日前，有“互聯網女皇”之稱的瑪麗米克爾，第23年發布了 2018 年的互聯網趨勢報告。報告指出，中國的互聯網環境持續走強，正在成為全球最大的互聯網公司的中心。而作為互聯網的重要組成部分，中國互聯網金融的發展也舉世矚目，金融科技水平國際領先，頭部企業也開始積極布局海外事業。

與此同時，隨著監管政策的完善，行業洗牌也在加劇。根據網貸之家數據，截至5月底，網貸平臺正常運營數量1872家，已經連續5個月下降。

有業內人士指出，“在互聯網金融平臺產品同質化問題日益嚴重的當下，資產端的配備無疑成為了從戰場中脫穎而出的法寶”。可以預見的是，未來會有更多的平臺選擇良性退出，而能走到最后的平臺除了擁有良好的背景、領先的技術，更重要的就是資產端的布局。

而伴隨互聯網和移動支付的普及，消費信貸快速發展，市場規模近10萬億，展現出廣闊的前景，這一優質資產來源逐漸成為各平臺競爭的熱土。

消費金融成P2P資產端“新寵”

實際上，互金行業一直流傳著“得資產者得天下”的說法。而判斷一個互聯網金融公司未來能發展到何種地步，第一就是看它是否有發現和創造靠譜資產端的能力。

尤其是在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等政策落地，以及相關部門整頓現金貸、校 園 貸后，網貸平臺獲取優質資產的難度相較以前大大增加。如何利用優質資產占據市場就成為了網貸平臺長遠發展的關鍵。

而隨著我國“消費升級”已拉開序幕，消費金融逐漸成為P2P資產端的“新寵”。

根據《2017年中國消費信貸市場發展報告》顯示，我國消費信貸保持快速增長趨勢，截至2017年末，我國消費信貸(不含房貸)市場規模達9.8萬億元，占GDP的比例為12.32%。盡管占比逐年提升，但與美國相比，差距仍非常明顯，這預示著未來我國消費信貸行業市場空間非常大。

PPmoney萬惠集團執行副總裁胡新指出，目前國內還有十億人沒有被傳統金融覆蓋到，有還款能力和培養換款意愿的人群也有三億人。在這么龐大的一個市場下，光是個人消費信貸就會誕生一批獨角獸。PPmoney萬惠集團旗下運營超過五年的及貸，正是致力于服務傳統金融服務不到、服務不好的這部分客群。

及貸搶占消費金融熱點領域

作為PPmoney萬惠集團消費金融核心業務之一的及貸，基于領先的大數據風控技術與微金融 信貸產品設計，有效地滿足了職場新鮮人、小白領、藍領人群的融資需求。同時，及貸的業務通過“線上化+去中介”重構行業生態”，通過“自營+外導”實現流量最優變現。

據悉，及貸自2016年11月份上線以來，發展迅速。截止到5月6日，及貸注冊人數超過1500萬，累計放款超100億元。而憑借在金融科技等方面的亮眼表現，及貸也屢獲權威媒體和機構的認可：在一本財經第二屆金融科技風控大會上，及貸獲得了“消費金融最具成長價值獎”，也成為消費金融五十人論壇理事成員；在隨后的第三屆中國消費金融暨科技創新大會上，及貸又摘得“消費金融年度最受歡迎平臺獎”；此外，在2018國際先鋒金融機構高峰論壇上，及貸再度獲頒“2018先鋒消費金融機構”獎項。

作為消費金融領域的明星項目，及貸的核心產品為面向近優人群的及優貸和面向次優人群的及分期。其中，及優貸的授信額度為1—5萬，平均為2萬，貸款期限分為12、18、24期，滿足互聯網接受程度較高的近優質人群的大額消費需求，近優質人群包括大專以上高學歷客群、有車客群、有房客群、保單客群等；及分期的授信額度為1000元—2萬，平均為8000元，貸款期限分為3、6、12期，滿足藍領和小白領的中長期消費需求。

在使用場景方面，及貸包括了租房、購物、旅游、婚嫁、裝修、教育培訓、醫美等目前互聯網消費金融熱點領域。

值得注意的是，由于大數據、人工智能等金融科技手段的不斷加持，及貸的信息撮合能力大大提升，僅5月份的撮合總量就超過10億元，

科技賦能催生金融獨角獸

胡新表示，在行業前期野蠻生長的過程中，頭部企業構筑了更深邃的護城河，隨著監管政策的完善以及行業發展進入深水區，平臺的護城河開始發揮作用，網貸行業的頭部效應越來越明顯。

“這首先體現在二八定律上，截至今年3月底，中國互金協會披露的數據顯示，登記披露的平臺中有18家在貸余額突破100億元，在貸余額前20%的平臺合計占全部平臺在貸余額的81%；其次，在合規和獲客方面也有一定表現，在合規成本及獲客成本都在不斷增加的當下，滿足合規要求，需要平臺投入大量的人力、財力，大量小平臺因不能承擔巨大的壓力而選擇良性退出，而這部分用戶會因為品牌知名度、團隊背景、風控技術等原因而流向頭部平臺。”胡新認為。

不可否認的是，在風險的防范上，大型互聯網消費金融機構具有流量優勢，通過深入挖掘大數據可以形成豐滿的用戶畫像，有效判別用戶資質與風險，具有傳統金融機構所無法比擬的優勢。PPmoney萬惠集團多年的大數據風控和技術支持，獨立研發的靈機系統有效提高信息撮合效率，從前期的反欺詐環節、風險定價環節到后期監控環節環環相扣，根據用戶畫像動態審核。

目前，及貸風控管理通過“客群、產品、流程、貸前、貸中、貸后”六大環節，進行全流程的風險管理。由PPmoney萬惠集團研發的蜂巢引擎系統更是利用大數據風控、金融工程、智能匹配等技術將投資人的投資需求和各類金融資產進行合理匹配，實現風險分散并滿足投資人特定的投資回報要求，同時也為實現真正意義上的銀行資金存管奠定了數據基礎。

業內人士也指出，在金融機構資金匹配消費金融資產的過程中，云計算、大數據、區塊鏈、機器學習、生物識別等金融科技發揮著越來越重要的作用。

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