自2017年末出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》后，暴力催收、高利貸、信息亂用等市場(chǎng)亂象都被列入到了“負(fù)面清單”當(dāng)中。不過仍有不少用戶在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己遭到平臺(tái)的暴力催收和綜合借款費(fèi)率較高的情況。其中，有多名用戶在網(wǎng)上爆料稱自己在有用分期APP上借款后，遭到暴力催收。此外，有用分期存在高息借貸的情況，“借14000元分18期還款，最終卻要還22000元”。

公開資料顯示，有用分期是美利金融旗下品牌暨全資子公司，專注于消費(fèi)分期貸款的金融服務(wù)平臺(tái)。由深圳天道計(jì)然金融服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營。公司成立于2015年8月，總部位于深圳。截至2017年上半年，有用分期已經(jīng)在全國170多個(gè)城市，和5萬多家合作門店建立合作。借助這些三四線城市的商鋪，有用分期消費(fèi)金融服務(wù)迅速呈現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，截至2017年6月底，累計(jì)交易規(guī)模超過64億元。

對(duì)于以上用戶投訴事項(xiàng)，有用分期公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，目前正在針對(duì)用戶反應(yīng)的情況進(jìn)行核實(shí)。

借款利率高達(dá)83.3%

在去年監(jiān)管新政出臺(tái)后，嚴(yán)控現(xiàn)金貸綜合利率在最高法保護(hù)范疇內(nèi)，已經(jīng)成為企業(yè)健康發(fā)展的必要條件。不過，仍有現(xiàn)金貸平臺(tái)被曝光存在變相收取砍頭息的情況。

日前，有多位有用分期APP的借款用戶投訴稱，遭遇了該借款平臺(tái)的暴力催收，并曬出相應(yīng)的短信等信息作為證明。

“白天催收辱罵，發(fā)棺材，發(fā)在網(wǎng)上找的家屬裸照，短信電話轟炸通訊錄，本人，威脅上家取錢。讓本人躲起來，抓到我卸胳膊，腿打折。讓家人都搬家，快躲起來，說現(xiàn)在警察到處抓他，黑社會(huì)在尋找他，嚇的他現(xiàn)在都不敢出門。現(xiàn)在心臟病犯了，在醫(yī)院搶救，希望24小時(shí)處理。如出現(xiàn)其他問題，當(dāng)即起訴其平臺(tái)，草菅人命。”樊某在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖表示。

在網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于有用分期暴力催收帶來的類似于上述情況的投訴案例并不在少數(shù)。另一位湯先生表示，自己在還款最后一期時(shí)以為自己已經(jīng)還完借款就沒有再關(guān)注相關(guān)的情況，而平臺(tái)也沒有進(jìn)行任何的消息提醒，催后便遭遇被爆手機(jī)通訊錄。

除了暴力催收，有用分期還存在高額利息的情況。

“借4800元一年利息4000元，算下來綜合利息差不多是本金的八成多，之前他們催收人員給我減免利息說只要還3000元就全部結(jié)清。后來我還了2500元還有500元沒有還上，有用分期公司就坐地起價(jià)，現(xiàn)在還要多還2500元才能結(jié)清。”林先生對(duì)記者表示。

另一位曹先生稱，原本只是借了14000元，分18期還款，結(jié)果最后算下來共計(jì)還款22000元。“目前有用分期已經(jīng)在爆我的通訊錄，我家人都在問我是什么情況。”

不過，有用戶謝女士在網(wǎng)上投訴稱，該平臺(tái)合作的商家用手機(jī)分期的方式辦理手機(jī)套現(xiàn)，提前收取較高的服務(wù)費(fèi)和利息，轉(zhuǎn)賬則是商家用自己的支付寶進(jìn)行。

“之前什么都不懂的情況下傻乎乎的還了6期，后來咨詢了律師就跟客服說要處理這個(gè)情況，但都是不了了之，目前已經(jīng)顯示處于逾期，不過還在等待解決問題。”謝女士說。

(注：通過APP借款時(shí)，通常需要允許訪問通訊錄，催收時(shí)會(huì)以電話/短信頻繁轟炸通訊錄中的聯(lián)系人，這被業(yè)內(nèi)稱為“爆通訊錄”。)

平臺(tái)稱投訴積極處理中

面對(duì)多位用戶的集體投訴，有用分期方面表示，“針對(duì)客訴問題，客服部門一直專人負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)反饋，幫助用戶解決。目前已經(jīng)第一時(shí)間聯(lián)系客服部門和后臺(tái)業(yè)務(wù)部門，調(diào)查核實(shí)用戶的投訴情況。”

對(duì)于記者問中提及的多位用戶，有用分期方面表示，現(xiàn)階段還無法鎖定具體投訴人，現(xiàn)階段經(jīng)過查實(shí)和溝通，用戶“樊某”反饋公司催收行為的問題，發(fā)送方顯示手機(jī)號(hào)碼，經(jīng)核實(shí)不屬于我司催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)及委外機(jī)構(gòu)所有，短信也并非我公司及委外機(jī)構(gòu)所發(fā)。目前，對(duì)于給用戶帶來的不便，我公司已多次與該用戶取得聯(lián)系，并表達(dá)安撫和歉意。

目前市場(chǎng)上的“砍頭息”可以理解為借款合同約定本金與實(shí)際到賬金額的差額統(tǒng)稱，包括出借人收取的部分利息、居間人收取的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等。

去年12月1日，人民銀行金融市場(chǎng)司聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)普惠金融部共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，給出了現(xiàn)金貸的開展原則，和存量現(xiàn)金貸清理整頓要求。

在利率方面規(guī)定：各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，貸款年利率以36%為界限，超出部分不受法律保護(hù)。這意味著現(xiàn)金貸利率不得超出36%，超出則視為非法放貸行為。

此外還明確規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

對(duì)此，麻袋理財(cái)研究院認(rèn)為，國內(nèi)監(jiān)管部門出臺(tái)如此嚴(yán)厲的監(jiān)管政策，與前兩年我國現(xiàn)金貸市場(chǎng)混亂發(fā)展有關(guān)，現(xiàn)金貸行業(yè)伴生著利率畸高、暴力催收、套路貸等亂象，大量Payday loan類型的公司用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，將各類費(fèi)用提前扣除，甚至將所有利息一次性提前扣除，造成借款人的沉重負(fù)擔(dān)。

在國家嚴(yán)禁現(xiàn)金貸高息、暴力催收的情況下，那么目前有用分期的業(yè)務(wù)發(fā)展情況如何？在催收這塊又到底是如何操作的呢？

在接受記者采訪時(shí)，有用分期方面表示，公司自成立以來一直堅(jiān)持擁抱監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營，在監(jiān)管規(guī)定嚴(yán)禁現(xiàn)金貸政策前，公司曾在試點(diǎn)城市，小范圍的向已經(jīng)在我公司有過手機(jī)分期或者汽車分期，并且征信情況良好，貸后還款情況良好的部分用戶，提供過“交叉現(xiàn)金貸”產(chǎn)品服務(wù)。之后，便收緊了該業(yè)務(wù)的規(guī)模。現(xiàn)階段，公司僅提供合規(guī)的3C消費(fèi)分期和汽車分期服務(wù)。

而關(guān)于催收的流程，對(duì)方則表示，公司M1-M3階段(逾期1~90天)的催收工作，由公司催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)承擔(dān)，以電話催收為主。公司對(duì)于催收方式及話術(shù)都有非常嚴(yán)格的要求，制定了《美利金融催收部嚴(yán)禁行為準(zhǔn)則》的規(guī)范文件，關(guān)于催收有九大禁止，以及多達(dá)9000多字的催收“禁語”。

“對(duì)于超過90天的逾期催收，我公司委派大型、專業(yè)的催收公司進(jìn)行，對(duì)委外催收同樣要求合法、規(guī)范，杜絕暴力催收的情況發(fā)生。我們認(rèn)為，催收是一個(gè)與用戶恢復(fù)關(guān)系與和解的過程，而非對(duì)抗。嚴(yán)格把控催收流程，幫助用戶解決債務(wù)危機(jī)，維系與客戶之間的情感，同樣是催收要達(dá)到的目標(biāo)。”有用分期方面表示。

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