部分網(wǎng)貸平臺APP“傍銀行”宣傳

“本息100%兌付”涉嫌違規(guī)

證券日報 本報見習(xí)記者 劉萌 

“本息100%兌付”、“安全高收益成就互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谝皇走x品牌”、“銀行承兌本息保障”……看到這些網(wǎng)貸平臺的廣告，很多投資者會產(chǎn)生在此投資會非常安全的錯覺

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，承諾兌付、宣傳銀行承兌等行為涉嫌虛假宣傳。來自國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會的檢測報告顯示，2018年上半年，技術(shù)平臺新發(fā)現(xiàn)的涉嫌虛假宣傳、誘導(dǎo)性宣傳的違規(guī)平臺數(shù)有53家。

廣告“話術(shù)”花樣百出

我國廣告法明確規(guī)定：招商等有投資回報預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告，不得對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾。同時，資管新規(guī)也明確強調(diào)打破剛性兌付。

《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“本息100%兌付”成為部分理財平臺的手機客戶端的常見“話術(shù)”，“銀行承兌”也被部分理財平臺標示在下載頁面。

記者嘗試以“銀行”為關(guān)鍵詞在APP Store檢索并發(fā)現(xiàn)，這個關(guān)鍵詞已經(jīng)被多家理財平臺占用。《證券日報》記者搜索出來的排名前50位的APP中，僅包含招商銀行、工商銀行、平安口袋銀行、農(nóng)行掌上銀行、建設(shè)銀行5個手機銀行APP，其余45個APP均為各類理財平臺。同時，部分平臺的評價數(shù)量有數(shù)萬次甚至數(shù)十萬次，并且均為五星好評。

《證券日報》記者查閱上述理財平臺手機客戶端的頁面發(fā)現(xiàn)，這些平臺的描述大同小異：一是打著“銀行”的旗號為自己增信，例如：平臺同某某銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議；平臺同某某銀行簽訂了資金存管協(xié)議；平臺計提的風(fēng)險準備金賬戶開設(shè)在某某銀行。二是直接在平臺名稱后面標注“銀行承兌本息保障”。三是是利用“國資背景”獲取客戶信任，例如在APP首頁上寫著國資背景、國資入股等。四是打著大數(shù)據(jù)風(fēng)控等噱頭強調(diào)合規(guī)，例如：創(chuàng)新數(shù)據(jù)風(fēng)投，安全理財收益翻倍，本息100%兌付，全行業(yè)合規(guī)領(lǐng)先等。

事實上，近兩年，監(jiān)管部門加大了對金融投資領(lǐng)域虛假違法廣告的整治力度。2018年2月份，原國家工商總局發(fā)布關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)廣告專項整治工作的通知，將金融投資類的違法廣告作為監(jiān)管重點。隨著監(jiān)管不斷升級，不少理財平臺的虛假宣傳行為加速暴露。

存管銀行不提供信用背書

銀行存管已被認定為網(wǎng)貸平臺合規(guī)的必備條件，近年來，網(wǎng)貸平臺也確實都積極對接銀行存管。特別是在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)”后，為了能順利通過備案，網(wǎng)貸平臺對接銀行存管的熱情更加高漲。

所謂“網(wǎng)貸機構(gòu)資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機構(gòu)需對客戶資金、網(wǎng)貸機構(gòu)的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，防止網(wǎng)貸機構(gòu)隨意挪用客戶資金。

2017年2月份發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》，對存管銀行的免責(zé)條款進行了明確。具體來看：第一，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；第二，存管銀行不承擔(dān)借款項目及借貸交易信息真實性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責(zé)；第三，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運用風(fēng)險；第四，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。

對于兩者之間的法律責(zé)任關(guān)系，中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞也曾解釋稱，存管銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當事人（出借人、借款人等）與網(wǎng)貸機構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。需要特別注意的是，相關(guān)規(guī)定未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。他同時強調(diào)，存管銀行存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。

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