“細思極恐!”日前,消費者王女士向《國際金融報》記者談及了其近期使用信用卡賬單分期APP“省唄”時遇到的狀況,“在申請信用卡代償業(yè)務(wù)時,不僅要求提供身份證照片和動態(tài)影像,還要求申請者提供手機服務(wù)密碼且不可撤銷。”王女士稱,自己在申請中途就中止了,并且很后悔上傳了一些信息。
近年來,隨著信用卡持卡人的增多,“周邊業(yè)務(wù)”——信用卡代償業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢。只是,這一業(yè)務(wù)真能為消費者省錢嗎?提交的信息又是否存在風(fēng)險?它的興起到底是開辟了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的新模式,還是暗藏玄機?
代償市場空間巨大
刷卡消費一時爽,而出了賬單就恨不得剁手吃土了。還不上款影響征信,不還全額又要面臨利息或是手續(xù)費。于是,信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運而生。
這是一種怎樣的業(yè)務(wù)?
據(jù)記者了解,信用卡余額代償,是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時,通過在第三方機構(gòu)申請較低利率(低于信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單,再分期還款給金融機構(gòu)的過程。
記者注意到,國內(nèi)現(xiàn)有的專注于信用卡代償業(yè)務(wù)的大小平臺不勝枚舉,其中廣為人知的有還唄、省唄、小贏卡貸、卡卡貸、卡拉卡替你還、51信用卡、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花(月月還)、小花錢包、平安普惠等。
某證券公司研究所銀行業(yè)研究員對《國際金融報》記者分析,信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及。
中國人民銀行公布的《2017支付體系運行總體情況》報告顯示,截至2017年末,全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張,同比增長26.53%,人均持有信用卡0.39,同比增長25.82%。隨之而來的是,信用卡授信總額及應(yīng)償信貸余額的上升。截至2017年末,銀行卡授信總額為12.48萬億元,同比增長36.58%,應(yīng)償信貸余額5.56萬億元,同比增長36.83%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。
上述研究員給記者提供的《中國信用卡代償行業(yè)研究報告》則顯示,2017年中國信用卡代償?shù)氖袌鲆?guī)模預(yù)計達到870億元,而信用卡代償可以滲透的市場容量僅超過2.7萬億元,發(fā)展空間巨大。
該研究員稱,其實,在國外,比如美國,已有一個相對成熟的信用卡代償市場,而我國尚處于起步階段。
實際費率對比并不占優(yōu)
《國際金融報》記者采訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費者了解到,錢一時周轉(zhuǎn)不開、銀行分期費率過高,成為諸多消費者嘗試這項業(yè)務(wù)的主要原因。
對于消費者而言,費率無疑是最大的關(guān)注點。
一位信用卡代償平臺的從業(yè)人員明確對記者表示,“我們提供的利率較銀行提供的分期費率有優(yōu)惠。”
那么,事實是否如此呢?
上述研究員稱,不可否認,這些平臺為消費者提供了一個新的賬單解決方案,但這并不代表消費者可以毫無顧忌地選擇。費率看起來低于銀行信用卡分期,實際上卻暗藏“玄機”。
某商業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴《國際金融報》記者,銀行經(jīng)常有免息、或免收手續(xù)費活動,還會提供積分兌換等。此外,一些代償平臺宣傳的優(yōu)惠利率并非所有申請人都能獲取,申請人的實際利率要根據(jù)其基本情況來衡量。與代償平臺相比,銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。
上述研究員給記者算了一筆賬:以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算,在沒有分期手續(xù)費的前提下,一筆12000元的賬單分期12個月,則到還清該筆賬單時,消費者共需支付約13170元,實際年化利率約19.56%。
而以卡卡貸為例,申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服務(wù)費率。此外,申請者同時需要承擔(dān)2%至3%的手續(xù)費(低于100元則按100元收取),這筆手續(xù)費將從貸款金額中一次性扣除。
按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計算,0.75%的月利率,0.5%的月服務(wù)費率,2%的手續(xù)費計算,同等的前提下,消費者共計需支付約12975元。上述研究員稱,雖然看起來需要償還的數(shù)額較少,但預(yù)先支付的2%手續(xù)費,使得實際取得貸款額為11760元。由于現(xiàn)金流的時間分布關(guān)系,實際年化利率高達約20.7%。對比來看,信用卡代還業(yè)務(wù)的費率并不占優(yōu),甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。
警惕信息泄露風(fēng)險
在走訪過程中,有使用過信用卡代償平臺的消費者王女士向記者吐槽,申請代還信用卡業(yè)務(wù)需要填寫非常詳盡的客戶資料。不僅包括身份證照片、動態(tài)影像,還要求申請者提供手機服務(wù)密碼且不可撤銷。
有這種顧慮的不僅只有王女士,消費者閏土(化名)也提出了自己的擔(dān)憂:問得如此詳細,會不會是在套取信息。
不過,也有消費者對這種套取信息的說法嗤之以鼻,小政反駁道:“現(xiàn)在可以說是個人信息裸奔的時代,網(wǎng)上資料鋪天蓋地,為啥要專門開發(fā)個APP騙資料?要是怕自己信息被騙,那你就不要借好嘍!”
有消息人士告訴記者,某些信用卡代還平臺還會以核查借款資格為借口套取信用卡信息,例如信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”),而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。
據(jù)記者調(diào)查了解,在信用卡代償平臺的注冊過程中,還會有一些平臺有隱藏協(xié)議條款。在一個名為“還唄”的信用卡代償平臺中,記者按照步驟注冊,在注冊過程中,設(shè)置密碼步驟,平臺就自動勾選了“我已閱讀并同意用戶協(xié)議”復(fù)選框。而在記者點入用戶協(xié)議時發(fā)現(xiàn),其中赫然寫著,“分眾小貸可能會與第三方(如銀行、第三方支付機構(gòu)等)合作向用戶提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),在此情況下,如該第三方同意承擔(dān)與分眾小貸同等的保護用戶隱私的責(zé)任,則分眾小貸有權(quán)將用戶的注冊資料等提供給第三方”。還有類似條文如:“在不透露單個用戶隱私資料前提下,分眾小貸有權(quán)對整個用戶數(shù)據(jù)庫信息進行分析并對用戶數(shù)據(jù)庫進行商業(yè)上的利用”。
對于消費者關(guān)心的個人信息被泄露問題,某信用卡代償業(yè)相關(guān)人士對《國際金融報》稱,“據(jù)我了解,像我們這種大平臺未出現(xiàn)把信息賣出去的情況,別的機構(gòu)我也不是很清楚”。
對此,業(yè)內(nèi)人士提醒,如果選擇信用卡代償服務(wù),首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺,保證自身信息安全;其次是定期查詢自己的征信報告,看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù),以及時發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù),規(guī)避損失。
(國際金融報見習(xí)記者 張思源)
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