今年“3·15”國際消費者權(quán)益日的主題為“網(wǎng)絡(luò)誠信消費無憂”，在各大電商、網(wǎng)絡(luò)平臺失信事件頻頻爆發(fā)背景下，網(wǎng)絡(luò)消費誠信問題備受關(guān)注。3月15日，中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》稱，

該機構(gòu)組織法律專家，通過對趣分期、分期樂、愛又米（原愛學(xué)貸）、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國內(nèi)知名分期消費電商用戶格式條款進行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺在用戶注冊、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多明顯“違規(guī)”問題。

經(jīng)濟導(dǎo)報記者從上述審查結(jié)果看到，通過涉嫌違規(guī)、存在問題數(shù)、涉及問題條款數(shù)綜合指標(biāo)考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后面依次為愛又米、人人分期、分期樂、優(yōu)分期。

信息安全無保障

“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，不少人或遇到過這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺上注冊；而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購房、購車甚至工作。

實際上，分期消費電商平臺的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊成為該類平臺用戶外，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心審查發(fā)現(xiàn)，該類平臺的注冊用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費電商均存在豁免自身信息安全保障義務(wù)問題。

以趣分期（趣店）為例，《趣店用戶注冊協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。”而愛又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。

對此，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所律師董毅智審查認(rèn)為：首先，《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十二條第二款規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)運營者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保其收集的個人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。

在發(fā)生或者可能發(fā)生個人信息泄露、毀損、丟失的情況時，應(yīng)當(dāng)立即采取補救措施，按照規(guī)定及時告知用戶并向有關(guān)主管部門報告。”其次，《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》第二十五條同時規(guī)定：“第三方交易平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)手段和管理措施保證平臺的正常運行，提供必要、可靠的交易環(huán)境和交易服務(wù)，維護網(wǎng)絡(luò)交易秩序。”

“網(wǎng)絡(luò)運營者不能將網(wǎng)絡(luò)用戶賬號下所有活動的法律后果強加于對方而使自身免責(zé)，‘一切’等絕對化用語實質(zhì)上免除或者減輕了網(wǎng)絡(luò)運營者自己的責(zé)任。”董毅智說。

買到問題產(chǎn)品退貨難

分期消費電商平臺的一大弊病是質(zhì)量問題多、退換貨難。歸結(jié)起來，出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類平臺用戶格式條款設(shè)置霸王條款，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期均存在對所售商品信息“準(zhǔn)確”的免責(zé)條款。

以愛學(xué)貸為例，《愛學(xué)貸用戶注冊協(xié)議》二十四條規(guī)定：鑒于愛學(xué)貸平臺具備存在海量信息及信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息與實物相分離的特點，愛學(xué)貸無法逐一審查交易所涉及的商品的質(zhì)量、安全以及合法性、真實性、準(zhǔn)確性，對此您應(yīng)謹(jǐn)慎判斷。

分期消費電商平臺的商品信息審查責(zé)任規(guī)避，直接導(dǎo)致消費者購買到的商品存在諸多質(zhì)量問題。據(jù)《2016年度中國電子商務(wù)用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務(wù)投訴的7.62%，高于2015年同期。

其中以分期樂、趣分期（趣店）、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興消費分期平臺，成為互聯(lián)網(wǎng)金融投訴“重災(zāi)區(qū)”，投訴總量占該領(lǐng)域投訴的58.63%。

“產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)消費投訴的根本原因之一就是電商平臺提供的電子合同暗藏諸多陷阱。”董毅智表示，雖然網(wǎng)絡(luò)交易從用戶開始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長、無加粗加大關(guān)鍵性文字提示、專業(yè)化程度高，

消費者由于專業(yè)限制等因素大多只能點擊“是”或“否”，很難通過對話與平臺溝通合同內(nèi)容、格式。一旦遇到投訴，消費者就容易掉進商家設(shè)計的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言。”

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