（原標題）24萬億貸款流向房地產，創紀錄！但很多人已經嗅到危險的味道……

上市銀行的2017年年報披露完成，各種關于“錢”的數據已經落定，對于股民來講，關注的可能是銀行股的基本面，但是對于不炒股的人來講，其中也有一些數據值得關注。

那就是涉及房地產的相關貸款數據，與開發商和購房者都有直接的關系。

01 涉房貸款仍在增加

根據上市銀行2017年年報統計，26家A股上市銀行去年合計的涉房貸款為24.1萬億元，較去年年底增幅為僅為17.62%，與2016年的25%增速相比，速度有所放緩，可以將是放慢了腳步，但在絕對值上，仍較去年的20.49萬億元增長了3.51萬億元。

而在這些涉房貸款中，對開發商的開發貸增幅為11.32%，對購房者的按揭貸增幅為19.37%。

“房住不炒”之后，各項調控政策在2017年接踵而至，在2018年也依舊未停歇，對于房地產商、購房者以及銀行三方來講，都是一個不小的考驗。

但是，誰也不肯也不能放棄這塊業務。

● 對銀行來講，涉房貸款是塊肥肉，在增速降低到個位數后的銀行急需這些業務來撐起“半壁江山”；

● 對于開發商來講，拿地、蓋樓、營銷都需要錢，這是關系到生死存亡的大事；

● 對于購房者而言，按揭貸款是最便宜的購房方式，無論是剛需還是投資，都需要房貸來支撐。

02 開發商：沒錢=死？

對于房地產商的開發貸來講，其實已經開始是剎車的狀態了。

26家上市銀行中，房地產開發貸款余額同比上升的銀行為17家，9家為負增長，僅上海銀行和常熟銀行在開發貸方面保持了50%以上的絕對高增長，其他余額上升的銀行中，保持10%左右增幅的占大多數。而在下降的銀行中，張家港行和成都銀行以-25.8%和-24.9%的增速位列倒數前兩名。

除了政策層面外，銀行本身也意識到了房地產的風險，在加強對房地產行業的風險管理，對于一些三四線城市庫消化周期較長地區的開發貸，是審慎的態度的，從嚴控制商用房的開發融資。

房地產商拿到錢干什么了呢？拿地！

在吸金需求較大的拿地層面，開發商可是沒有手軟的。高溢價的地塊層出不窮，“限房價、競地價、競自持”的市場下，100%自持的成交地塊也不再新鮮。

根據財政部發布的“2017年財政收支情況”，2017年1~12月累計，全國政府性基金預算收入61462億元，同比增長34.8%，其中國有土地使用權出讓收入5.2萬億元，同比增長40.7%。

而開發商對于資金的需求，“如饑似渴”，在外界看來，已經要達到了瘋狂的地步了。

并不穩定的市場和政策的疊加，讓銀行對開發貸的態度不一。如何在有限的空間內拿到銀行的錢，就要各憑本事了，除了銀行外，房企自身也在拓寬自己的“找錢”的渠道以及加快自己的資金周轉速度。

比如這兩天，貓哥的朋友圈流傳了一張圖，閩系房企泰禾集團的華東公司的一紙叫做《無奮斗不青春》的通知，“從5月4日起至6月30日，總監及以上級別管理人員取消所有休假（周末及節假日），深扎一線，加快推進項目實際工作進展。”

取消休假沖業績，可以說是很“奮斗”很“青春”了，但是壓力有多大也顯而易見。在泰禾集團2017年的年報中，上海市場無論是商品房或住宅新開工面積和銷售面積均呈下降趨勢。而年報還顯示，泰禾總資產2064億元，負債1354.94億元，資產負債率87.83%。

而泰禾也不是第一個這么干的房企，在此前4月份的時候，本就以高周轉著稱的房企碧桂園，一周之內連發三份內部文件，要求加大三四五線城市項目再加速，要求標準化產品設計院當天出圖，項目摘牌到開工40天、開工工期小于7個月。

碧桂園董事局主席楊國強指示， “高周轉是我們戰無不勝的法寶”、“高周轉是抵抗任何風險最有效的手段”、“項目總經理一定要認真研究所轄項目，項目每天的利息、費用、效益等了然于胸。”

因為，大家都知道，對于房企而言，資金是命脈。

03 利率上浮，還是要買房！

相對于開發貸，個人按揭貸款還在高速增長中。

26家上市銀行去年個貸業務中的住房按揭貸款余額合計為19.29萬億元，較2016年年底的16.16萬億元增長了3.13萬億元，漲幅為19.37%，與2016年增幅35%相比，下降了不少，但是這個數據也接近開發貸的一倍。

雖然在各項調控政策中，限購限貸成為一種主流，但是對于居民自住和改善型住房的貸款需求還是能夠滿足的。

個人貸款方面，建設銀行無疑是其中老大，2017年末個人按揭貸款余額4.25萬億，排在上市銀行的首位；但是增速最快的還要看江蘇，身在江蘇的幾家銀行在個人按揭同比增長的成績十分亮眼：江陰銀行270.6%、吳江銀行96%、江蘇銀行42.4%、南京銀行43.9%、張家港行35.8%。

我們再看2017年南京的房地產市場，樓市五限、公證搖號、河西10盤齊開、利率上浮、提高首付，近六年最低成交水平，依然是“一房難求”的局面，周邊三四線城市也跟著動作。

甚至房貸利率的上升，也沒有阻擋住大家購房的熱情。至2017年的12月份，全國僅有上海的部分銀行還能夠提供優惠利率折扣外，其他地區均無優惠，甚至部分銀行的房貸利率還有所上浮，1.1倍甚至1.2倍的利率成為主流。

融360監測數據顯示：2017年12月全國首套房貸款平均利率為5.38%，相當于基準利率1.098倍，環比11月上升0.37%；同比去年12月首套房貸款平均利率4.45%，上升20.89%。

貓哥不禁感嘆，大家還真是喜歡買房子啊！

貓哥上周開通了知識星球——貓哥生財有道，跟大家聊聊掙錢這件正經事。然而在知識星球的會員問題中，90%都集中在房地產領域，這讓貓哥是著實震驚了一把的。

但是回過頭來講，其實這也是無可厚非的事情，中國人的買房情結實在太重了，各個階段的人都有自己的購房需求。

對于初涉職場的菜鳥們來講，奮斗目標是有一個屬于自己的房子，在未來婆婆或者丈母娘面前能夠說話硬氣；對于老鳥們來講，則更多考慮房子所在的位置是否是學區，以后孩子能否在一個更好的學校就讀；對于焦慮的中老年，則開始考慮養老地產，自己能夠再一個環境優美、醫療發達的地方安度晚年。

當然，最重要的一個原因是，除了買房這個通則，人們對于其他理財路徑知之甚少。對于他們來講，房子作為一個實體能夠帶來的安全感，遠比卡里的那些數字要大得多。而且，事實上，一些城市的房價漲幅也確實沒有讓他們失望。

至于具體漲幅，大家可以來貓哥的知識星球，繼續跟貓哥探討，或者報告你勝利的好消息。

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