辛繼召 深圳報道 

21世紀經濟報道記者獲悉，近期，監(jiān)管駐場部分銀行信用卡中心，監(jiān)督調查銀行卡取現(xiàn)、還款政策的落實情況。

4月末以來，多家銀行信用卡中心陸續(xù)發(fā)布通知稱，根據(jù)中國人民銀行《2018年商業(yè)銀行支付結算工作要點》（銀發(fā)辦〔2018〕80號）的通知要求，外幣單標信用卡產品使用場景僅供境外消費使用，境外地區(qū)包括中國港、澳、臺地區(qū)。

有銀行資深信用卡人士表示，根據(jù)相關規(guī)定，在中國境內運營銀行卡結算業(yè)務需要持有牌照，VISA、萬事達卡等目前在境內尚沒有此牌照，所以境內發(fā)行的單標卡從法理上本來就在境內不能使用。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》，外資金融機構經營銀行卡收單業(yè)務應當報中國人民銀行總行批準。銀行卡收單業(yè)務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。除國家外匯管理局指定的范圍或區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內辦理外幣計價結算。

另外，部分銀行發(fā)行的單標卡在境內受理外卡商戶可以使用，屬于“內卡外拋”，本身交易通路就不合規(guī)。所以，法規(guī)本來就有，現(xiàn)在只是繼續(xù)強調。

此前，2016年末，央行叫停“雙標卡”（同時擁有銀聯(lián)和VISA等其他刷卡通道），雙標卡均為磁條卡，央行要求不得再發(fā)雙標卡新產品，未到期的可正常使用，到期的要更換為外幣單標卡。

央行規(guī)范外幣單標卡，或為放開支付清算做準備。

監(jiān)管駐場部分銀行卡中心

這是一個信用卡的規(guī)范與開放時代。

對消費者而言，一方面，監(jiān)管機構明確外幣單標信用卡產品，如VISA、萬事達等信用卡的使用場景僅供境外消費使用。

另一方面，銀監(jiān)會49號文繼續(xù)落實，多家銀行近期發(fā)出通知，一方面下調預借現(xiàn)金額度，一般下降至總授信額度的50%；另一方面將信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

對機構而言，信用卡分期業(yè)務是各家銀行零售金融近兩年來加大力度轉型的發(fā)力重點之一。

特別是，銀行信用卡分期資產發(fā)行的ABS產品及類ABS產品規(guī)模不小，引發(fā)了市場的關注。不過，2018年以來，部分銀行因信用卡現(xiàn)金分期資金被持卡人用于購買理財產品或證券交易相繼被處罰。

今年3月份，央行發(fā)布了7號文，明確外商投資支付機構準入和監(jiān)管政策。下一步，央行將按程序受理外商投資支付機構的支付業(yè)務申請。

目前，包括VISA、美國運通、萬事達都已經向央行提出了申請，不過尚未有實質落地。

21世紀經濟報道記者獲悉，近期，監(jiān)管駐場部分銀行信用卡中心，監(jiān)督調查銀行卡取現(xiàn)、還款政策的落實情況。

“監(jiān)管主要是調查取現(xiàn)政策的落實情況，是為了落實銀監(jiān)會去年的49號文，包括主要取現(xiàn)額度不能超過消費額度，取現(xiàn)必須全額還款，不能按最低還款額還款等情況。”一位股份行信用卡業(yè)務負責人表示。

“與之前不同，所有銀行的信用卡中心都會被關聯(lián)查詢到，”有業(yè)務人士表示。

多家銀行通知規(guī)范要點

其實，早就在2017年7月，監(jiān)管風向已起。銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)相關監(jiān)管文件，重點防范預借現(xiàn)金資金用于非消費領域的情況。

隨后，多家銀行明確，通過信用卡預借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費領域，包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學進修、醫(yī)療保健等，不得用于生產經營、投資等非消費領域。

民生銀行4月18日發(fā)布通知，對于客戶將信用卡資金用于非消費領域的情況，將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定采取提前結清、降額、止付等管控措施。

農業(yè)銀行、華夏銀行等在商戶端進行了限制。比如農行要求信用卡在境內房地產類商戶的單筆交易金額不得超過3萬元，日、月、季、半年等期限累計金額分別有具體額度限制。

華夏銀行通知落實禁止銀行信貸資金違規(guī)流入房地產市場需求，依據(jù)相關規(guī)定，對房地產類商戶設定限制，當您持該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。

此外，21世紀經濟報道記者獲悉，49號文要求預借現(xiàn)金交易全額記入最低還款額。

建設、華夏、平安、等多家銀行近期發(fā)出通知，一方面下調預借現(xiàn)金額度，一般下降至總授信額度的50%；另一方面，將信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

比如建設銀行發(fā)布通知，5月26日起，信用卡現(xiàn)金提取及現(xiàn)金轉出本金將全額計入最低還款額。此外，該行信用卡現(xiàn)金分期額度上限規(guī)則由“不超過持卡人可用信用額度且累計不超過5萬元”調整為“不超過持卡人可用預借現(xiàn)金額度且累計不超過5萬元”。

監(jiān)管機構也將現(xiàn)金分期等納入監(jiān)管。

今年3月，浦發(fā)銀行信用卡中心被罰款175萬元，因2016年至2017年，該中心部分信用卡現(xiàn)金分期資金被用于證券交易；2015年至2017年，該中心部分信用卡分期資金被用于非消費領域，嚴重違反審慎經營規(guī)則。上海農商銀行被罰款50萬元，因2015年至2017年，該行部分信用卡現(xiàn)金分期資金被持卡人用于購買理財產品。

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