“細思極恐！”日前，消費者王女士向《國際金融報》記者談及了其近期使用信用卡賬單分期APP“省唄”時遇到的狀況，“在申請信用卡代償業務時，不僅要求提供身份證照片和動態影像，還要求申請者提供手機服務密碼且不可撤銷。”王女士稱，自己在申請中途就中止了，并且很后悔上傳了一些信息。

近年來，隨著信用卡持卡人的增多，“周邊業務”——信用卡代償業務也呈現出欣欣向榮的態勢。只是，這一業務真能為消費者省錢嗎？提交的信息又是否存在風險？它的興起到底是開辟了現金貸業務的新模式，還是暗藏玄機？

代償市場空間巨大

刷卡消費一時爽，而出了賬單就恨不得剁手吃土了。還不上款影響征信，不還全額又要面臨利息或是手續費。于是，信用卡代償業務隨著互聯網金融的興起應運而生。

這是一種怎樣的業務？

據記者了解，信用卡余額代償，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。

記者注意到，國內現有的專注于信用卡代償業務的大小平臺不勝枚舉，其中廣為人知的有還唄、省唄、小贏卡貸、卡卡貸、卡拉卡替你還、51信用卡、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花（月月還）、小花錢包、平安普惠等。

某證券公司研究所銀行業研究員對《國際金融報》記者分析，信用卡代償業務蓬勃發展的關鍵原因在于銀行信用卡在國內的普及。

中國人民銀行公布的《2017支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.53%，人均持有信用卡0.39，同比增長25.82%。隨之而來的是，信用卡授信總額及應償信貸余額的上升。截至2017年末，銀行卡授信總額為12.48萬億元，同比增長36.58%，應償信貸余額5.56萬億元，同比增長36.83%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應償信貸余額的1.26%。

上述研究員給記者提供的《中國信用卡代償行業研究報告》則顯示，2017年中國信用卡代償的市場規模預計達到870億元，而信用卡代償可以滲透的市場容量僅超過2.7萬億元，發展空間巨大。

該研究員稱，其實，在國外，比如美國，已有一個相對成熟的信用卡代償市場，而我國尚處于起步階段。

實際費率對比并不占優

《國際金融報》記者采訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費者了解到，錢一時周轉不開、銀行分期費率過高，成為諸多消費者嘗試這項業務的主要原因。

對于消費者而言，費率無疑是最大的關注點。

一位信用卡代償平臺的從業人員明確對記者表示，“我們提供的利率較銀行提供的分期費率有優惠。”

那么，事實是否如此呢？

上述研究員稱，不可否認，這些平臺為消費者提供了一個新的賬單解決方案，但這并不代表消費者可以毫無顧忌地選擇。費率看起來低于銀行信用卡分期，實際上卻暗藏“玄機”。

某商業銀行信貸經理告訴《國際金融報》記者，銀行經常有免息、或免收手續費活動，還會提供積分兌換等。此外，一些代償平臺宣傳的優惠利率并非所有申請人都能獲取，申請人的實際利率要根據其基本情況來衡量。與代償平臺相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。

上述研究員給記者算了一筆賬：以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算，在沒有分期手續費的前提下，一筆12000元的賬單分期12個月，則到還清該筆賬單時，消費者共需支付約13170元，實際年化利率約19.56%。

而以卡卡貸為例，申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服務費率。此外，申請者同時需要承擔2%至3%的手續費（低于100元則按100元收取），這筆手續費將從貸款金額中一次性扣除。

按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計算，0.75%的月利率，0.5%的月服務費率，2%的手續費計算，同等的前提下，消費者共計需支付約12975元。上述研究員稱，雖然看起來需要償還的數額較少，但預先支付的2%手續費，使得實際取得貸款額為11760元。由于現金流的時間分布關系，實際年化利率高達約20.7%。對比來看，信用卡代還業務的費率并不占優，甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。

警惕信息泄露風險

在走訪過程中，有使用過信用卡代償平臺的消費者王女士向記者吐槽，申請代還信用卡業務需要填寫非常詳盡的客戶資料。不僅包括身份證照片、動態影像，還要求申請者提供手機服務密碼且不可撤銷。

有這種顧慮的不僅只有王女士，消費者閏土（化名）也提出了自己的擔憂：問得如此詳細，會不會是在套取信息。

不過，也有消費者對這種套取信息的說法嗤之以鼻，小政反駁道：“現在可以說是個人信息裸奔的時代，網上資料鋪天蓋地，為啥要專門開發個APP騙資料？要是怕自己信息被騙，那你就不要借好嘍！”

有消息人士告訴記者，某些信用卡代還平臺還會以核查借款資格為借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV碼（又稱“安全碼”），而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

據記者調查了解，在信用卡代償平臺的注冊過程中，還會有一些平臺有隱藏協議條款。在一個名為“還唄”的信用卡代償平臺中，記者按照步驟注冊，在注冊過程中，設置密碼步驟，平臺就自動勾選了“我已閱讀并同意用戶協議”復選框。而在記者點入用戶協議時發現，其中赫然寫著，“分眾小貸可能會與第三方（如銀行、第三方支付機構等）合作向用戶提供相關的網絡服務，在此情況下，如該第三方同意承擔與分眾小貸同等的保護用戶隱私的責任，則分眾小貸有權將用戶的注冊資料等提供給第三方”。還有類似條文如：“在不透露單個用戶隱私資料前提下，分眾小貸有權對整個用戶數據庫信息進行分析并對用戶數據庫進行商業上的利用”。

對于消費者關心的個人信息被泄露問題，某信用卡代償業相關人士對《國際金融報》稱，“據我了解，像我們這種大平臺未出現把信息賣出去的情況，別的機構我也不是很清楚”。

對此，業內人士提醒，如果選擇信用卡代償服務，首先要選擇資質條件較好的平臺，保證自身信息安全；其次是定期查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業務，以及時發現因信息泄露后產生的虛假貸款業務，規避損失。

（國際金融報見習記者 張思源）

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