最近去銀行的朋友們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，有個(gè)叫結(jié)構(gòu)性存款的理財(cái)產(chǎn)品特別火，很多人都在，，不少朋友在后臺(tái)問小牛資本，今天小牛資本分享整合一些專業(yè)人士的觀點(diǎn)：

　　一是自打資管新規(guī)正式發(fā)布后，銀行的保本理財(cái)要徹底退出歷史舞臺(tái)了，而結(jié)構(gòu)性存款不受資管新規(guī)限制，所以被宣傳成了“保本理財(cái)”的最佳替代品;

　　二是最近銀行的存款總量大幅下降，銀行為了攬儲(chǔ)，紛紛大力宣傳這款理財(cái)產(chǎn)品。

　　什么是結(jié)構(gòu)性存款，值不值得買?

　　1、什么是結(jié)構(gòu)性存款?

　　一說到結(jié)構(gòu)性xx，錢就不是去一個(gè)地方，結(jié)構(gòu)性存款也是，至少去倆地兒。一部分去一個(gè)很穩(wěn)的地方，就是存款;另一部分去一個(gè)賭運(yùn)氣的地方，比如金融衍生品，就是說能夠有可能給我們博取高收益的地方。那么，一定是大頭在很穩(wěn)的銀行存款，小頭在需要搏一搏的地方。結(jié)構(gòu)性存款聽起來挺高深，但通俗來說就是銀行存款+一些可能獲取高收益的投資產(chǎn)品，那這種產(chǎn)品的利息：一部分是銀行存款產(chǎn)生的固定收益，另一部分與投資產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)掛鉤。比如：外匯匯率、股票指數(shù)、黃金、原油等。

　　一般來說，這個(gè)結(jié)構(gòu)性存款是把絕大多數(shù)的錢作為銀行存款，這樣可以保證你的本金非常安全，不會(huì)虧本。

　　然后，用很少的一部分錢或者存款的利息投資一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品等產(chǎn)品。

　　所以從已發(fā)行的產(chǎn)品來看，現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是保本型的，本金風(fēng)險(xiǎn)不太大，但是收益能拿到多少，具有不確定性。

　　一般宣傳的都是有可能拿到的，的收益，但收益上限是很難達(dá)到，最壞的情況，可能就只能拿回本金和略高于銀行存款利息的收益了。

　　2、怎么“掛鉤”呢?

　　一般情況下，結(jié)構(gòu)性存款的表述是：假設(shè)收益區(qū)間在1.5%到4.5%之間，后面還有個(gè)“掛鉤”，就是掛金融衍生品。

　　比如：掛鉤匯率，掛鉤人民幣和美元的匯率，現(xiàn)在是六點(diǎn)多。

　　咱們知道，人民幣換美元一般是有一個(gè)范圍，六兌一到七兌一之間。

　　結(jié)構(gòu)性存款到期的時(shí)候，要是還是六點(diǎn)幾人民幣換一美元，那你就能拿到四點(diǎn)五的收益;

　　如果結(jié)構(gòu)性存款到期的時(shí)候，變成了七點(diǎn)幾人民幣換一美元，或者是五點(diǎn)幾換一美元，那你就只能拿一點(diǎn)五的收益。

　　3、結(jié)構(gòu)性存款的收益如何?

　　一般情況下，國(guó)內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款，掛鉤的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到的可能性還是比較大的。

　　所以，結(jié)構(gòu)性存款的收益往往比銀行的基礎(chǔ)利率要高，但是可能還不太到銀行理財(cái)收益，略低于它。

　　所以，結(jié)構(gòu)性存款是、相對(duì)來說，比較安全、比較保險(xiǎn)的名義上的存款。

　　起投金額也基本上是5萬(wàn)或者10萬(wàn)以上，當(dāng)然流動(dòng)性差一些，買了之后就不能退出來，得到期了之后，，看那一下能不能賭到。

　　如果是習(xí)慣了銀行理財(cái)，又對(duì)P2P不太了解的朋友，可以作為一個(gè)打理自己錢的備選方案。

　　4、為什么銀行會(huì)大推“結(jié)構(gòu)新存款”?

　　資管新規(guī)出了之后，尤其是過去一年多，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管越來越嚴(yán)，銀行之前很多能掙錢的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在就干不了了。

　　比如我們常說的，銀行的一些表外業(yè)務(wù)，現(xiàn)在干不了了。

　　所以，現(xiàn)在很多銀行又回退到以前的狀態(tài)——想掙錢就靠存貸差。

　　什么叫存貸差?

　　就是存款和貸款兩個(gè)利息的利差，存貸利率是定好的，這中間的差距也基本是一定的。

　　所以，銀行想多掙錢，就要多放貸款，但有一個(gè)存貸比的問題。

　　央行對(duì)一般銀行有要求：得有一定量的存款，才可能按照存貸比放出一定量的貸款。

　　所以，銀行想多放貸款，一定要多拿存款，所以銀行拿存款的動(dòng)力是非常足的。

　　那么，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助銀行把存款做大，可以去多放貸款，大家也很有動(dòng)力去推銷這個(gè)的。

　　所以，我覺得大家經(jīng)常會(huì)碰到這種的推薦，一點(diǎn)不奇怪，可以作為參考書。

　　5、那結(jié)構(gòu)性存款到底值不值得買?

　　如果你想?yún)⑴c高風(fēng)險(xiǎn)投資，又需要本金安全，可以購(gòu)買。

　　雖然收益率是浮動(dòng)的，但是也幫大家控制住了虧損的風(fēng)險(xiǎn)，最起碼還有一個(gè)，的保證收益，，利率也高于銀行三月期基準(zhǔn)利率。

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