日前，有“互聯(lián)網(wǎng)女皇”之稱的瑪麗米克爾，第23年發(fā)布了 2018 年的互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告。報告指出，中國的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境持續(xù)走強，正在成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)公司的中心。而作為互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也舉世矚目，金融科技水平國際領先，頭部企業(yè)也開始積極布局海外事業(yè)。

與此同時，隨著監(jiān)管政策的完善，行業(yè)洗牌也在加劇。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至5月底，網(wǎng)貸平臺正常運營數(shù)量1872家，已經(jīng)連續(xù)5個月下降。

有業(yè)內(nèi)人士指出，“在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品同質(zhì)化問題日益嚴重的當下，資產(chǎn)端的配備無疑成為了從戰(zhàn)場中脫穎而出的法寶”。可以預見的是，未來會有更多的平臺選擇良性退出，而能走到最后的平臺除了擁有良好的背景、領先的技術，更重要的就是資產(chǎn)端的布局。

而伴隨互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的普及，消費信貸快速發(fā)展，市場規(guī)模近10萬億，展現(xiàn)出廣闊的前景，這一優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來源逐漸成為各平臺競爭的熱土。

消費金融成P2P資產(chǎn)端“新寵”

實際上，互金行業(yè)一直流傳著“得資產(chǎn)者得天下”的說法。而判斷一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來能發(fā)展到何種地步，第一就是看它是否有發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造靠譜資產(chǎn)端的能力。

尤其是在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等政策落地，以及相關部門整頓現(xiàn)金貸、校 園 貸后，網(wǎng)貸平臺獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的難度相較以前大大增加。如何利用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占據(jù)市場就成為了網(wǎng)貸平臺長遠發(fā)展的關鍵。

而隨著我國“消費升級”已拉開序幕，消費金融逐漸成為P2P資產(chǎn)端的“新寵”。

根據(jù)《2017年中國消費信貸市場發(fā)展報告》顯示，我國消費信貸保持快速增長趨勢，截至2017年末，我國消費信貸(不含房貸)市場規(guī)模達9.8萬億元，占GDP的比例為12.32%。盡管占比逐年提升，但與美國相比，差距仍非常明顯，這預示著未來我國消費信貸行業(yè)市場空間非常大。

PPmoney萬惠集團執(zhí)行副總裁胡新指出，目前國內(nèi)還有十億人沒有被傳統(tǒng)金融覆蓋到，有還款能力和培養(yǎng)換款意愿的人群也有三億人。在這么龐大的一個市場下，光是個人消費信貸就會誕生一批獨角獸。PPmoney萬惠集團旗下運營超過五年的及貸，正是致力于服務傳統(tǒng)金融服務不到、服務不好的這部分客群。

及貸搶占消費金融熱點領域

作為PPmoney萬惠集團消費金融核心業(yè)務之一的及貸，基于領先的大數(shù)據(jù)風控技術與微金融 信貸產(chǎn)品設計，有效地滿足了職場新鮮人、小白領、藍領人群的融資需求。同時，及貸的業(yè)務通過“線上化+去中介”重構行業(yè)生態(tài)”，通過“自營+外導”實現(xiàn)流量最優(yōu)變現(xiàn)。

據(jù)悉，及貸自2016年11月份上線以來，發(fā)展迅速。截止到5月6日，及貸注冊人數(shù)超過1500萬，累計放款超100億元。而憑借在金融科技等方面的亮眼表現(xiàn)，及貸也屢獲權威媒體和機構的認可：在一本財經(jīng)第二屆金融科技風控大會上，及貸獲得了“消費金融最具成長價值獎”，也成為消費金融五十人論壇理事成員；在隨后的第三屆中國消費金融暨科技創(chuàng)新大會上，及貸又摘得“消費金融年度最受歡迎平臺獎”；此外，在2018國際先鋒金融機構高峰論壇上，及貸再度獲頒“2018先鋒消費金融機構”獎項。

作為消費金融領域的明星項目，及貸的核心產(chǎn)品為面向近優(yōu)人群的及優(yōu)貸和面向次優(yōu)人群的及分期。其中，及優(yōu)貸的授信額度為1—5萬，平均為2萬，貸款期限分為12、18、24期，滿足互聯(lián)網(wǎng)接受程度較高的近優(yōu)質(zhì)人群的大額消費需求，近優(yōu)質(zhì)人群包括大專以上高學歷客群、有車客群、有房客群、保單客群等；及分期的授信額度為1000元—2萬，平均為8000元，貸款期限分為3、6、12期，滿足藍領和小白領的中長期消費需求。

在使用場景方面，及貸包括了租房、購物、旅游、婚嫁、裝修、教育培訓、醫(yī)美等目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融熱點領域。

值得注意的是，由于大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段的不斷加持，及貸的信息撮合能力大大提升，僅5月份的撮合總量就超過10億元，

科技賦能催生金融獨角獸

胡新表示，在行業(yè)前期野蠻生長的過程中，頭部企業(yè)構筑了更深邃的護城河，隨著監(jiān)管政策的完善以及行業(yè)發(fā)展進入深水區(qū)，平臺的護城河開始發(fā)揮作用，網(wǎng)貸行業(yè)的頭部效應越來越明顯。

“這首先體現(xiàn)在二八定律上，截至今年3月底，中國互金協(xié)會披露的數(shù)據(jù)顯示，登記披露的平臺中有18家在貸余額突破100億元，在貸余額前20%的平臺合計占全部平臺在貸余額的81%；其次，在合規(guī)和獲客方面也有一定表現(xiàn)，在合規(guī)成本及獲客成本都在不斷增加的當下，滿足合規(guī)要求，需要平臺投入大量的人力、財力，大量小平臺因不能承擔巨大的壓力而選擇良性退出，而這部分用戶會因為品牌知名度、團隊背景、風控技術等原因而流向頭部平臺。”胡新認為。

不可否認的是，在風險的防范上，大型互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構具有流量優(yōu)勢，通過深入挖掘大數(shù)據(jù)可以形成豐滿的用戶畫像，有效判別用戶資質(zhì)與風險，具有傳統(tǒng)金融機構所無法比擬的優(yōu)勢。PPmoney萬惠集團多年的大數(shù)據(jù)風控和技術支持，獨立研發(fā)的靈機系統(tǒng)有效提高信息撮合效率，從前期的反欺詐環(huán)節(jié)、風險定價環(huán)節(jié)到后期監(jiān)控環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，根據(jù)用戶畫像動態(tài)審核。

目前，及貸風控管理通過“客群、產(chǎn)品、流程、貸前、貸中、貸后”六大環(huán)節(jié)，進行全流程的風險管理。由PPmoney萬惠集團研發(fā)的蜂巢引擎系統(tǒng)更是利用大數(shù)據(jù)風控、金融工程、智能匹配等技術將投資人的投資需求和各類金融資產(chǎn)進行合理匹配，實現(xiàn)風險分散并滿足投資人特定的投資回報要求，同時也為實現(xiàn)真正意義上的銀行資金存管奠定了數(shù)據(jù)基礎。

業(yè)內(nèi)人士也指出，在金融機構資金匹配消費金融資產(chǎn)的過程中，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習、生物識別等金融科技發(fā)揮著越來越重要的作用。

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