有家人朋友在銀行工作的，對他好一點。最近這句調侃有點火。

2018年的第一個月，定調全年嚴打嚴罰的監管生態，平均每天罰單16張，眾多行長下課，月罰沒資金總額超去年的五分之一…金融嚴監管，在2018年并沒有出現市場預期的邊際放松，反而越收越緊。

來看券商中國記者初步統計的一組數據，感受下強監管“旋風”的等級：

1、銀監官網顯示，截至2018年1月31日，新年以來各級銀監部門公布行政罰單（含2017年作出的處罰決定但在2018年公布）共計491張，平均每天16張；與2017年的194張、平均每天6張相比，今年1月的罰單數量井噴至去年同期的2.5倍。

2、截至2018年1月30日，各地銀監局（不包括銀監分局）今年新開的罰單中，共計罰沒資金近6.5億元。相比之下，去年全年各級銀監部門罰沒金額近30億元。也就是說，僅新年第一月，各地銀監局罰沒的資金就是去年全年的近五分之一。

3、銀監會公布的數據顯示，2017年各級銀監部門共開罰單3452張、處罰機構1877家、1547名責任人員被罰，罰沒金額近30億元。與2016年相比，處罰機構數量增長近3倍，罰沒金額超過10倍。

說明：本文的統計口徑分為2018年新開罰單和2018年公布的罰單，后者除了包括新開罰單外，還包括去年底各地銀監部門作出的處罰決定但在今年1月掛網公布的。

“現在的情況是，銀行如果不守規矩做業務，可能辛辛苦苦忙了一年下來，發現最終都是給充實國庫做貢獻了。”上海一銀行業分析師開玩笑道。

值得注意的是，券商中國記者梳理今年各地銀監局新開罰單發現，票據業務、房地產業務成為受罰的重災區。在銀監會近日召開的2018年全國銀行業監督管理工作會議上就明確了今年十大監管任務重點，其中就有三項與規范票據業務和房地產業務有關。

查實票據違規近2萬億

在去年銀監會掀起的“三三四十”大檢查中，票據業務是違法違規的高發區。據財新報道，在2017年進行的“三違反”專項檢查中，查實票據違規近2萬億。

從今年以來各級銀監部門新開的罰單情況看，罰沒金額超百萬元以上的大罰單多涉及違規辦理票據業務。其中，1月27日，甘肅銀監局公布對轄內郵儲銀行武威市分行及其文昌路支行的共計9050萬元的巨額罰單，處罰案由就是違法違規套取票據資金。

據了解，郵儲文昌路支行通過私刻公章、偽造證照合同，辦理了147張虛假貼現票據，再轉貼現給其他10家銀行機構，票面資金共計79億元。后為填補資金支付缺口，郵儲文昌路支行在并無發行同業理財資質的前提下，假借上級分行名義，以票據為底層資產發行同業理財，由吉林蛟河農商行購買了30億元。待同業理財到期時，郵儲武威分行才發現并無該理財產品和吉林蛟河農商行的購買記錄，無法兌付資金，由此案發。

“這是一起銀行內部員工與外部不法分子內外勾結、私刻公章、偽造證照合同、違法違規辦理同業理財和票據貼現業務、非法套取和挪用資金的重大案件，牽涉機構眾多，情節十分惡劣，嚴重破壞了市場秩序。”銀監會方面表示。

由于此案涉案機構眾多且案件情節惡劣，今年1月銀監系統開出的千萬級以上的大罰單中，多是涉及此案的因違規開展票據而被罰的銀行，如紹興銀行被罰3650萬元、南京銀行鎮江分行被罰3230萬元、廈門銀行被罰2450萬元、河北銀行被罰1080萬元等。

華南地區一地方銀監局人士對券商中國記者表示，行政罰單的對外公布并未嚴格要求處罰決定作出的當日就要掛網，多數會延后幾天再掛網，這也是為何去年12月的罰單會在今年1月掛網的原因。此外，對于今年新開的罰單，也并非是對于近期現場檢查結果的反饋。一般來說，銀監系統上半年做的現場檢查，會在當年處罰完；下半年進行的檢查，有的會在來年處罰。

近年來，票據業務大案要案頻發，此前農業銀行、中信銀行、天津銀行等都爆過巨額票據案，“票據變報紙”等票據離奇失蹤的事情諸見報端。

北京一股份行金融市場部人士對券商中國記者表示，票據市場亂象主要是針對紙票，此前不少銀行存在通過票據轉貼現業務轉移規模、利用承兌貼現匯票虛增貸款規模、銀行內部人員與票據掮客聯手離行辦理無真實貿易背景的票據貼現等問題突出。

“特別是些農商行、農村信用社等農村金融機構，此前常常給股份行等中型銀行做通道、消規模，違規貼現或出具抽屜協議等。還有不少銀行的地方分支機構因內部管理不嚴，員工與票據掮客勾結將機構印鑒、賬戶出借，甚至是制造假票。”上述股份行人士稱。

在今年銀監會明確的進一步深化整治市場亂象的8大方面中，違規開展票據業務就是整頓的重點內容之一。根據要求，銀監會將著重檢查票據領域的以下違規違法事件：

1、違規辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票業務；

2、滾動循環簽發銀行承兌匯票，以票吸存，虛增資產負債規模；

3、違規辦理不與交易對手面簽、不見票據、不出資金、不背書的票據轉貼現“清單交易”業務；

4、違規通過“即期賣斷+買入返售+遠期買斷”、假買斷或賣斷、附回購承諾、逆程序操作等方式，規避監管要求；

5、違規辦理商業票據業務；

6、違規將票據資產轉為資管計劃，以投資代替貼現，減少資本計提；

7、違規與票據中介、資金掮客合作開展票據業務或票據交易等。

地產業務被盯上，廈門局出重拳

新年伊始，除了票據業務是銀監系統處罰的重災區外，房地產業務也因不符合宏觀調控政策而遭監管部門重罰。違規發放土地融資、個人經營性貸款和個人消費貸被違規挪用于購房等是受罰的主要原因。

有意思的是，在各地銀監局2018年以來公布的行政罰單中，廈門銀監局多數罰單都與違規開展房地產業務有關，包括國有大行、股份制銀行等8家銀行“中招”，足見當地銀監局對房地產違規放貸的嚴管重罰。

據中原研究中心數據分析，2017年廈門住宅成交均價35301元/㎡，同比上漲32.1%，特別是在2017年初，廈門房地產市場交易量爆發式增長，交易價格直線攀升。

在樓市火爆的背景下，廈門地區銀行業也催生出非房貸類個人貸款增長加快，尤其是個人消費貸和經營性貸款增幅明顯高于往年正常水平的異常情況。對此，廈門銀監局局長張新潭表示，廈門銀監局全面嚴查非房貸類個人貸款資金違規流入房地產領域，依托EAST大數據信息，利用監管手段，督促機構自查自糾問題貸款1037筆、金額1.1億元，整改回收率達95.7%。同時，要求建立長效機制，加強貸款資金用途真實性審查管理。

個人經營性貸款、個人消費貸變相流入房地產市場的現象將在今年繼續被嚴控嚴查。銀監會在2018年全國銀行業監督管理工作會議上也強調，將努力抑制居民杠桿率，重點是控制居民杠桿率的過快增長，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規流入股市和房市；遏制房地產泡沫化，嚴肅查處各類違規房地產融資行為。

銀行高管坐立不安

除了罰錢，更要罰人。實際上，今年以來，不少銀行分支機構的高管因此也被“擼下來”。

浦發銀行成都分行違規發放貸款案中，浦發成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格。

郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規票據案件中，取消郵儲銀行武威分行原主持工作的副行長及其他3名班子成員2-5年高管任職資格，禁止文昌路支行原行長終身從事銀行業工作。對違規購買理財的機構吉林蛟河農商行，分別取消該行董事長、行長2年高管任職資格，對監事長給予警告，分別禁止資金運營官、金融市場部總經理2年從事銀行業工作。對紹興銀行、南京銀行鎮江分行等10家違規交易機構的33名相關責任人作出行政處罰，其中，取消3人高管任職資格，禁止1人從事銀行業工作。

銀監會在《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》中表示，各銀行業金融機構要壓實深化整治銀行業市場亂象的主體責任。加大對違法違規人員的問責力度，切實解決內部問責流于形式、處理浮于表面的問題。董事會要擔負起最終責任，董事長是第一責任人；高管層要擔負起執行責任；監事會要擔負起監督責任；上級機構要擔負起管理責任，真正使鐵的制度、鐵的紀律得到鐵的執行。

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