今年“3·15”國際消費者權益日的主題為“網絡誠信消費無憂”，在各大電商、網絡平臺失信事件頻頻爆發背景下，網絡消費誠信問題備受關注。3月15日，中國電子商務研究中心發布《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》稱，

該機構組織法律專家，通過對趣分期、分期樂、愛又米（原愛學貸）、人人分期、優分期、99分期6家國內知名分期消費電商用戶格式條款進行審查，發現部分平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面存在諸多明顯“違規”問題。

經濟導報記者從上述審查結果看到，通過涉嫌違規、存在問題數、涉及問題條款數綜合指標考量，在合規審查中，趣分期涉違規排名第一，其次為99分期，后面依次為愛又米、人人分期、分期樂、優分期。

信息安全無保障

“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，不少人或遇到過這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺上注冊；而產生的逾期可能直接影響到購房、購車甚至工作。

實際上，分期消費電商平臺的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊成為該類平臺用戶外，據中國電子商務研究中心審查發現，該類平臺的注冊用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛又米、優分期、99分期在內的分期消費電商均存在豁免自身信息安全保障義務問題。

以趣分期（趣店）為例，《趣店用戶注冊協議》9.5明確規定：“您應對賬戶信息及密碼承擔保密責任，因您未能盡到信息安全和保密責任而致使您賬戶出現任何問題的，您應承擔全部責任。”而愛又米、優分期、99分期也均存在如上的信息泄露責任規避條款。

對此，中國電子商務研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務所律師董毅智審查認為：首先，《網絡安全法》第四十二條第二款規定：“網絡運營者應當采取技術措施和其他必要措施，確保其收集的個人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。

在發生或者可能發生個人信息泄露、毀損、丟失的情況時，應當立即采取補救措施，按照規定及時告知用戶并向有關主管部門報告。”其次，《網絡交易管理辦法》第二十五條同時規定：“第三方交易平臺經營者應當采取必要的技術手段和管理措施保證平臺的正常運行，提供必要、可靠的交易環境和交易服務，維護網絡交易秩序。”

“網絡運營者不能將網絡用戶賬號下所有活動的法律后果強加于對方而使自身免責，‘一切’等絕對化用語實質上免除或者減輕了網絡運營者自己的責任。”董毅智說。

買到問題產品退貨難

分期消費電商平臺的一大弊病是質量問題多、退換貨難。歸結起來，出現退換貨難的根本原因之一是該類平臺用戶格式條款設置霸王條款，據中國電子商務研究中心審查結果顯示，趣分期、分期樂、愛學貸、優分期均存在對所售商品信息“準確”的免責條款。

以愛學貸為例，《愛學貸用戶注冊協議》二十四條規定：鑒于愛學貸平臺具備存在海量信息及信息網絡環境下信息與實物相分離的特點，愛學貸無法逐一審查交易所涉及的商品的質量、安全以及合法性、真實性、準確性，對此您應謹慎判斷。

分期消費電商平臺的商品信息審查責任規避，直接導致消費者購買到的商品存在諸多質量問題。據《2016年度中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》顯示，2016年互聯網金融占全部電子商務投訴的7.62%，高于2015年同期。

其中以分期樂、趣分期（趣店）、優分期、惠分期為典型代表的新興消費分期平臺，成為互聯網金融投訴“重災區”，投訴總量占該領域投訴的58.63%。

“產生網絡消費投訴的根本原因之一就是電商平臺提供的電子合同暗藏諸多陷阱。”董毅智表示，雖然網絡交易從用戶開始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長、無加粗加大關鍵性文字提示、專業化程度高，

消費者由于專業限制等因素大多只能點擊“是”或“否”，很難通過對話與平臺溝通合同內容、格式。一旦遇到投訴，消費者就容易掉進商家設計的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言。”

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