。人流量少、業(yè)務(wù)量上不來，在上述北京農(nóng)商行人員看來，“投入和產(chǎn)出不成比例，一家網(wǎng)點(diǎn)的成本太高了。”

“終端營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少要有場地、人員、安保等各方面成本，還有ATM機(jī)、柜臺日常設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)專線、監(jiān)控、門禁、各種辦公設(shè)備，都要錢。”一家浙江地區(qū)股份制銀行負(fù)責(zé)人員介紹，“僅僅安保成本，一家小支行每年就得花近一千萬，成本高，陪吆喝不掙錢。”

位于終端末梢的網(wǎng)點(diǎn)被裁并，除了成本考慮，不容忽視的背景是，銀行越變越輕了。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，各銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展自助服務(wù)渠道，截至2016年末，自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)400.14億筆，交易總額59.91萬億元，同比增長5.95%。

隨著自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行迅猛發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率大幅提高，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，同比增長63.68%；目前，銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率為84.31%，同比提高6.55%。與此同時，網(wǎng)上銀行交易849.92億筆，同比增長98.06%；手機(jī)銀行交易金額140.57萬億元，同比增長98.82%；電商平臺交易筆數(shù)總計(jì)3.28億筆，交易額1.98萬億元；微信銀行交易筆數(shù)2.18億筆，交易金額為9.97萬億元，是去年的30多倍。

去柜臺之后

從行業(yè)看，記者發(fā)現(xiàn)，盡管社區(qū)小微支行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量前兩年仍在增加，但增速已大幅放緩。

2015年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為22.4萬個，新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6900多個；2016年末，全國銀行金融機(jī)構(gòu)新增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有3800多家，僅去年新增數(shù)的55%。

中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)8435個，其中，小微網(wǎng)點(diǎn)937個；截至2015年末，全部金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)4955個，小微網(wǎng)點(diǎn)1198個；截至2016年末，設(shè)立社區(qū)支行6362個，小微支行達(dá)到1540個。

上述數(shù)據(jù)不難看出，相比2014年，2015年、2016年的社區(qū)和小微支行規(guī)模總量已明顯減少。其中，又呈現(xiàn)出社區(qū)支行波動調(diào)整，小微支行緩慢上升的結(jié)構(gòu)性變化。

“社區(qū)支行小微支行有監(jiān)管要求的承擔(dān)普惠金融功能，有公益性屬性要求，需要平衡監(jiān)管帶來的社會利益和經(jīng)濟(jì)利益。”武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融系副教授代軍勛解釋，以前營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)引入客流做現(xiàn)金和理財(cái)業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)在隨著金融科技、第三方支付場景化的發(fā)展，小額結(jié)算、支付業(yè)務(wù)已經(jīng)線上化了，之前作為導(dǎo)流平臺和獲客渠道的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能在弱化，但仍需承擔(dān)部分便民金融服務(wù)指導(dǎo)責(zé)任。

從停業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布的銀行來看，除了各類農(nóng)商行，數(shù)量最多的就數(shù)民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行過去4個月來分別關(guān)停了49家、31家、26家、22家網(wǎng)點(diǎn)。但統(tǒng)計(jì)這四家銀行的員工人數(shù)變化就會發(fā)現(xiàn)，它們的用工需求增速在放緩，但總?cè)藬?shù)變化相對穩(wěn)定，業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

員工人數(shù)變化最明顯的是平安銀行，2011年、2012年銀行業(yè)資產(chǎn)大擴(kuò)張時期，平安銀行當(dāng)年員工總數(shù)大增76.01%，2013年同比增16.98%，隨后三年增速放緩，分別是5.26%、8.17%和14.20%，到了2017年，同比人數(shù)大裁減少近6600人，同比減少17.87%。而在過去三年，也是平安銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的階段。

“一方面是和銀行經(jīng)營狀況影響業(yè)務(wù)線相關(guān)；另一方面，金融科技沖擊下，平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行都在轉(zhuǎn)型，去柜臺化、輕資產(chǎn)化。”一位股份行內(nèi)部人士告訴券商中國記者，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體柜臺減員提效，不少傳統(tǒng)人員流向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，或者轉(zhuǎn)向了證券、租賃、信托等新興業(yè)務(wù)和非銀機(jī)構(gòu)。

上述浙江地區(qū)的股份行負(fù)責(zé)人則提到行業(yè)一線上越來越多出現(xiàn)的移動業(yè)務(wù)模式：沒有柜臺，由業(yè)務(wù)員帶著移動設(shè)備專門負(fù)責(zé)幾個社區(qū)，跟著市民卡、社保卡等合作一起推銷業(yè)務(wù)。

平安銀行提出“SAT（社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能主賬戶”商業(yè)模式及多款新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，升級口袋銀行整體功能；在對公業(yè)務(wù)上，推行“C+SIE+R(核心客戶+供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈客戶+零售客戶”）全產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)模式，推動對公業(yè)務(wù)“輕資產(chǎn)、輕資本”轉(zhuǎn)型。面對一線業(yè)務(wù)模式的變化，這類“移動銀行+對公輕資產(chǎn)”雙軌并進(jìn)的打法正出現(xiàn)在越來越多銀行里。

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