圖片來源：全景視覺

經濟觀察網 記者 胡群“支付是一切經濟活動的起點，對效率要求很高，天然是科技應用的密集領域、前沿陣地。我國移動支付已經走在世界前列，移動支付APP更是順應金融科技創新應用發展潮流而推出的拳頭產品。”12月11日，中國人民銀行副行長范一飛在中國銀聯攜手各大商業銀行全新發布移動支付戰略產品“云閃付”APP的現場上稱。

正因為科技推動、市場需求及監管許可，近年中國移動支付發展迅速，2013年至今，移動支付規模已經增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國支付清算協會數據顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機構共處理移動支付業務970億筆，年復合增長率超過195%。清華大學國家金融研究院院長朱民公開表示，目前移動支付的數額龐大，但就交易筆數而言，非銀行機構的交易數是970億筆，遠超傳統商業銀行的257億筆，而且移動支付的增長速度都是以百位計。

銀行及銀聯如何才能重新奪回支付領域的“王者之位”?

銀聯自2013年即通過“銀聯錢包”，布局入口做出移動端嘗試，并與2015年12月聯合各銀行推出“云閃付”移動支付新品牌，為統一用戶體驗，降低用戶學習和使用成本，進一步降低社會支付成本，充分實現用戶個性化需求，銀聯攜手各大商業銀行全新推出移動支付戰略產品“云閃付”APP。

負重前行：堅守安全底線重回“王者之位”

2002年，中國人民銀行批準設立中國銀聯，自此各商業銀行銀行卡通過銀聯實現了跨行交易清算，消費者可以跨銀行，跨地區以及跨境使用銀行卡，聯網開放奠定了銀行卡支付結算市場生態格局，為銀行卡在社會經濟生活的應用打開了空間。

銀聯積極創新，作為國內金融行業唯一的國家工程實驗室，銀聯的電子商務與電子支付國家工程實驗室一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創新支付模式。

但是，承載著維護國家金融安全的使命，銀聯、銀行系始終謹慎開展二維碼支付創新，而互聯網公司的迅猛發展迅速改變了行業格局，以至于前者在移動支付領域布局稍顯遲滯。

“支付從走向歷史舞臺到領跑全球僅僅用了3-4年的時間，消費者的支付習慣迅速從銀行卡轉移到了手機，一部手機在手，在中國的大部分城市的各類消費場景中便可暢通無阻，廣大消費者切切實實感受到移動支付為大家帶來的快捷與便利。”招商銀行副行長劉建軍說道。

作為金融之基，銀行及銀聯能否在支付，尤其是移動支付領域重新取得優勢?

“銀聯+銀行+支付產業場景各方，以三類戶的便民普及應用為重大突破口，必將快速推動和深化我國銀行賬戶分類管理體系的健康發展。”廣發銀行總行網絡金融部副總經理關鐵軍表示，第三方支付直聯接入網聯，備付金逐步集中存管后，銀行及銀行賬戶在支付領域所發揮的作用將逐步得到強化，受益者是廣大客戶。雖然用戶習慣短時間難以改變，但“云閃付”APP作為一個全新開始，既需要各方合作快速有序推動，也需要不斷培育客戶習慣，引導客戶積極試用，并不斷豐富應用場景，提升客戶體驗。

客觀來說，近年來，銀聯在移動便民支付方面的“王者回歸”的確勢不可擋——在公交地鐵領域，它代表了最新發展趨勢，拿廣州地鐵來說，首創性地開啟了手機閃付直接過閘的時代，領跑各類移動支付，上線兩個多月日閃付交易筆數突破30萬筆;在二維碼支付領域，在線下掃碼支付方面，今年5月銀聯聯合40余家商業銀行正式推出銀聯二維碼產品以來，銀聯二維碼月均交易筆數增幅達到45%，活動商戶數月均增幅達到87%，日均交易量超200萬筆，已有超過150個主流APP上線開通銀聯二維碼，并走出國門，服務境外持卡人，“云閃付”的發布更是打通入口，讓銀聯銀行相互賦能力量倍增;有了“云閃付”這一全新廣闊平臺，銀聯和銀行、手機廠商等產業各方并肩作戰，在各類生活場景將為用戶提供越來越方便的移動支付手段。可以說，立足銀聯多年來在支付領域的不斷探索，乘著整個銀行業在移動支付領域絕地反擊的東風，“云閃付”前景可期。

百花齊放:“云閃付”催生行業多元化促良性競爭

硬幣存在了數千年，紙幣存在了千余年，如今這兩種為人所熟知的貨幣形態正逐步被電子貨幣所取代。支付形態的改變正是使得沉重的現金正變得越來越輕，甚至幾乎沒有重量，化身為一組數據。

“相比紙幣而言，這是一種重要得多的發明。”諾貝爾經濟學獎得主羅伯特·席勒認為，由于電子交易的成本較低，將促進更多的交易，將為更多更專業的產品和服務取得新的發展。提高無現金支付的概率，一旦這種趨勢走向成熟，通過現金交易避稅將變得越來困難，必然加速地下經濟走向滅亡。 雖然二維碼支付在國內已普及城鄉，很多小商戶雖然放著多類支付方式的二維碼，卻有著自己的煩惱：支付寶、微信支付的提現收費。

以微信支付為例，去年2月，微信發布《關于轉賬收費調整為提現收費的公告》稱，自3月1日起，微信支付對提現功能開始收取手續費，每筆最少0.1元。同日起，對轉賬功能停止收取手續費。

“每個月提現要額外支付幾百塊。”北京一小區菜場買菜大姐稱，“如果有一類二維碼產品，既便捷又能免費提現就好了。”

“零售支付發展的出發點和立足點永遠是便民、利民。產業各方要準確定位群眾需求，為人民群眾日益增長的美好生活需要提供全方位、多層次、便捷高效的支付服務，并以此為切入點著力提高金融服務覆蓋面、可得性和便利性。”范一飛表示，移動支付APP要圍繞支付實現全生態、廣覆蓋，以點帶面，助推全面提升移動支付便民服務水平。同時，也要全面支持各類銀行賬戶，特別是有效提升Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶開卡和應用的便利性。此外，還應深度結合鐵路、銀行、地鐵、公交、公用事業繳費等人民群眾衣食住行生活場景，為消費者提供銀行卡跨行管理等特色服務，持續提升移動支付便民供給質量。

這正是“云閃付”APP 的機遇，與用戶而言，正如招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽所言，多元化的支付方式，給用戶多一種支付選擇，場景非常豐富，線上線下都可以做。而銀行賬戶間轉賬都是免費。對于銀行而言，它是為各家銀行提供入口服務的公共平臺，不爭搶各行現有B端商戶和C端用戶，不排斥各家銀行APP，不是各手機銀行疊加，而是與各家行APP相互補充、互相導流。

在瞬息萬變的互聯網時代，需求不斷被發掘，市場并不缺機會。近年銀聯一直在移動支付領域堅持探索，從較早的NFC到2016年聯合蘋果、三星、華為、小米等手機廠商以及多家銀行推出Apple　Pay、Samsung　Pay、Huawei　Pay等移動支付方式。就以廣州地鐵而言，銀聯閃付直接過閘進站已快速達到日交易近30萬筆、領跑各類移動支付，銀聯已經代表了公交地鐵移動支付領域的最新發展趨勢。自今年5月，銀聯聯合40余家商業銀行正式推出銀聯二維碼產品上線以來，銀聯二維碼月均交易筆數增幅達到45%，活動商戶數月均增幅達到87%，日均交易量超200萬筆。

有了“云閃付”這一全新廣闊平臺，銀聯和銀行、手機廠商等產業各方并肩作戰，在各類生活場景將為用戶提供越來越方便快捷的移動支付手段。

銀聯、銀行及產業各方推出的“云閃付”，只是征戰的開始。而監管機構所樂見的支付業務，如范一飛所言：在堅持安全底線，給消費者帶來更為個性、多元的支付體驗，確保社會公眾資金安全和信息安全，讓公眾真正獲得便捷、安全、實惠的移動支付服務，不斷增強消費者對移動支付服務的獲得感、幸福感和安全感。

在移動互聯網迅速發展的今天，移動支付的快速發展離不開體驗良好、支付便捷、服務豐富的移動入口。銀行業不僅需要獨立發展，更需要立足于消費者需求進一步加強深度合作，提供一個行業統一入口的移動支付產品，集行業之力為消費者提供更加優質、全面的服務。云閃付APP正是產業各方在移動智能時代統籌實踐的進一步深化，是加快銀行業移動支付發展的有利措施。

東突西進：向境外和科技進軍

11月，銀聯國際宣布，加拿大五大銀行已全面開通銀聯卡受理業務，當地90%ATM和超過10萬家商戶支持銀聯卡。銀聯卡在美國受理網絡正趨于完善，目前，美國幾乎所有ATM都能用銀聯卡取現，80%以上的商家可刷銀聯信用卡支付。在紐約、夏威夷、舊金山、洛杉磯、奧蘭多和芝加哥等地的知名購物中心和奧特萊斯商圈，銀聯卡受理覆蓋率普遍超過90%。

當前，澳大利亞近90%的ATM和75%的商戶可用銀聯卡，這些商家中有超過六成支持“云閃付”，消費者可以用手機一“揮”即付，當地最大航空公司——澳航官網也已實現銀聯卡在線訂票。新加坡消費者年內可用銀聯二維碼支付。

近年來，銀聯持續加強海外市場拓展，作為中國銀聯負責運營國際業務的子公司，銀聯國際以會員制吸引全球合作伙伴，拓展銀聯卡境外受理網絡，擴大銀聯卡發行和使用。通過與全球1500多家機構合作，目前銀聯受理網絡已延伸到162個國家和地區，42個國家和地區發行了銀聯卡。

同時，受益于“一帶一路”倡議的實施，銀聯與沿線國家和地區正在開展更為緊密的業務和技術合作。據中國銀聯董事長葛華勇表示，在“一帶一路”沿線，銀聯已在50多個市場開展業務。其中，哈薩克斯坦80%的ATM和POS終端受理銀聯卡，預計年內將進一步提升到95%，當地還累計發行超過130萬張銀聯卡。俄羅斯約34萬臺POS終端和4萬臺ATM支持銀聯卡，年內受理覆蓋率均將大幅提升到80%。阿聯酋則已基本實現ATM　和POS終端的受理全覆蓋。

銀聯一方面拓展傳統銀行卡市場，一方面在積極籌劃新興支付方式。

在國內，無卡支付已成為主流的線下支付方式，而在國外大部分市場，仍舊未能推行“二維碼支付”等支付方式。不過，這種方式正在改變，“二維碼支付”的標準將由銀聯、visa、萬事達卡等卡組織主導。

“我們已經擁有銀聯芯片卡標準，二維碼支付標準，并在國際市場上擁有一定的份額。”范一飛稱。

7月15日，在中國銀聯的積極推動下，國際芯片卡及支付技術標準組織(EMVCo)在其官網正式面向全球發布《EMVCo　用戶出示二維碼模式技術規范1.0　版》(《EMVCo　QR　Code　Specification　for　Payment　Systems:Consumer　Presented　Mode　1.0》)，為二維碼支付的全球推廣與應用打造了一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案。

而在這背后是銀聯欲在國際二維碼支付模式的標準上謀求話語權和決定權。

本站部分文章來源于網絡，版權屬于原作者所有；如有轉載或引用文章/圖片涉及版權問題,請聯系我們處理!